※ 引述《aquarian (短尾 )》之铭言： : ※ 引述《siriue (siriue)》之铭言： : 以上的长篇大论 基本上算是同意您的见解 : 但以下部分 我有些个人意见 请指教 : : ============================================== : : 针对退休而言， : : 由於存退休金这回事没有机会重来， : : 所以绝对需要一个可以提供稳定而且合理报酬率的工具， : : 替自己把钱变大。 : : 至於风险呢？ : : 这就是保险公司和银行最大不同点。 : : 站在专业的投资角度来看， : : 为了降低风险， : : 我们必须透过大量的分散投资，以及适当的资产配置， : : 才能获得某种风险之下的稳健报酬。 : : 然而， : : 一般而言，基金一档要3000~5000， : : 想分散投资，投资人本身应该投资几档才好？ : : 1档够吗？ : : 2档够吗？ : 基金本身就是一个分散风险的投资工具 : 1支 "单一国家的股票型基金" = "好几支股票" : 1支 "区域型的股票型基金" = "好几支单一国家的股票型基金" : 1支 "全球型的股票型基金" = "好几支区域型的股票型基金" : 1支 "组合型基金" = "好几支基金" 您说的定义都正确， 但是聪明如你的人不见得很多。 巴菲特曾经说过： 『了解你所投资的事业，并且长期持有是较佳的投资策略』 但是他也说： 『倘若你并不清楚你所投资的事业，那麽大量分散并持有会是必要的』 即使是组合型基金，也会面临风险， 我想这个大家应该都了解了。 : 想分散风险 即便只有1支基金也能做到 : 况且透过网银 我也可以这个月扣款A基金 下个月改扣款B基金 : 所以就算一个月只能挤出3000元买一支基金 : 也不代表风险会比投资型保单3000元买10支基金来得大 : : 假设3~4档足够分散风险， : : (如果考虑到金额大小，事实上3~4档不见得够用) : : 以定期定额的投资方式来看， : : 一个月需要新台币9000~12000元来建构这样的投资组合。 : : 站在存退休金的立场来看， : : 有谁可以一个月存9000~12000元， : : 一年花10万～14万(以月收入3万的上班族而言，相当於4个月的薪水) : : 连续存20~30年，来完成退休梦想？ : : 如果每个月要用这麽高的预算存退休金， : : 搞不好都饿死了，哪还能活到60岁去领我的退休金？ : : 这时候投资型商品就可以成为很好的工具。 : : 因为一个月只需要2000~3000元， : : 就可以投资到数十档基金上， : : 分散风险的效益显然高於单纯投资基金。 : : 这里不讨论风险分散也把报酬分散的问题， : : 因为真正的专业的理财人员， : : 本来就要尽可能做到"降低投资组合风险情况下，尽量维持某个水准的报酬率"。 : 分散风险 报酬当然也分散 : 这缺点居然还可以「忽略不计」唷？ : : ============================================== : : 因此，投资型商品跟银行基金怎麽比？ : : 拙见认为，没什麽好比的。 : 是没什麽好比的 : 但你没发现你上面就是在比较吗？ : 而且还很认真的认为投资型保单大胜基金耶 有吗？^__^ 那以下这几段话是否有被您的聪明睿智注意到？ : : 银行基金适合短期理财， : : 因为他费用低，也不需要扣除保险费用， : : 只要报酬率合理，很容易就回本，甚至获利。 要长期理财也不反对阿~~^_^ 只是要看每个人所具备的条件而已 : : 而除非你所拥有的钱够多， : : 否则要利用自己买基金去存退休金真的有困难。 : : 除了上述说的，那是风险卡在预算问题之外， : : 另一个问题是"人性"。 : : 因为你买基金就是为了获利， : : 获利之後你肯定是赎回的。 : : 只要你一赎回，落袋为安了， : : 难免会想花这些钱， : : 而如果当初你设定这些基金投资是为了"退休"， : : 又何以在投资一两年，赚了一点钱，就拿去买车买房？ : : 那退休金要怎麽累积？？ : 一个月花三五千买基金 不能累积退休金 : 一个月花三五千买投资型保单 就能累积大笔的退休金？ : 我真不懂这样的道理何在？ 您不懂没关系，我的解释就这麽多了， 投资型商品引起很多争议， 在下如果继续讲下去，只会引发不必要的联想跟笔战， 希望您可以见谅。 如果您认为投资型商品不适合你个人作为退休理财的工具， 当然没有关系。 因为本篇的主意不在於游说大家都只能靠投资型商品当退休理财工具。 很多人有房子出租， 光收租金也可以退休，也可以财务自由了， 自然也不需要靠什麽金融工具存退休金。 例子说不完，就此打住。 : : =========================================== : : 而投资型商品不适合短期理财， : : 因为前置成本很高，绝不可能在1~2年之内回本 : : (当然，透过某些"技术"去规避费用，或某些特定商品，也是可以做到) : : 但如果站在"为自己存退休金"的角度来看， : : 目前市面上的工具，还真的很少有像投资型商品这麽棒的工具。 : : 当然，再次强调， : : 天底下没有绝对好或坏的商品。 : : 另一个重要的观念是， : : 谁说买基金跟买投资型商品会冲突？ : : 如果买基金是你赚个一两年就想回收的， : : 是因为你看好绿色能源所以投资， : : 是因为你预期石油上涨所以投资相关基金， : : 这毕竟不可能连续投资20年以上， : : 所以你尽可放心投资， : : 获利之後就赎回，爱买什麽就买什麽。 : : 但你所有的资产中，当然也要切割另一个区块存自己的退休金， : : 而且是不要花费太多力气，太高预算， : : 就可以存的一笔小钱。 : : 简单说就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外币定存ˋ连动债ˋ房地产.. : : 所有金融世界的产物你都可以投资， : : 只是有些适合短期， : : 有些适合当作稳定被动收入， : : 有些适合投机。 : : 而如果你把投资型商品定位在自己退休要用， : : 你需要在意的， : : 应该是『这个商品要如何帮你达成60岁拥有XXX万的目标』， : : 而不是一两年内要回本的目标。 : : ============================================== : : 写这篇文章的用意在於， : : 不希望再有人被不诚实或不专业的业务员游说， : : 然後又对投资型商品深恶痛绝。 : 我同意 世界上没有不好的商品 只有适合不适合自己的商品 : 但我无法认同你文中的「基金风险高」以及「投资型保单才能累积退休金」这两点 在下没有强调基金风险高，也没有说只有投资型商品才能累积退休金， 想必您是误会我的意思了。 敝人发文目的不是要为投资型商品护航， 只是原本post的作者看到版上的挞伐声浪就吓到， 个人想说点参考的建议而已。 无论如何， 大家只是想赚钱， 生活过的好一点而已。 因此， 任何理财工具都可以妥善利用， 自己如果可以了解，也会自己安排， 当然是再好不过了～～ ^_^ --

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