※ 引述《siriue (siriue)》之銘言： 以上的長篇大論 基本上算是同意您的見解 但以下部分 我有些個人意見 請指教 : ============================================== : 針對退休而言， : 由於存退休金這回事沒有機會重來， : 所以絕對需要一個可以提供穩定而且合理報酬率的工具， : 替自己把錢變大。 : 至於風險呢？ : 這就是保險公司和銀行最大不同點。 : 站在專業的投資角度來看， : 為了降低風險， : 我們必須透過大量的分散投資，以及適當的資產配置， : 才能獲得某種風險之下的穩健報酬。 : 然而， : 一般而言，基金一檔要3000~5000， : 想分散投資，投資人本身應該投資幾檔才好？ : 1檔夠嗎？ : 2檔夠嗎？ 基金本身就是一個分散風險的投資工具 1支 "單一國家的股票型基金" = "好幾支股票" 1支 "區域型的股票型基金" = "好幾支單一國家的股票型基金" 1支 "全球型的股票型基金" = "好幾支區域型的股票型基金" 1支 "組合型基金" = "好幾支基金" 想分散風險 即便只有1支基金也能做到 況且透過網銀 我也可以這個月扣款A基金 下個月改扣款B基金 所以就算一個月只能擠出3000元買一支基金 也不代表風險會比投資型保單3000元買10支基金來得大 : 假設3~4檔足夠分散風險， : (如果考慮到金額大小，事實上3~4檔不見得夠用) : 以定期定額的投資方式來看， : 一個月需要新台幣9000~12000元來建構這樣的投資組合。 : 站在存退休金的立場來看， : 有誰可以一個月存9000~12000元， : 一年花10萬～14萬(以月收入3萬的上班族而言，相當於4個月的薪水) : 連續存20~30年，來完成退休夢想？ : 如果每個月要用這麼高的預算存退休金， : 搞不好都餓死了，哪還能活到60歲去領我的退休金？ : 這時候投資型商品就可以成為很好的工具。 : 因為一個月只需要2000~3000元， : 就可以投資到數十檔基金上， : 分散風險的效益顯然高於單純投資基金。 : 這裡不討論風險分散也把報酬分散的問題， : 因為真正的專業的理財人員， : 本來就要盡可能做到"降低投資組合風險情況下，盡量維持某個水準的報酬率"。 分散風險 報酬當然也分散 這缺點居然還可以「忽略不計」唷？ : ============================================== : 因此，投資型商品跟銀行基金怎麼比？ : 拙見認為，沒什麼好比的。 是沒什麼好比的 但你沒發現你上面就是在比較嗎？ 而且還很認真的認為投資型保單大勝基金耶 : 銀行基金適合短期理財， : 因為他費用低，也不需要扣除保險費用， : 只要報酬率合理，很容易就回本，甚至獲利。 : 而除非你所擁有的錢夠多， : 否則要利用自己買基金去存退休金真的有困難。 : 除了上述說的，那是風險卡在預算問題之外， : 另一個問題是"人性"。 : 因為你買基金就是為了獲利， : 獲利之後你肯定是贖回的。 : 只要你一贖回，落袋為安了， : 難免會想花這些錢， : 而如果當初你設定這些基金投資是為了"退休"， : 又何以在投資一兩年，賺了一點錢，就拿去買車買房？ : 那退休金要怎麼累積？？ 一個月花三五千買基金 不能累積退休金 一個月花三五千買投資型保單 就能累積大筆的退休金？ 我真不懂這樣的道理何在？ : =========================================== : 而投資型商品不適合短期理財， : 因為前置成本很高，絕不可能在1~2年之內回本 : (當然，透過某些"技術"去規避費用，或某些特定商品，也是可以做到) : 但如果站在"為自己存退休金"的角度來看， : 目前市面上的工具，還真的很少有像投資型商品這麼棒的工具。 : 當然，再次強調， : 天底下沒有絕對好或壞的商品。 : 另一個重要的觀念是， : 誰說買基金跟買投資型商品會衝突？ : 如果買基金是你賺個一兩年就想回收的， : 是因為你看好綠色能源所以投資， : 是因為你預期石油上漲所以投資相關基金， : 這畢竟不可能連續投資20年以上， : 所以你盡可放心投資， : 獲利之後就贖回，愛買什麼就買什麼。 : 但你所有的資產中，當然也要切割另一個區塊存自己的退休金， : 而且是不要花費太多力氣，太高預算， : 就可以存的一筆小錢。 : 簡單說就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外幣定存ˋ連動債ˋ房地產.. : 所有金融世界的產物你都可以投資， : 只是有些適合短期， : 有些適合當作穩定被動收入， : 有些適合投機。 : 而如果你把投資型商品定位在自己退休要用， : 你需要在意的， : 應該是『這個商品要如何幫你達成60歲擁有XXX萬的目標』， : 而不是一兩年內要回本的目標。 : ============================================== : 寫這篇文章的用意在於， : 不希望再有人被不誠實或不專業的業務員遊說， : 然後又對投資型商品深惡痛絕。 我同意 世界上沒有不好的商品 只有適合不適合自己的商品 但我無法認同你文中的「基金風險高」以及「投資型保單才能累積退休金」這兩點 --

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