作者vagrant6 (星空下飞速穿过)
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标题Re: [问题] 相关於投资型保单
时间Tue Mar 20 10:41:08 2007
※ 引述《vagrant6 (星空下飞速穿过)》之铭言：
: ※ 引述《BestCMC (bestcmc)》之铭言：
: : 先说一声 我也是一般想买保险的民众
: : 我想你所说的第一年60%第二年40%
: : 就是所谓的前置费用吧
: : 很多保险员都会称为所谓的基本保费(家母也曾经因为这样被混淆过)
: : 如果说 扣完前置费用之後
: : 还要再扣危险保费和帐户管理费 最後剩下的 才是丢入基金帐户的金额
: : (据我所知 危险保费是以定期险的方式去算出来的)
: : 那我就会有一个问题
: : 为什麽这张保单只有寿险 前几年我却要交两次保费??!!(ex:第一年60% and 危险保费)
: : 我会觉得这些前置费用 就是像丢到水里一样 给业务和公司拿去
: : 说好听 是改个好听的名称 那我们这些购买者混淆
: : 讲难听 我觉得有欺骗的成分在里面(业务没有事前说清楚的话,用所谓的保险费包装)
: : 我也是新手 最近因为知道家母一年多前买了国泰的创丙 才开始研究
: : 这一两周看起来,以我一般民众的看法
: : 此种保单与单纯买基金和定期险来比较
: 无意笔战 只是就我的观点来回覆一下 如果有错 也请指教
: : 1.前几年的前置费用(大部分保单是六年,约年保费的150%)
: : 根本是扣好玩的 白白送钱给公司和业务(与你的保险,基金无密切相关)
: 小弟的父母任职於寿险公司 对於基金 投资型商品 都有购买
: 以下仅帮投资型保单说一点话
: 投资型保单已经说明了这是一张保单 请先了解什麽是前置费用
: 版上很多前辈都讨论过了基金手续费与投资型保单前置费用的差异
: 如果觉得前置费用太高的话 可以参考许多终身险 定期险的费用率
: 以长期（至少10年）来看 投资型保单与一般寿险的费用率差不多
: 但是 如果已20年来说 一般寿险的费用率便高於投资型商品
: 以下以国内最大寿险公司资料简单说明
: https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CProjectWeb/area10/protection_p7.jsp
: 这资料也可以从寿险公会得知
: 投资型商品的前置费用为150％ 如果你想短期（5年以下）投资
: 我相当不建议投资型商品 因为费用率高达25％
: 如果投资期间在5～10年 且有部份定期险需求 小弟建议可以投资型商品与基金都
: 投资
: 如果投资期间高於十年 小弟建议 你喜欢哪一种就买哪一种
: 因为投资时间一拉长 不管是基金或是投资型商品所连结的基金其实都有不错的表现
: : 2.公司还可以以此保单 顺便长期赚到危险保费钱
: : 也就是长期拥有一个定期险客户
: : 就算你年纪增长 保费大幅调高 危险保费会扣更多而不自觉
: : 随着货币贬值 危险保费调高 二三十年後也有可能危险保费会比计画书上扣更多
: : 这样 是不是每年进基金帐户的又更少了????
: 危险保费的定义是自然保费，也就是你现在年龄投保时平均须为你投保的这一个
: 年度所付的风险对价，所以当然你年纪越大，死亡或疾病的机率越高，净危险保
: 费当然也就越高，而这其中不含附加费用及佣金等等，纯粹指你的风险对价。
: 今天投资型保单内的保险为定期险,且大部分是一年期的定期险，
: 不同於一般寿险的平准化保费 何谓平准化保费 就是每年的保额与保费皆相同
: 但是在每年所缴交的保费中，随着缴费期间的增加，保单价值也随着增加，而
: 保险公司对於（保额-保单价值）差额的部份 就是以危险保费投保的
: : 3.保单唯一的好处是 一年有限次的不扣转换手续费(其实还有其他费用可以扣你的钱)
: : 也只能期望 这些没被扣掉的手续费 变成本金
: : 看有没有办法滚出多一点钱 来打败之前的150%前置费用
: : 或许有的业务 会帮你注意基金 让你赚的更快
: : 不过那也只是service 业务不提醒你转换投资标的 也是合约上站的住脚的
: : (偏偏这种签後不理的很多)
: 一年有限次数的不扣转换手续费 我想这是12次吧 这也是我喜欢创世纪丙型的地方
: 因为创世纪丁型 只有4次 你可以参考万宝季刊2007春季刊 许多投资型保单都只有
: 4次 且我还没看过有人一年之中每个月都在转换 哪这样12次 请问你觉得划得来吗？
: 另外 我相信签後不理的业务员很多 但是 也有好的
: 如果你觉得你的业务员是属於这种的 我可以帮你找愿意替你服务的
: : 4.所谓的节税 我想这也不需要拿出来混淆视听了
: : 事实证明 不论是基金收益还是最後身故提出基金帐户的钱
: : 政府也已经在往科税的方面走了
: 事实证明 政府会往课税方面走 但是 请注意时间
: 95年1月1日最低税负制实施 因此95/1/1之後的投资型保单
: 会将投资的部份纳入课税，但是之前投资型商品的完全不用
: 且由於最低税负制的实施，只要是民95年1月1日以後卖出去的保单
: 理赔金只要超过3000万都要扣所得税，但是95年12月31日之前卖的保单不在此限
^^^^^^^^^^^^更正为94年12月31日
: : 或许有人会说,我说的第3点是可能的,也有很多人靠第3点赚到钱
: : 也有人会说 有的保单可以调整寿险额度 减少危险保费(这样看来就失去保障意义)
: : 不过那只是少数人 大部分会买包含基金商品的人
: : 我想还是以少有研究的的人居多
: : 要是说要以长期缴费打败 基金加保险
: : 我会觉得是保留态度 也是取决於 第3点基金投资成效 还有危险保费的涨幅
: : 这种商品 真的很聪明
: : 保险公司先赚你前六年的前置费用 每年再赚你危险保费
: : 而基金盈亏自理 亏钱也不能怪公司
: : 公司看起来是赚的比赔的多了 也难怪这几年很多公司靠此赚了不少
: 以上是小弟的浅见 来源资料如有错误 欢迎指正
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