※ 引述《aquarian (短尾 )》之銘言： : ※ 引述《siriue (siriue)》之銘言： : 以上的長篇大論 基本上算是同意您的見解 : 但以下部分 我有些個人意見 請指教 : : ============================================== : : 針對退休而言， : : 由於存退休金這回事沒有機會重來， : : 所以絕對需要一個可以提供穩定而且合理報酬率的工具， : : 替自己把錢變大。 : : 至於風險呢？ : : 這就是保險公司和銀行最大不同點。 : : 站在專業的投資角度來看， : : 為了降低風險， : : 我們必須透過大量的分散投資，以及適當的資產配置， : : 才能獲得某種風險之下的穩健報酬。 : : 然而， : : 一般而言，基金一檔要3000~5000， : : 想分散投資，投資人本身應該投資幾檔才好？ : : 1檔夠嗎？ : : 2檔夠嗎？ : 基金本身就是一個分散風險的投資工具 : 1支 "單一國家的股票型基金" = "好幾支股票" : 1支 "區域型的股票型基金" = "好幾支單一國家的股票型基金" : 1支 "全球型的股票型基金" = "好幾支區域型的股票型基金" : 1支 "組合型基金" = "好幾支基金" 您說的定義都正確， 但是聰明如你的人不見得很多。 巴菲特曾經說過： 『了解你所投資的事業，並且長期持有是較佳的投資策略』 但是他也說： 『倘若你並不清楚你所投資的事業，那麼大量分散並持有會是必要的』 即使是組合型基金，也會面臨風險， 我想這個大家應該都了解了。 : 想分散風險 即便只有1支基金也能做到 : 況且透過網銀 我也可以這個月扣款A基金 下個月改扣款B基金 : 所以就算一個月只能擠出3000元買一支基金 : 也不代表風險會比投資型保單3000元買10支基金來得大 : : 假設3~4檔足夠分散風險， : : (如果考慮到金額大小，事實上3~4檔不見得夠用) : : 以定期定額的投資方式來看， : : 一個月需要新台幣9000~12000元來建構這樣的投資組合。 : : 站在存退休金的立場來看， : : 有誰可以一個月存9000~12000元， : : 一年花10萬～14萬(以月收入3萬的上班族而言，相當於4個月的薪水) : : 連續存20~30年，來完成退休夢想？ : : 如果每個月要用這麼高的預算存退休金， : : 搞不好都餓死了，哪還能活到60歲去領我的退休金？ : : 這時候投資型商品就可以成為很好的工具。 : : 因為一個月只需要2000~3000元， : : 就可以投資到數十檔基金上， : : 分散風險的效益顯然高於單純投資基金。 : : 這裡不討論風險分散也把報酬分散的問題， : : 因為真正的專業的理財人員， : : 本來就要盡可能做到"降低投資組合風險情況下，盡量維持某個水準的報酬率"。 : 分散風險 報酬當然也分散 : 這缺點居然還可以「忽略不計」唷？ : : ============================================== : : 因此，投資型商品跟銀行基金怎麼比？ : : 拙見認為，沒什麼好比的。 : 是沒什麼好比的 : 但你沒發現你上面就是在比較嗎？ : 而且還很認真的認為投資型保單大勝基金耶 有嗎？^__^ 那以下這幾段話是否有被您的聰明睿智注意到？ : : 銀行基金適合短期理財， : : 因為他費用低，也不需要扣除保險費用， : : 只要報酬率合理，很容易就回本，甚至獲利。 要長期理財也不反對阿~~^_^ 只是要看每個人所具備的條件而已 : : 而除非你所擁有的錢夠多， : : 否則要利用自己買基金去存退休金真的有困難。 : : 除了上述說的，那是風險卡在預算問題之外， : : 另一個問題是"人性"。 : : 因為你買基金就是為了獲利， : : 獲利之後你肯定是贖回的。 : : 只要你一贖回，落袋為安了， : : 難免會想花這些錢， : : 而如果當初你設定這些基金投資是為了"退休"， : : 又何以在投資一兩年，賺了一點錢，就拿去買車買房？ : : 那退休金要怎麼累積？？ : 一個月花三五千買基金 不能累積退休金 : 一個月花三五千買投資型保單 就能累積大筆的退休金？ : 我真不懂這樣的道理何在？ 您不懂沒關係，我的解釋就這麼多了， 投資型商品引起很多爭議， 在下如果繼續講下去，只會引發不必要的聯想跟筆戰， 希望您可以見諒。 如果您認為投資型商品不適合你個人作為退休理財的工具， 當然沒有關係。 因為本篇的主意不在於遊說大家都只能靠投資型商品當退休理財工具。 很多人有房子出租， 光收租金也可以退休，也可以財務自由了， 自然也不需要靠什麼金融工具存退休金。 例子說不完，就此打住。 : : =========================================== : : 而投資型商品不適合短期理財， : : 因為前置成本很高，絕不可能在1~2年之內回本 : : (當然，透過某些"技術"去規避費用，或某些特定商品，也是可以做到) : : 但如果站在"為自己存退休金"的角度來看， : : 目前市面上的工具，還真的很少有像投資型商品這麼棒的工具。 : : 當然，再次強調， : : 天底下沒有絕對好或壞的商品。 : : 另一個重要的觀念是， : : 誰說買基金跟買投資型商品會衝突？ : : 如果買基金是你賺個一兩年就想回收的， : : 是因為你看好綠色能源所以投資， : : 是因為你預期石油上漲所以投資相關基金， : : 這畢竟不可能連續投資20年以上， : : 所以你盡可放心投資， : : 獲利之後就贖回，愛買什麼就買什麼。 : : 但你所有的資產中，當然也要切割另一個區塊存自己的退休金， : : 而且是不要花費太多力氣，太高預算， : : 就可以存的一筆小錢。 : : 簡單說就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外幣定存ˋ連動債ˋ房地產.. : : 所有金融世界的產物你都可以投資， : : 只是有些適合短期， : : 有些適合當作穩定被動收入， : : 有些適合投機。 : : 而如果你把投資型商品定位在自己退休要用， : : 你需要在意的， : : 應該是『這個商品要如何幫你達成60歲擁有XXX萬的目標』， : : 而不是一兩年內要回本的目標。 : : ============================================== : : 寫這篇文章的用意在於， : : 不希望再有人被不誠實或不專業的業務員遊說， : : 然後又對投資型商品深惡痛絕。 : 我同意 世界上沒有不好的商品 只有適合不適合自己的商品 : 但我無法認同你文中的「基金風險高」以及「投資型保單才能累積退休金」這兩點 在下沒有強調基金風險高，也沒有說只有投資型商品才能累積退休金， 想必您是誤會我的意思了。 敝人發文目的不是要為投資型商品護航， 只是原本post的作者看到版上的撻伐聲浪就嚇到， 個人想說點參考的建議而已。 無論如何， 大家只是想賺錢， 生活過的好一點而已。 因此， 任何理財工具都可以妥善利用， 自己如果可以了解，也會自己安排， 當然是再好不過了～～ ^_^ --

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