有个关於卡债的问题想请教，故事非常复杂， 请对於银行债务处理较为内行的前辈提供宝贵意见，在此先行谢过！ 债务人为一对夫妻，年纪50-60岁之间， 夫失业五年，妻月收入2-3万，最快2年後可退休。 退休金加上劳保老年给付，约可领得200-300万。 两人最近四五年来累积积欠银行信用卡与现金卡约500万卡债， 二人名下有一栋房子，设定银行贷款约300万元，每月需偿还房贷22000元。 主要负债原因是债务人收入极少，利用信用卡与现金卡循环信用， 缴交房贷、生活费、保险等开销。所有保险亦已设定保单贷款(200-300万)。 想要请问的是： 债务人的亲属现有一笔资金，愿意出面偿还500万的卡债， 但是不愿意全额偿还，希望能够适度向银行取得折扣，目标300万。 如果债务人的亲属愿意一次偿还卡债，是否有讨价还价的空间？ 卡债对於银行来说，如何计算本金与利息项目？ 对於银行来说，收回本金应该比收回利息更为重要， 但是对於每月不断循环的卡债，银行是否有一计算方式？ 如果有谈判的余地，应采取何种方式？ 500万卡债是向多家银行贷款，利息与金额不一， 是否透过卡债协商机制，向银行公会提出申请，进行统一协商？ 还是个别向多家银行进行谈判？ 不管是统一协商或者个别协商，办理协商的过程， 债务人的信用是否会遭到冻结？ 目前有听说某些个案在申请统一协商後， 即被停卡，无法继续取得资金，且留下不良信用纪录，此一传闻是否属实？ 债务人目前采取以债养债的做法维持信用，尽可能维持缴款纪录正常， 其中一两家银行已经考虑到债务人入不敷出的问题，执行停卡的动作。 此一纪录对於与银行协商有无利弊？ 是否需要刻意延迟缴款，给银行警示，以利之後的协商？ 或者反而需要尽力维持缴款正常，留下好的印象？ 如果协商破裂且信用遭到冻结，债务人可能选择信用破产， 将现有的动产与不动产留给银行拍卖，停止偿还剩余债务， 由债务人的亲属每月提供金钱维持生活，此一做法是否可行？ 破产之後对於保险的缴款与理赔方面是否有影响？ 理论上受益人如果不是债务人，应不需考虑债务人对银行之债务问题。 --

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