這篇是不是半吊子，大家就自己想摟， 在改寫之前必須先感謝sken520他找到我寫錯的地方 (回你的口氣不佳，這必須跟你道歉，剛剛才發現有誤) ，在上面那篇他給的資料是10年不是11年， 裡面我有一個地方看錯，就是4-5年投保是重複的，這個必須解釋一下， 當初在計算之時就怪怪的，特別跑去看了2次，看到的結果都是16.7， 想說那年是不是有特別費用，所以保單的價值不變， 今年才發現一個問題就是按下的時候，第一行會繼續保留導致我把這年重複算了一次。 對於我極為強烈反對投資保單，版大跟有些業務一直不以為是， 該看看下面我之前把5391篇理由砍掉的全文，那篇我只保留表格。 還是一樣，若是這篇有錯， 只接受就是我表格算錯還有計算方式有誤，以數字來表示是最簡單且直接的方式， 畢竟業務的說法我也聽夠多了。 對於投保這個商品我的要求相當一致， 要就是壽險方面的保障跟定期壽險有所不同， 要就是他投資的的效率要高於定期壽險加基金， 若是都沒這個商品沒有存在的必要。 這是一家投資型保單的合約與所有收費內容和官方業務說法 費用A項第一年 60% 第二年 35% 第三年 25% 第四年 20% 第五年 10% 第六年 0% 費用B項危險保費(又稱定期保費，即當年度保額保費以定期險按年齡收) 費用C項信託帳戶管理費每月100 費用D項每年免費四次重新配置比例(即轉換)，超過者每次一千元。 費用E項每年免費提領四次，以五千元為單位，超過者每次一千元。 費用F項彈性投入投資分離帳戶金額收取5%手續費。 (就是超過6萬元的部份要投資那要先扣5%的費用) 以上即所有費用。 年 保費+ 投資 費用 保險 費用 危險 保費 帳戶管 理費 預期 6%(萬) 身故給付(萬) 1 60,000 36,000 1,368 1,200 2.3 302 2 60,000 21,000 1,428 1,200 6.3 306 3 60,000 15,000 1,512 1,200 11.2 311 4 60,000 12,000 1,644 1,200 16.7 317 5 60,000 6,000 1,788 1,200 23.1 323 6 60,000 0 1,944 1,200 30.6 331 7 60,000 0 2,088 1,200 38.5 339 8 60,000 0 2,196 1,200 46.9 347 9 60,000 0 2,280 1,200 55.8 356 10 60,000 0 2,340 1,200 65.3 365 狀況1. 買一張年繳六萬元 保額為300萬的投資型保單 那麼 他得到的是300萬的保障(保證續保的定期壽險) 以及些許賺錢的機會(基金) 狀況2. 不買基金也不投資 六萬元全部拿去銀行保守地定存 那麼 他得到的是每年固定收益(定存利息) 以及保本(本金) 狀況3. 六萬元 一部分買保額為300萬的定期壽險 20年定期壽險費用跟投保相同 25歲女第一職業 計算方式是以 每年3900為例 每家公司費用不同目前在3000-4200之間 剩下的全拿去銀行保守地定存 他得到的是300萬的壽險保障 得到300萬壽險保障+定存收益 狀況4. 同樣六萬元買300萬定期壽險+基金報酬 得到的是300萬的壽險保障(到期無保證續保，還有壽險保額有差 以仔細觀察這張保單身故壽險他的理賠是每年提高的 及較靈活賺錢機會(基金) 這裡牽涉到粉多問題轉換還有基金手續費管理費用 1.手續費1% 請詳見後面基金費用表 2.若是基金狀況不好轉換費用(先假設不轉換簡單明瞭) [p.s] 買到的東西跟狀況1.幾乎一模一樣 年 一 二 三 四 1 2.3 6.15 5.75 5.8 2 6.3 12.4 11.6 12.1 3 11.2 18.9 17.7 18.8 4 16.7 25.5 23.9 25.7 5 23.1 32.3 30.2 33.1 6 30.6 39.3 36.7 40.9 7 38.5 46.4 43.4 49.1 8 46.9 53.7 50.2 57.9 9 55.8 61.2 57.2 67.1 10 65.3 68.9 64.4 77 總計 投入金額60萬 65.3 68.9 64.4 77 得出如下 一、 投資保單65.3萬 二、 定存68.9萬 三、 定期壽險+定存64.4萬 四、 定期壽險+基金 77萬 投保遠遠輸給定期壽險加基金10年來總共差異77-65.3＝11.7萬 投保是否會追上定期壽險加基金的組合，業務的說法是前置費用的關係， 我們觀察前置費用付完的第六年投保是30.6萬，定期壽險+基金是40.9萬， 差額是40.9-30.6＝10.3， 到了第10年定期壽險加基金是77萬投保是65.3萬差額是77萬-65.3萬＝11.7萬， 投保不但沒有追上反而漸漸被拉開，為啥會這樣？差異在哪？完全跟業務說得不一樣。 為加強大家的商才(投資是思考的過程，只聽別人說永遠是學不會的，必須自己思考)， 在算之前 我想答案就是投保會漸漸被定期壽險+基金拉開 根本沒有機會追過 去算的結果還是一樣 答案就藏在下面的問題 假設你借我100萬元， 依合約前七年都不收利息，7年之後必須每年給5%的利息， 假設我每年投資報酬率為10%，試問7年之後我給你的實質利率， 14年之後的實質利率，21年後的實質利率， 為了簡單試算7年之後的投資報酬率請取整數，提示七年剛好接近…….。 投資和保險綁在一起，就像去買黑鮪魚必須搭售老闆家的特製芥末， 不兩個一起買就不賣，在銷售上好處都多多，當鮪魚貴的時候， 可以說黑鮪魚不用錢芥末要200萬，當芥末貴的時候可以說鮪魚不用錢， 但是黑鮪魚一斤10萬。投保會有如此爭議，就是大家實在不懂到用來投資和買保險， 到底會不會比較便宜，而很遺憾的我掃過的每一張投資保單， 每一張的結果都跟上面那張相同。 常常在講金融商品只有適合的人或者不適合的人，但是投保這個商品以試算的結果 ，老實說我還真找不到，哪種人適合買這種商品，想想只有錢多多一族， 所得算要繳40%，拿保險扣除額和投保投資賺來的錢免稅(有爭議)， 以節稅的角度來購買，我實在想不到誰該買這張保單。 投保純論壽險他的保障跟定期壽險差不多，目前看得到的只差在可以續約， 但是以投資效力明顯打不贏定期壽險加基金，要贏的話或許只有總費用， 畢竟65.3萬和77萬銀行的管理費用，是有差別的。 PS業務可以找找看哪張投保可以超過定期壽險加基金， 畢竟這樣大家要買保障和投資又多一項商品可以選擇， 我反對的理由只有一個65.3萬跟77萬是差很多的。 附錄：基金費用 狀況4 裡面假設的費用手續費1%跟管理費用0.2％還有不轉換， 跟投保作比較這個費用是否合理 看看下面銀行的基金收費文章，在討論是否合理， 以狀況4來說在手續費跟管理費用以台灣目前的現況有點高估， 股票基金在1.5%以下，現在至少打個7折最多1.05%， 認真點找還免續費 加上買債券基金是免手續費的， 算他1%必須說是相當高估的算法 ，還有在管理費方面這篇範例我有多算1年-2年， 我從第一年就算他的管理費用。 基金費用只有轉換方面，有低估計不過， 轉換費用500而這張投保免費提供4次轉換一年最多差2千， 而且投保轉換4次之後的手續費是1000銀行是500，投保的還比較貴， 但是多4次免費轉換基金的部份大致上這樣。 投保的部份我們則是低估的他的費用，他跟銀行不同的地方在於， 銀行的費用只有3項，管理費用+手續費+轉換費用。 而投保 費用E項每年免費提領四次，以五千元為單位，超過者每次一千元。 費用F項彈性投入投資分離帳戶金額收取5%手續費。 (就是超過6萬元的部份要投資那要先扣5%的費用) 這張他連提錢超過次數都要收費，而超過基本額度要投資要收取5%的手續費， 對照銀行的手續費，這個費用相當相當的過份。 一般基金的費用可分兩類：第一類是額外付款的，銷售手續費， 賣回費用等，第二類則是由基金的資產中直接扣除， 如經理費用，保管費用以及其它費用。其費用大概如下 一、申購手續費 國內投信發行的開放式股票型基金一般都在1.5％以下， 依照申購金額不同有不同的優惠 。至於債券型基金一般手續費為０。 二、贖回手續費 一般國內投信的基金，在贖回時通常都不收手續費，而如果透過銀行辦理贖回動作， 通常需支付50-100元的手續費。 三、基金管理費 或稱經理費，基金管理費會每天由基金的資產中自動扣除， 基金管理費會因基金類型的不同而有不同的費率，債券型基金約為0.25～0.5%， 股票型基金通常較高，約為1.2～1.8%之間。 四、基金保管費 保管費是指支付給負責保管銀行的費用。保管費也是從基金資產中自動扣除， 投資人不需另外支付。股票型基金約為0.15%-0.3%， 債券型基金約為0.08%-0.10%。 附錄:現行基金費用資料來源資金版 銀行名稱 手續費折扣 手續費下限 最低投資金額 信託管理費 轉換費 定|(國內/國外) (台幣/外幣) (台幣/外幣) (%/下限/開始年) 單|(國內/國外) (台幣/外幣) (台幣/外幣) (%/下限/開始年) ============================================================================ 新光銀行 5折/? 0/0 3000/ 3000 0.2%/y 500 二 500 6折/? 10000/50000 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 安泰銀行 5折/? 0/0 3000/ na 0.2%/y 100 二 500 6折/? 50000/ na 0.2%/y 100 二 500 ────────────────────────────────────── 土地銀行 4折/5.5折 0/0 3000/NT5000 0.2%/y 200 二 500 4折/5.5折 10000/US2000 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 台灣銀行 4.9折/5.9折 0/0 3000/US200 0.2%/y 200 二 500 0.2%/y 500 二 ────────────────────────────────────── 台灣企銀 5折/5折 50/150 3000/US200 0.2%/y 100 二 500 0.2%/y 500 二 500 ===================================================================== 兆豐銀行 5折/5折 0/0 5000/US200 0.2%/y 200 一 500 ────────────────────────────────────── 華南銀行 5折/5折 0/0 3000/3000 0.2%/y 無/200 一 500 5折/5折 0/0 10000/30000 0.2%/y 無/200 一 500 ────────────────────────────────────── 彰化銀行 5折/5折 0/0 3000/US200 0.2%/y 0 一 500 （至96.3.31） 5折/5折 10000/50000 0.2%/y 0 一 500 ────────────────────────────────────── 華僑銀行 5折/5折 0.25%/0.5% 5000/NT5000 0.2%/y ? <1 50/500 6折/6折 0.6%/1.2% 10000/NT10000 0.15%/y ? 1~3 50/500 0.1%/y ? 3~5 0%/y ? >5 ==================================================================== 合作金庫 6折/6折 50/50 3000/US200 0.2%/y 200 二 500 5折/5折 10000/30000 0.2%/y 500 二 ────────────────────────────────────── 聯邦銀行 6折/6折 0/0 3000/3000 0.2%/y 200 二 50/500 6折/6折 10000/30000 0.2%/y 200 二 50/500 ────────────────────────────────────── 萬泰銀行 6折/6折 0/0 3000/無 無 500 6折/6折 50000/US3000 0.2%/y 200 二 500 ────────────────────────────────────── 遠東商銀 7折/7折 0/0 3000/NT5000 0.2%/y 300 二 500 無/7折 50000/NT50000 0.2%/y 300 二 500 ────────────────────────────────────── 國泰世華 6.5折/6.5折 50/50 3000/US100 0.2%/y 200 二 200 6.5折/6.5折 10000/US300 0.2%/y 500 二 200 =================================================================== 中國信託 7折/7折 120/0 3000/US200 0.2%/y 200 一 500 7折/7折 10000/US1000 0.2%/y 0 一 500 *定期定額扣款6個月後8折 ────────────────────────────────────── 第一銀行 6折/6折 50/180 3000/US200 0.2%/y 0 一 500 6折/6折 10000/50000 0.2%/y 0 一 500 ────────────────────────────────────── 台北富邦 7折/7折 0/0 3000/NT3000 0.2%/y 100 二 500 7折/7折 0/0 10000/NT50000 0.2%/y 100 二 500 ────────────────────────────────────── 大眾商銀 7折/7折 0/0 3000/US200 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 新竹商銀 6折/6折 0/0 3000/3000 0.2%/y 200 二 500 ────────────────────────────────────── ────────────────────────────────────── 永豐銀行 7.5折/7.5折 0/0 3000/NT3000 0.2%/y 100 二 500 7.5折/7.5折 0/0 10000/NT50000 0.2%/y 100 二 500 --

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