作者jumomo (住院醫師夜未眠)
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標題Re: [請益] 我需要壽險保障
時間Tue Sep 25 16:01:57 2007
※ [本文轉錄自 Insurance 看板]
作者: jumomo (住院醫師夜未眠) 看板: Insurance
標題: Re: [請益] 我需要壽險保障
時間: Fri Aug 31 23:59:11 2007
以下計算表說明﹐基於下列假設:
投保險種: 99@ ARULP2 保誠人壽悠遊人生變額壽險
◆保單利益及費用明細表
加值 主約每月 每月保單
年度 年齡 年繳保費 投保金額 回饋金 保費費用 保險成本 維持費用
1 28 120,000 10,000,000 96,000 1,000 80
2 29 120,000 10,000,000 60,000 1,100 80
3 30 120,000 10,000,000 36,000 1,100 80
4 31 120,000 10,000,000 6,000 1,100 80
5 32 120,000 10,000,000 6,000 1,200 80
6 33 120,000 10,000,000 6,000 1,300 80
7 34 120,000 10,000,000 6,000 1,400 80
8 35 120,000 10,000,000 6,000 1,500 80
9 36 120,000 10,000,000 6,000 1,600 80
10 37 120,000 10,000,000 6,000 1,700 80
11 38 120,000 10,000,000 6,000 1,900 80
12 39 120,000 10,000,000 6,000 2,000 80
13 40 120,000 10,000,000 6,000 2,200 80
14 41 120,000 10,000,000 6,000 2,400 80
15 42 120,000 10,000,000 6,000 2,500 80
16 43 120,000 10,000,000 6,000 2,800 80
17 44 120,000 10,000,000 6,000 3,000 80
18 45 120,000 10,000,000 6,000 3,200 80
19 46 120,000 10,000,000 6,000 3,500 80
20 47 120,000 10,000,000 6,000 3,800 80
21 48 120,000 10,000,000 6,000 4,100 80
22 49 120,000 10,000,000 6,000 4,400 80
23 50 120,000 10,000,000 6,000 4,800 80
24 51 120,000 10,000,000 6,000 5,200 80
25 52 120,000 10,000,000 6,000 5,600 80
26 53 120,000 10,000,000 6,000 6,100 80
27 54 120,000 10,000,000 6,000 6,600 80
28 55 120,000 10,000,000 6,000 7,200 80
29 56 120,000 10,000,000 6,000 7,900 80
30 57 120,000 10,000,000 6,000 8,600 80
如果以0%來算
30年 投資型保單 總共投入 3600000
保費費用 216,000
保險成本 1,209,600
維持費用 28800
總和 1,454,400
加值回饋138000
總成本1316400
30年定期險+基金 總投入 3600000
定期險成本42000*30=1260000
我有哪裡算錯嗎?? 在投資保酬率 0%下 我算的結果是這樣 Orz
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1F：推 opqx:你基金的費用算錯了 360萬-126萬＝234萬 09/25 16:46
2F：→ opqx:234萬拿去買基金手續費總共是3.51萬 元 09/25 16:47
3F：→ opqx:在加上每年基金的管理費用 0.2% 大致上投保的費用會贏 09/25 16:48
4F：→ opqx:定期壽險加基金 09/25 16:49
5F：→ opqx:不是每年手續費都收1.5%應該是這裡有問題 09/25 16:49
6F：→ opqx:差別在於定期壽險+基金的組合 投資複利效果是第一年開跑 09/25 16:50
7F：→ opqx:補第2行 手續費1.5%來算 09/25 16:52
8F：→ opqx:還有你這張我之前就看過了 保險也沒有比便宜 09/25 16:52
9F：→ opqx:第20之後的危險保費是高於定期壽險 09/25 16:53
10F：→ opqx:前19年危險保費 低於定期壽險 但問題在於前19年還有前置費 09/25 16:53
11F：→ opqx:這筆不知道該算在保費那還是算在投資費用項目的費用 09/25 16:54
12F：推 jumomo:op大看清楚阿 我寫得很清楚 總花費一樣 09/25 23:40
13F：→ jumomo:錢花在哪裡也寫得很清楚 :) 09/25 23:41
14F：→ jumomo:不過要考慮的東西很多 通膨問題? 時間機會成本? 09/25 23:42
15F：→ jumomo:有些基金長期買 可以省去手續費 但是贖回再轉換還是要錢 09/25 23:43
16F：→ jumomo:我的列表用意只是想知道 當我想要買保險時 09/25 23:44
17F：→ jumomo:投資型保單質不值得買 答案是值得買 09/25 23:44
18F：→ jumomo:年輕時保額高點 2.30年後再調降保額 09/25 23:45
19F：→ jumomo:如果那時候還賺不到錢什麼錢 也不用談什麼保障了 09/25 23:45
20F：→ jumomo:也逢提什麼投資理財了 就窮苦一輩子吧 >"< 09/25 23:46
21F：推 opqx:我那篇的文章 問的問題你解出來了沒 解出來你就知道答案 09/25 23:48
22F：→ opqx:費用相同 收點時間點不同 投資的結果是差異很大的 09/25 23:51
23F：→ opqx:解不出來永遠搞不懂 為啥我如此對投保感冒 09/25 23:52
24F：推 jumomo:0%時 投資型保單的花費是比定期險+基金的保險成本高的 09/26 00:03
25F：→ jumomo:保誠這張保單第八年開始有5%回饋金 但是有前提 09/26 00:04
26F：→ jumomo:不提領錢每年持續繳錢的狀態下才有5%回饋金 09/26 00:05
27F：→ jumomo:但是現在的錢被扣掉5% 就算以後再還你5% 還是虧 :) 09/26 00:05
28F：推 aquarian:以你舉的例子來說 投資型保單的成本比後者多了564000 09/26 00:13
29F：→ aquarian:也就是 若透過銀行買基金 所有費用總合不到564000的話 09/26 00:13
30F：→ aquarian:那麼 投資型保單來到第30年仍沒有比定期壽險+基金划算 09/26 00:13
31F：推 jumomo:564000??? 這是怎麼算的?? @@" 09/26 00:48
32F：推 opqx:你把投保的費用-定期壽險的費用 就知道答案了 09/26 00:50
33F：→ opqx:就是564000 這個用當然不包含銀行買基金的費用 09/26 00:51
34F：推 aquarian:56400 誤打一個0啦 09/26 00:51
35F：→ opqx:若是銀行買基金的手續費+管理費用 沒超過這個數目 09/26 00:52
36F：→ opqx:30年下來投保的費用會輸定期壽險加基金反之則贏 粉簡單 09/26 00:53
37F：→ opqx:手續費幫你算好了3.21萬 問題試管理費用會不會超過 09/26 00:54
38F：→ opqx:這個必須拿筆仔細算一下 09/26 00:54
39F：推 opqx:這分資料粉找就看過了 不過一直每給我完整版的合約 09/26 00:57
40F：→ opqx:一直不想動筆 算他沒啥意義 你這各式算表從第一年費用季 09/26 00:58
41F：→ opqx:就跟我算出來的數目有所不同 09/26 00:59
42F：推 jumomo:保單條款嗎?? 我寄給你 :P 09/26 00:59
43F：推 opqx:第一年我算出來的費用 09/26 01:02
44F：→ opqx:以9%的為例第一年的保單價值為 09/26 01:02
45F：→ opqx:(120000*0.2-1000*12-80*12)*1.09＝12033.6 09/26 01:03
46F：→ opqx:就差了500不知道是不是我算錯還是我對合約的認識有誤解 09/26 01:04
47F：→ opqx:500元用30年9%複利來看的話光利息就差了1800 這蠻多的 09/26 01:06
48F：推 jumomo:危險保費跟維持費用是按月扣 不是一次扣 09/26 01:15
49F：→ jumomo:保費120000一開始扣掉前置費用還剩24000 然後按月扣錢 09/26 01:16
50F：推 opqx:你們不會是把年報酬分成12等費每月乘 09/26 01:20
51F：→ opqx:這樣比較精確但是 會變得訴計算過程 工程浩大 09/26 01:21
52F：推 jumomo:(24000-1080)*1.0075 第一個月底帳戶價值....以此類推 09/26 01:29
53F：→ jumomo:算出來第12個月底帳戶價值是12641 還是不一樣 Orz 09/26 01:30
54F：→ jumomo:保誠的dgc大大都不出來 好懷念上次那個一年期壽險 :P 09/26 01:31
55F：推 opqx:了 你這分保單我一直跟你要合約 沒給我 沒對所有的狀況 09/26 01:32
56F：→ opqx:有所了解 基本上以目前你給我已知的來說 09/26 01:33
57F：→ opqx:這分合約 要成立在於不能提領 09/26 01:34
58F：→ opqx:這個狀況跟買基金不能贖回是相同的 所以在算基金報酬率的部份 09/26 01:35
59F：→ opqx:不必考慮提領的狀況 09/26 01:35
60F：→ opqx:他只能轉換 你買了這張保單 錢就鎖住了 不能拿 09/26 01:36
61F：→ opqx:在買的同時建議每月必須留錢有空間 免得達不成合約的最大效果 09/26 01:37
62F：推 jumomo:我寄給你囉 我的保單還沒下來 只有建議書的部份 :) 09/26 01:39
63F：→ opqx:還有這張保單是有利可圖的 若是你要買壽險順便買基金 09/26 01:39
64F：→ opqx:這是可以考慮的 在我的角度來說 他的費用屬於後收 09/26 01:40
65F：→ opqx:所以他投資的效應會高於定期壽險加基金 09/26 01:40
66F：→ opqx:跟一般投保的差異在哪在於危險保費 09/26 01:41
67F：→ opqx:還有前置費+回饋金之間的關係 完全不同 09/26 01:42
68F：推 opqx:既然算完了 順便告訴你管理費用30年下來大概多少 09/26 01:49
69F：→ opqx:大約21.4萬 Y 09/26 01:50
70F：推 opqx:定期壽險+基金的總費用 跟沒有回饋金的費用相當 09/26 01:53
71F：→ elvies:恩!以上兩位是步上"知性之旅"(知識交流性質)了嗎？不錯唷! 09/26 01:58
72F：→ elvies:回歸到基金投資，還是要學會看市場，空頭總有來臨時 XD 09/26 01:59
73F：推 opqx:今天看到一個好玩的東西 銀行收費也大不同 管理費的地方 09/26 12:37
74F：→ opqx:15971篇 管理費 土銀是用投資本金去算 華銀適用投資現值去算 09/26 12:39
75F：→ opqx:兩者差異在於現值在這個例子銀行的手續費是21.4萬左右 09/26 12:41
76F：→ opqx:用本金則是2.4萬 這差真多 暈倒 買基金是問清楚點 09/26 12:41
77F：推 opqx:這篇文章在基金版 09/26 13:34