有個關於卡債的問題想請教，故事非常複雜， 請對於銀行債務處理較為內行的前輩提供寶貴意見，在此先行謝過！ 債務人為一對夫妻，年紀50-60歲之間， 夫失業五年，妻月收入2-3萬，最快2年後可退休。 退休金加上勞保老年給付，約可領得200-300萬。 兩人最近四五年來累積積欠銀行信用卡與現金卡約500萬卡債， 二人名下有一棟房子，設定銀行貸款約300萬元，每月需償還房貸22000元。 主要負債原因是債務人收入極少，利用信用卡與現金卡循環信用， 繳交房貸、生活費、保險等開銷。所有保險亦已設定保單貸款(200-300萬)。 想要請問的是： 債務人的親屬現有一筆資金，願意出面償還500萬的卡債， 但是不願意全額償還，希望能夠適度向銀行取得折扣，目標300萬。 如果債務人的親屬願意一次償還卡債，是否有討價還價的空間？ 卡債對於銀行來說，如何計算本金與利息項目？ 對於銀行來說，收回本金應該比收回利息更為重要， 但是對於每月不斷循環的卡債，銀行是否有一計算方式？ 如果有談判的餘地，應採取何種方式？ 500萬卡債是向多家銀行貸款，利息與金額不一， 是否透過卡債協商機制，向銀行公會提出申請，進行統一協商？ 還是個別向多家銀行進行談判？ 不管是統一協商或者個別協商，辦理協商的過程， 債務人的信用是否會遭到凍結？ 目前有聽說某些個案在申請統一協商後， 即被停卡，無法繼續取得資金，且留下不良信用紀錄，此一傳聞是否屬實？ 債務人目前採取以債養債的做法維持信用，盡可能維持繳款紀錄正常， 其中一兩家銀行已經考慮到債務人入不敷出的問題，執行停卡的動作。 此一紀錄對於與銀行協商有無利弊？ 是否需要刻意延遲繳款，給銀行警示，以利之後的協商？ 或者反而需要盡力維持繳款正常，留下好的印象？ 如果協商破裂且信用遭到凍結，債務人可能選擇信用破產， 將現有的動產與不動產留給銀行拍賣，停止償還剩餘債務， 由債務人的親屬每月提供金錢維持生活，此一做法是否可行？ 破產之後對於保險的繳款與理賠方面是否有影響？ 理論上受益人如果不是債務人，應不需考慮債務人對銀行之債務問題。 --

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