作者H2 (超級噴火龍X)
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標題Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
時間Mon Dec 8 00:11:30 2025
※ 引述《ponlaponla (澎澎)》之銘言：
: 大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。
: 【背景】
: 收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年。
: 支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。
: 結餘： 約 80 萬/年 可用於投資。
家庭年支出在寬限期過後，會增加60萬
到230萬左右，約當等於你們稅後的年收入
: 資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。此外手上
: 還有現金約250萬
初估股票資產大概800萬，
加上現金250萬，大概金融資產1000萬出頭
: 負債： 房貸寬限期內，月繳 4.5 萬。
寬限期房貸4.5萬
寬限期後9-10萬，
初估你們房貸金額約2300萬
所以，房貸跟家庭收入比約10倍
: 【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但
: 房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。
先假設沒辦法再寬限期是對的
銀行不太給寬限期展延
不過，你可以換銀行貸款，
借新還舊重新開始寬限期
: 【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧
: 成長： 接下來的 80 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
: 【請教問題】
: 在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激
: 進？是否該提高現金部位？
要不要提告現金部位
是看你們的職業風險跟收入風險
如果職業穩定，加上副業收入穩定，
那麼250萬現金基本上是涵蓋ㄧ年的
家庭支出（包含寬限期後的房貸），
理論上是足夠的
: 以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？
: 先謝謝各位前輩指點！
以家庭收支的角度而言，你們其實
不太需要放這麼多的高股息
第一，你們還年輕，估計三十多歲的家庭
夫妻薪資中等，合理推測隨職涯發展還可以增加
再加上副業收入，覆蓋家庭年支出尚可，
更何況還有250萬的預備金
第二，你們應該追求的是中年以後的
資產增值，以年齡推估還有20年的時間，
從這麼長的週期來說，市值型會更合適您們
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1F：推 ponlaponla: 謝謝你的建議非常受用！ 12/08 00:38
就把原PO的狀況轉化成財報
人生資產負債表
**************
資產
現金250萬
股票800萬
房子3000萬
--------------
負債
房貸2300萬
==============
淨值1750萬
實質的資產負債比只有 2:1
人生損益表
***************
薪資收入 250萬
業外收入 55萬
成本與管銷支出 110萬
財務支出 110萬 (寬限期後)
===============
稅前獲利 85萬
本業獲利 30萬 (扣除業外收入)
2F：推 planta: 我也覺得高股息放太多，感覺有點太保守！不過這個就是很 12/08 00:43
3F：→ planta: 看個人的性格和風險承受的能力！佔比可調整！ 12/08 00:43
4F：→ planta: 如果還沒生小孩，可以進攻的部分多一點！ 12/08 00:44
5F：→ RealID2018: 轉貸利息一定會拉高，如果你之前核的利率很低，轉貸 12/08 01:18
6F：→ RealID2018: 不一定合算 12/08 01:18
7F：推 KrisNYC: 轉貸利息不一定會拉高 其實這個拿股票去質押100萬繳一年 12/08 06:42
8F：→ KrisNYC: 還本 再原地重新申請寬限或轉增貸就好 12/08 06:43
9F：→ KrisNYC: 轉貸利息高不高完全是看狀況 主要是有設定費和開辦費成本 12/08 06:44
10F：→ KrisNYC: 這種超高比例的ETF質押只繳息 一百萬一年利息不到三萬 12/08 06:45
11F：→ KrisNYC: 一個月就是兩千多 全家出去吃一次大戶屋的錢而已 12/08 06:46
12F：→ H2: 他寬限期快到了，貸款應該是兩年多前辦的，轉貸利率一定比較高 12/08 07:26
13F：→ H2: 不過2.6的利率跟2.3的利率差30點，月付金額不會差很多 12/08 07:26
14F：→ H2: 利率絕對水平都還很低，他需要的是寬限期的低現金流支出 12/08 07:27
15F：推 assa4451: 現在還有借新還舊重給寬限期嗎？我看有些銀行給寬限期 12/08 07:39
16F：→ assa4451: 會扣除前一家已經給的 12/08 07:39
17F：推 KrisNYC: 最重要的應該是你不能都沒有還本的紀錄 12/08 07:40
18F：→ KrisNYC: 還本一年以上最好 但給寬跟給低利率可能互斥 12/08 07:41
19F：→ KrisNYC: 轉貸的目的 更優利率 重設年限 增貸額度 拿寬限期 12/08 07:42
20F：→ KrisNYC: 如果你沒繳過本金 這幾個通常會有一兩個沒辦法同時達到 12/08 07:42
21F：→ KrisNYC: 所以他的狀況我覺得反正他很保守沒有要再拿額度 12/08 07:43
22F：→ KrisNYC: 他原地繳個半年一年本利和 問寬就好 通常會一年一年給 12/08 07:43
23F：→ KrisNYC: 真的繳滿一年本利和元銀行還這麼硬就轉貸 12/08 07:44
24F：→ KrisNYC: 有繳一年多本利和 出去要寬幾乎都可以 12/08 07:44
25F：→ KrisNYC: 而且他存了一大堆高股息 證金質押2.68~2.98只繳利息 12/08 07:45
26F：→ KrisNYC: 押出來繳就等於寬限期了 計息的金額還很小 12/08 07:46
27F：→ KrisNYC: 寬限期他一個月繳45k都是利息=在繳2000萬的2.25%利息 12/08 07:47
28F：→ KrisNYC: 證金你借10萬是只計10萬的利息 借120萬來扛一年 12/08 07:48
29F：→ KrisNYC: 成本很低啦 12/08 07:48
30F：→ H2: 其實我今年試過，銀行的確不給展延寬限期，我又不想賣股 12/08 07:49
31F：→ H2: 算一算就乾脆轉貸... 12/08 07:50
32F：→ H2: 年底算一算，股票多賺的的確比多出來的利息多很多 12/08 07:50
34F：推 assa4451: 好奇H大，是因為沒有還過本金所以不給展延嗎？ 12/08 08:12
35F：→ H2: 環了幾個月，不過四月五月剛好股票低點，想多放到股票去 12/08 08:13
36F：→ Leylah2021: 現在轉貸就算是掛一利率都沒有很好喔，假設原Po現在 12/08 08:14
37F：→ Leylah2021: 是2.185好了，現在市場上轉貸的利率大概都要2.5以上 12/08 08:14
38F：→ Leylah2021: 喔，除非你要先還掉轉掛4才有機會2.4以下。所以原Po 12/08 08:14
39F：→ Leylah2021: 要把這個利息差異給考慮進去喔。 12/08 08:14
40F：→ H2: 我也不想跟銀行盧寬限期... 稍微問一下，不行延長，我就轉貸 12/08 08:14
41F：推 assa4451: 感謝H大的文，明年如果不能展延，也要去找轉貸的銀行了 12/08 08:22
42F：→ assa4451: ，工作獎金制，需要每月低負擔，但可以特定時期一次還 12/08 08:22
43F：→ assa4451: 大額 12/08 08:22
※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 10:04:38
44F：推 yuffie: Leylah大說的94在下年初寬限期屆滿時問的情況，原本2.02當 12/08 11:49
45F：→ yuffie: 時問轉增貸幾乎都要2.6以上QQ 12/08 11:50
46F：推 idmaker: 高股息真的是浪費年輕人生命的資産 你有工作有收入為何要 12/08 14:25
47F：→ idmaker: 買高股息 12/08 14:25