作者vagrant6 (星空下飛速穿過)
看板CFP
標題Re: [問題] 相關於投資型保單
時間Tue Mar 20 10:41:08 2007
※ 引述《vagrant6 (星空下飛速穿過)》之銘言：
: ※ 引述《BestCMC (bestcmc)》之銘言：
: : 先說一聲 我也是一般想買保險的民眾
: : 我想你所說的第一年60%第二年40%
: : 就是所謂的前置費用吧
: : 很多保險員都會稱為所謂的基本保費(家母也曾經因為這樣被混淆過)
: : 如果說 扣完前置費用之後
: : 還要再扣危險保費和帳戶管理費 最後剩下的 才是丟入基金帳戶的金額
: : (據我所知 危險保費是以定期險的方式去算出來的)
: : 那我就會有一個問題
: : 為什麼這張保單只有壽險 前幾年我卻要交兩次保費??!!(ex:第一年60% and 危險保費)
: : 我會覺得這些前置費用 就是像丟到水裡一樣 給業務和公司拿去
: : 說好聽 是改個好聽的名稱 那我們這些購買者混淆
: : 講難聽 我覺得有欺騙的成分在裡面(業務沒有事前說清楚的話,用所謂的保險費包裝)
: : 我也是新手 最近因為知道家母一年多前買了國泰的創丙 才開始研究
: : 這一兩周看起來,以我一般民眾的看法
: : 此種保單與單純買基金和定期險來比較
: 無意筆戰 只是就我的觀點來回覆一下 如果有錯 也請指教
: : 1.前幾年的前置費用(大部分保單是六年,約年保費的150%)
: : 根本是扣好玩的 白白送錢給公司和業務(與你的保險,基金無密切相關)
: 小弟的父母任職於壽險公司 對於基金 投資型商品 都有購買
: 以下僅幫投資型保單說一點話
: 投資型保單已經說明了這是一張保單 請先了解什麼是前置費用
: 版上很多前輩都討論過了基金手續費與投資型保單前置費用的差異
: 如果覺得前置費用太高的話 可以參考許多終身險 定期險的費用率
: 以長期（至少10年）來看 投資型保單與一般壽險的費用率差不多
: 但是 如果已20年來說 一般壽險的費用率便高於投資型商品
: 以下以國內最大壽險公司資料簡單說明
: https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CProjectWeb/area10/protection_p7.jsp
: 這資料也可以從壽險公會得知
: 投資型商品的前置費用為150％ 如果你想短期（5年以下）投資
: 我相當不建議投資型商品 因為費用率高達25％
: 如果投資期間在5～10年 且有部份定期險需求 小弟建議可以投資型商品與基金都
: 投資
: 如果投資期間高於十年 小弟建議 你喜歡哪一種就買哪一種
: 因為投資時間一拉長 不管是基金或是投資型商品所連結的基金其實都有不錯的表現
: : 2.公司還可以以此保單 順便長期賺到危險保費錢
: : 也就是長期擁有一個定期險客戶
: : 就算你年紀增長 保費大幅調高 危險保費會扣更多而不自覺
: : 隨著貨幣貶值 危險保費調高 二三十年後也有可能危險保費會比計畫書上扣更多
: : 這樣 是不是每年進基金帳戶的又更少了????
: 危險保費的定義是自然保費，也就是你現在年齡投保時平均須為你投保的這一個
: 年度所付的風險對價，所以當然你年紀越大，死亡或疾病的機率越高，淨危險保
: 費當然也就越高，而這其中不含附加費用及佣金等等，純粹指你的風險對價。
: 今天投資型保單內的保險為定期險,且大部分是一年期的定期險，
: 不同於一般壽險的平準化保費 何謂平準化保費 就是每年的保額與保費皆相同
: 但是在每年所繳交的保費中，隨著繳費期間的增加，保單價值也隨著增加，而
: 保險公司對於（保額-保單價值）差額的部份 就是以危險保費投保的
: : 3.保單唯一的好處是 一年有限次的不扣轉換手續費(其實還有其他費用可以扣你的錢)
: : 也只能期望 這些沒被扣掉的手續費 變成本金
: : 看有沒有辦法滾出多一點錢 來打敗之前的150%前置費用
: : 或許有的業務 會幫你注意基金 讓你賺的更快
: : 不過那也只是service 業務不提醒你轉換投資標的 也是合約上站的住腳的
: : (偏偏這種簽後不理的很多)
: 一年有限次數的不扣轉換手續費 我想這是12次吧 這也是我喜歡創世紀丙型的地方
: 因為創世紀丁型 只有4次 你可以參考萬寶季刊2007春季刊 許多投資型保單都只有
: 4次 且我還沒看過有人一年之中每個月都在轉換 哪這樣12次 請問你覺得划得來嗎？
: 另外 我相信簽後不理的業務員很多 但是 也有好的
: 如果你覺得你的業務員是屬於這種的 我可以幫你找願意替你服務的
: : 4.所謂的節稅 我想這也不需要拿出來混淆視聽了
: : 事實證明 不論是基金收益還是最後身故提出基金帳戶的錢
: : 政府也已經在往科稅的方面走了
: 事實證明 政府會往課稅方面走 但是 請注意時間
: 95年1月1日最低稅負制實施 因此95/1/1之後的投資型保單
: 會將投資的部份納入課稅，但是之前投資型商品的完全不用
: 且由於最低稅負制的實施，只要是民95年1月1日以後賣出去的保單
: 理賠金只要超過3000萬都要扣所得稅，但是95年12月31日之前賣的保單不在此限
^^^^^^^^^^^^更正為94年12月31日
: : 或許有人會說,我說的第3點是可能的,也有很多人靠第3點賺到錢
: : 也有人會說 有的保單可以調整壽險額度 減少危險保費(這樣看來就失去保障意義)
: : 不過那只是少數人 大部分會買包含基金商品的人
: : 我想還是以少有研究的的人居多
: : 要是說要以長期繳費打敗 基金加保險
: : 我會覺得是保留態度 也是取決於 第3點基金投資成效 還有危險保費的漲幅
: : 這種商品 真的很聰明
: : 保險公司先賺你前六年的前置費用 每年再賺你危險保費
: : 而基金盈虧自理 虧錢也不能怪公司
: : 公司看起來是賺的比賠的多了 也難怪這幾年很多公司靠此賺了不少
: 以上是小弟的淺見 來源資料如有錯誤 歡迎指正
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