作者w71023 (Antares)
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標題Re: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險
時間Mon Nov 27 11:30:40 2017
※ 引述《nicekb (想要的得不到)》之銘言：
: 28歲男，駕駛為我自己、爸爸、弟弟各三分之一的時間，皆已有多年開車經驗，
: 主要用途為平日假日出遊的家庭用車，
: 乘客以家人為主，都停地下室停車位。
: 以下是業代提供的試算表
: https://imgur.com/a/CmvS8
--
我會以個人觀點闡述《車險》條款
然後再搭配一些案例進行分析解釋
而文字會相當的多
並且會相當的繁雜
請務必靜心後再讀
--
首先要知道保險的幾個重點
（一） 不要去冒（承擔不起）的風險
（二） 不要去冒（因小失大）的風險
（三） 多思考（風險發生）的可能性
引用：
http://goo.gl/aNEKJb
（適合車險入門參考）
上面的文章有空要研讀一下
會提供非常基礎的概念鞏固
--
接下我們朝《車險（車體險）》部份著手
https://i.imgur.com/aJQo6BS.jpg
--
一、主險《乙式》
保障在無天災且無人為惡意的狀況下
所有事故都會給予保障（如自撞）
並你是「 0 自負額」的選擇
而自負額是什麼？
它是壓低《車體險》費用的一種方案
如選擇：
3000（第一次）/ 5000（第二次）/ 7000（第三次）
上述指的是在一年間第一次出險要付 3000 元
一年間第二次出險要付 5000 元
以此類推 ...
然後不會跟理賠金額有任何牽扯
例如自負 3000 元
理賠 147.4 萬（不算自負額、月折舊）的例子也有
若發生事故且「無肇事責任」情況下
就不會有「自負額」的問題噢！
有保費壓力的話可以考慮附加「自負額」
來使《車體險》費用降低
--
二、《車體全損免折舊險》
『建議補上』
車險分「年折舊」及「月折舊」
「年折舊」在簽訂合約時就計算完畢
所以「年折舊」可以不用太在意
要特別注意的是「月折舊」部分
https://i.imgur.com/6SotV3B.jpg
以這張保險金額 147.4 萬 來算
影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間
而費用大約在 500 ~ 1000 元
（費用因保額而異，但大約是保額的 0.07%）
--
三、《車碰車代車險》
『可有可無』
一個在車對車事故時啟用的條款
可彌補車輛進場後產生的交通費
但要特別注意的是天數計算方式
不是車放在維修廠幾天就賠幾天
而是計算實際維修天數
待料的期間也不算喔！
--
四、《車體免追償險》
『需認真審視駕駛人為誰』
https://i.imgur.com/CjVEH6E.jpg
以信內自述
因車輛駕駛人都是血親關係
所以在這樣的狀況來說
這個條款可以考量刪除
（詳見上方圖片說明）
--
五、《竊盜免折舊險》
這條款跟《車體全損免折舊險》很類似
只要車輛失竊 30 天
或
找回時，維修金額達保險額度 75% 時
就會扣除相對應的「月折舊」後賠償
影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間
--
五、《竊盜代車費用險》
『可有可無』
在失竊時以保險條款額度進行賠償
而有人把它當竊盜「自負額」補償方案
畢竟失竊幾天就會理賠對應的天數費用
這條款我沒有任何建議，因人而異
--
六、《高額零件險》
『可有可無』
這個是一個比較特殊的條款
雖然已經有《失竊險》存在
但《失竊險》不保障單獨零件遭竊
如：安全氣囊、多媒體音響
若上述遭竊的話
僅能靠《零件險》來當理賠依據
《零件險》費率相當的高
有興趣購買的話要慎思
--
《車體險》部份到此結束
而如有其它未提的條款
可能就是我疏忽了或不太重要
請自行研究後再決定是否附加
--
接下我們朝《車險（責任險）》部份著手
https://i.imgur.com/tNOonZc.jpg
--
下述會引用判決案例來當依據
並將其湊成可能會發生的事故
再來看看這保單能否給予保障
--
（甲）殘廢（1180 萬）
https://i.imgur.com/ygxF4Ia.jpg
（乙）重傷（500 萬）
https://i.imgur.com/UZI9phl.jpg
對方車損（205 萬）
https://i.imgur.com/8QlonSr.jpg
--
今日我方駕駛一輛自小客車
因精神不濟失控跨越雙黃線（全責）
導致撞擊對向一輛自小客車（210 萬）
造成對方車上共兩名乘客
一人（甲）殘廢（1200 萬）
一人（乙）重傷（500 萬）
--
現代入《強制險》後
還需賠償：
甲：1000 萬
乙：480 萬
對方財損：210 萬
--
現代入《責任 - 體傷》後
還需賠償：
甲：800 萬
乙：280 萬
對方財損：210 萬
--
現代入《責任 - 財損》後
還需賠償：
甲：800 萬
乙：280 萬
對方財損：190 萬
--
現賠償合計：800 + 280 + 190 = 1270 萬
最終代入《責任 - 超額》後
還需自掏腰包賠償：270 萬
--
在上述的假設事故中
可發現到這張保單仍還需要自掏腰包
當然這樣的事故可能會認為太過湊巧
但別忘了，這些是曾經發生過的事情
只是我把它們拼湊起來成為一個事故
這樣的方式就是前面有提及重點之一
－＊－
而就以這張保單我會給予什麼樣的建議？
一、附加《責任 - 殘廢增額》
增加在有造成「殘廢」狀況下的高額理賠
－＊－
若附加《責任 - 殘廢增額（ 800 萬 ）》
會有什麼樣的結果呢？
--
現代入《強制險》後
還需賠償：
甲：1000 萬
乙：480 萬
對方財損：210 萬
--
現代入《責任 - 體傷》後
還需賠償：
甲：800 萬
乙：280 萬
對方財損：210 萬
--
現代入《責任 - 財損》後
還需賠償：
甲：800 萬
乙：280 萬
對方財損：190 萬
－＊－
現代入《責任 - 殘廢增額》後
還需賠償：
甲：0 元
乙：280 萬
對方財損：190 萬
－＊－
現賠償合計：0 + 280 + 190 = 470 萬
最終代入《責任 - 超額》後
需賠償金額：0 元
並《責任 - 超額》剩餘額度：530 萬
--
這樣的事故中影響賠償金額最大差距
其實是《責任 - 殘廢增額》
畢竟剛好有達到條件
而這條款要多少費用？
https://i.imgur.com/NNcW9qb.png
僅 130 元
（前提你我係數相同，但不會相距太遠）
--
所以很多人會推《責任 - 殘廢增額》
並不是沒有原因的喔！
畢竟我也試算給你看了 XD
多花 130 元 就有殘廢 800 萬預防額度
我想是值得思考的一個條款
--
當然這些都只是理想狀況
重要是保險公司願意賠償
我方才可以安然全身而退
但就以我舉出的案例來說
因理賠金額是由法院判賠
故保險公司須依條款賠償
--
接下來我們來講講其他條款
--
先以《乘客險》著手
看你可能有乘載乘客情形
是否附加要看你怎麼考量
如果你的乘客是家人的話
我會推薦你朝《意外險》
或其它險種進行考量
畢竟《車險》僅提供在搭乘上的保障
離開車輛後《車險》就無法給予保障
購買《車險》時，千萬不要局限眼界
但若乘客不是家人而是朋友
並且經常性乘載的話（舉例）
我會建議將《責任 - 超額（乙）》升級至（甲）
https://i.imgur.com/XhrVFbk.jpg
費用相差約 1000 元上下
但這樣的升級可以帶來對「我方乘客」
一起共用《超額》1000 萬的額度
當然直接調高《乘客險》額度也是一選
供參考
--
另外關於「我方駕駛人」
有兩個條款會給予保障
一、《強制 - 駕駛人傷害險》
二、《責任 - 駕駛人傷害險》
就只有這兩個條款會對「我方駕駛人」賠償
而這兩個有什麼不同？
下述會進行解釋
--
注意！
《強制 / 責任》務必要分清
以下都會提到並且很容易搞混
--
最重要的是賠償判定原則
很多人會在這裡產生誤解
以為只要「事故」都理賠
這是錯的！且大錯特錯！
為什麼會這麼說呢？
--
《強制 - 駕傷》限定「單一事故」
而「單一事故」
並不是指「單一件事故」
而是指「單獨發生的一事故」
即事故在有影響到「他人」的狀況下
《強制 - 駕傷》不會啟用且無法理賠
--
《責任 - 駕傷》不限定「單一事故」
即任何人在被保險人同意使用車輛發生事故時
《責任 - 駕傷》都會啟用且可以理賠
--
而為什麼有人會購買《強制 - 駕傷》
並且再附加《責任 - 駕傷》呢？
--
有兩種狀況可以解釋
一、沒有理解賠償判定原則，以為任何事故的賠償金都可以累加
二、看上《強制 - 駕傷》的「實支實付」額度
--
不探討第一種的情形
就第二種來進行分析
《責任 - 駕傷》雖然任何事故都可理賠
但要注意是條款保障內容
「死殘 / 住院日額」
它並沒有類似「實支實付」的保障
如「駕駛人」發生嚴重傷害時
除非是有達到「死殘」的條件
要不然只會有「住院日額」可以理賠
而如果在「單一事故」中
以《強制 - 駕傷》來說
就會有傷多少得多少的理賠
最高不超過 20 萬
--
所以有些人會考量在「自撞」時
《責任 - 駕傷》無法給予高額理賠
就會朝《強制 - 駕傷》來進行彌補
--
對了
《責任 - 駕傷》
可刪除「住院日額」
並附加「實支實付」
耶！保單已經有了
那當作沒看到就行
--
基本上就這樣
祝
順心
--
有些事情永遠不在掌控中。
--
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※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/car/M.1511753443.A.254.html
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3F：推 JetChang: 推11/27 11:42
4F：推 chrisjay: 推11/27 11:43
5F：推 nicekb: 感謝W大如此細心回覆！太感動了！11/27 11:47
不客氣，有問題可以再站內 :)
6F：推 mosszombie: 推11/27 11:48
7F：推 Polant: 推11/27 11:48
8F：推 iifz32: 這報告做的很完整，可以進了XD11/27 11:53
能提供大家參考就好
9F：推 jeffwind: 大推11/27 11:54
10F：推 henryhao: 推11/27 11:55
11F：推 pellini: 推11/27 12:24
12F：推 agere: 大推詳細說明11/27 12:27
13F：推 hillwww: 請問乙式裡面有一項，附加車體損失險特定事故。這個應有11/27 12:34
你想問的應該是《附加特定事故險》
這是當發生「不明損失」時可啟用的條款
但因為肇事責任無法釐清
故會有出險紀錄
進而喪失三年間無紀錄的《車體險》折扣優惠
如要使用這條款時
務必要先計算其利益後再行決定喲
14F：推 rockys910109: 推11/27 12:35
15F：推 skyjacky: 很詳細的好文11/27 12:36
16F：推 ga2006248527: 推11/27 12:40
17F：推 kairan: 推11/27 12:43
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38F：推 t7788921: 推...其實車板很多前輩都有分享過車險觀念了,還是一堆伸 11/27 13:46
39F：→ t7788921: 手文 ... 11/27 13:46
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52F：推 coronach: 這篇應該要M起來 有人問車險就回這篇 11/27 15:28
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71F：推 roger717: 借標題問一下，若超額保到兩千萬是否就沒有這樣的問題？ 11/27 20:01
72F：推 agow: 好文推 11/27 20:08
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73F：推 iifz32: 超額保多少，還是按保險公司或法院判決認定民事賠償金額 11/27 20:11
74F：→ iifz32: 保一千萬能免除大部分的賠償責任了，剩下就要自己控制 11/27 20:12
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感謝 i大 說明
其實最近有個文章串就是在討論這個問題
Car -『如何讓保險公司足額賠償』
可以進去瞭解一下何謂賠償責任比例
千萬要注意並不是保到 1000 萬
就可以自己隨便喊要賠 1000 萬
而是代表你手中額度有 1000 萬
是 “ 額度 ”！“ 額度 ”！！
75F：推 newton12: 我也想知道直接超額保2000W是不是最簡單 11/27 21:18
76F：推 clhsjake: 推 11/27 21:23
77F：推 CHUHUA: 推！感謝分享 11/27 21:29
78F：推 sky0506y: 推專業 11/27 22:18
79F：推 terry8: 實用推 11/27 23:17
80F：推 lkknome: 實用推11/28 00:01
81F：推 mike8406: 好猛 最近也在看要保哪種11/28 00:32
82F：推 Yee23: 超強 11/28 01:07
83F：推 eggbird: 實用推11/28 07:08
84F：推 manshan0: 推 有空來研究11/28 07:53
85F：推 ffej: 推！明年續保有文章可以參考了11/28 08:40
86F：推 zxc6975197: 實用推11/28 08:46
87F：推 ShibainuLee: 推w大，謝謝你11/28 16:49
88F：推 sswy: 推11/29 11:49
89F：推 xdctjh: 好文11/29 16:08
90F：推 lovegazette: 精華12/04 06:28
91F：推 STARKUO: 推12/09 23:38
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93F：推 starlitya: 推用心整理 幫助很多12/17 09:29
94F：推 tony77998: 好文 之後應該會有2018 2019來朝聖的推文12/22 01:59
95F：推 heptachord: 推12/22 18:05
96F：推 nokko: 好文12/23 08:38
97F：推 nanobird: 推 12/23 13:32
98F：推 B4MV: 感謝分享 12/24 09:59
99F：推 ms0301990: Push 12/24 11:33
100F：推 smallke: 大推薦 12/25 10:55
101F：→ josephc0917: 請問版主 問一下業代 和泰的車險 超額的第三責任跟您 12/26 09:06
102F：推 snowfish104: 補充一下，請大家記得損害填補原則。責任險保額不完 12/26 22:46
103F：→ snowfish104: 全等於保險公司必須賠償的金額。舉例來說，事故受害 12/26 22:47
104F：→ snowfish104: 人請求30萬元賠償，但他僅受有3萬元的損失（可以舉 12/26 22:47
105F：→ snowfish104: 證）。即使你的保額有50萬保險公司也沒有辦法賠他要 12/26 22:47
106F：→ snowfish104: 求的30萬噢。換作是你被獅子大開口也不能接受吧XD 12/26 22:47
107F：推 gamegxa: 好文.清流.用心！ 12/26 23:51
108F：推 hank99911: 保險大神 推 12/27 08:32
109F：推 yamedekudasi: 讚12/27 09:12
110F：推 tlsg2: 推12/29 16:18
111F：推 juchii: 推12/31 09:17
112F：推 achieve: 推01/01 11:02
113F：推 Rick3773: 好文01/01 21:27
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115F：推 oiboken: 推01/02 14:24
116F：推 johnnycgi: 推！01/03 06:18
117F：推 a923675: 詳細！！超額真的是把乙式吃定01/04 01:14
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119F：推 wade4230: 推好文 01/06 10:21
120F：推 snownow: 山區會帶你進沒柏油路的產業道路XD 01/06 13:15
121F：推 chi7580: 推好文 01/07 06:23
122F：推 Scofiled: 我想問個問題，像是藍鑽的隔熱紙成本真的很低嗎？ 01/07 12:21
123F：→ Scofiled: 網路上當初最便宜是4300，業務都報6000，所以能更低？01/07 12:21
124F：推 mrzumres: 推01/10 00:53
125F：推 aadsl: 優文 看完後我自己可以找保險業務談了01/10 10:41
126F：推 yuifish: 推 專業文 對正在看車險的我幫助極大01/12 00:22
127F：推 LDBBS: 推 最近想找車險01/13 08:04
128F：推 ahh1204: 推01/14 06:32
129F：推 NUUEDWIN: 這篇幫助極大 01/15 21:34
130F：推 dosabow: 下個月正好要保第二年車險，很幸運能看到這篇文，對車險01/16 11:05
131F：→ dosabow: 總算有概念了，非常受用，謝謝原po!!01/16 11:05
132F：推 sugarcane: 謝謝分享01/20 16:50
133F：推 hungtsun: 大推 感謝01/20 20:38
134F：推 hundred0712: 好詳細 大推01/21 12:07
135F：推 azurezeiss: 大推01/21 17:05
136F：推 ninjaxin: 百萬河粉站出來！！01/25 23:10
137F：推 kai1118: 推01/29 12:43
138F：推 zx19908072: 推01/31 11:23
139F：推 YehEdison: 推！超實用的！02/12 23:07
140F：推 uyn: 好文02/16 10:34
141F：推 qDaniel: 推推推推推神 02/18 01:04
142F：推 Endospore: 謝謝 02/18 07:05
143F：噓 ifromtaiwan: 噓簽名檔，跟某人給點資訊就想約吃飯一樣 02/21 23:50
我的簽名檔哪兒得罪你了 QAQ ?
144F：推 WestDoor0204: 非常感謝詳細的科普解說02/23 18:30
145F：推 olivehsu: 推02/23 23:54
146F：推 ywc17: 好強！可以委託您投保嗎？如果您是業界人士XD02/25 10:24
唉呀，很可惜我不是業內人士呢
當初是想知道買的東西有何保障
才會如此深入瞭解汽車保險條款
並剛好當時空閒就整理一下內容
提供自身心得給板友參考 :)
147F：推 maize602: 優質好文章 ，推02/25 10:26
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