作者jumomo (住院医师夜未眠)
看板CFP
标题Re: [请益] 我需要寿险保障
时间Tue Sep 25 16:01:57 2007
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作者: jumomo (住院医师夜未眠) 看板: Insurance
标题: Re: [请益] 我需要寿险保障
时间: Fri Aug 31 23:59:11 2007
以下计算表说明﹐基於下列假设:
投保险种: 99@ ARULP2 保诚人寿悠游人生变额寿险
◆保单利益及费用明细表
加值 主约每月 每月保单
年度 年龄 年缴保费 投保金额 回馈金 保费费用 保险成本 维持费用
1 28 120,000 10,000,000 96,000 1,000 80
2 29 120,000 10,000,000 60,000 1,100 80
3 30 120,000 10,000,000 36,000 1,100 80
4 31 120,000 10,000,000 6,000 1,100 80
5 32 120,000 10,000,000 6,000 1,200 80
6 33 120,000 10,000,000 6,000 1,300 80
7 34 120,000 10,000,000 6,000 1,400 80
8 35 120,000 10,000,000 6,000 1,500 80
9 36 120,000 10,000,000 6,000 1,600 80
10 37 120,000 10,000,000 6,000 1,700 80
11 38 120,000 10,000,000 6,000 1,900 80
12 39 120,000 10,000,000 6,000 2,000 80
13 40 120,000 10,000,000 6,000 2,200 80
14 41 120,000 10,000,000 6,000 2,400 80
15 42 120,000 10,000,000 6,000 2,500 80
16 43 120,000 10,000,000 6,000 2,800 80
17 44 120,000 10,000,000 6,000 3,000 80
18 45 120,000 10,000,000 6,000 3,200 80
19 46 120,000 10,000,000 6,000 3,500 80
20 47 120,000 10,000,000 6,000 3,800 80
21 48 120,000 10,000,000 6,000 4,100 80
22 49 120,000 10,000,000 6,000 4,400 80
23 50 120,000 10,000,000 6,000 4,800 80
24 51 120,000 10,000,000 6,000 5,200 80
25 52 120,000 10,000,000 6,000 5,600 80
26 53 120,000 10,000,000 6,000 6,100 80
27 54 120,000 10,000,000 6,000 6,600 80
28 55 120,000 10,000,000 6,000 7,200 80
29 56 120,000 10,000,000 6,000 7,900 80
30 57 120,000 10,000,000 6,000 8,600 80
如果以0%来算
30年 投资型保单 总共投入 3600000
保费费用 216,000
保险成本 1,209,600
维持费用 28800
总和 1,454,400
加值回馈138000
总成本1316400
30年定期险+基金 总投入 3600000
定期险成本42000*30=1260000
我有哪里算错吗?? 在投资保酬率 0%下 我算的结果是这样 Orz
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1F：推 opqx:你基金的费用算错了 360万-126万＝234万 09/25 16:46
2F：→ opqx:234万拿去买基金手续费总共是3.51万 元 09/25 16:47
3F：→ opqx:在加上每年基金的管理费用 0.2% 大致上投保的费用会赢 09/25 16:48
4F：→ opqx:定期寿险加基金 09/25 16:49
5F：→ opqx:不是每年手续费都收1.5%应该是这里有问题 09/25 16:49
6F：→ opqx:差别在於定期寿险+基金的组合 投资复利效果是第一年开跑 09/25 16:50
7F：→ opqx:补第2行 手续费1.5%来算 09/25 16:52
8F：→ opqx:还有你这张我之前就看过了 保险也没有比便宜 09/25 16:52
9F：→ opqx:第20之後的危险保费是高於定期寿险 09/25 16:53
10F：→ opqx:前19年危险保费 低於定期寿险 但问题在於前19年还有前置费 09/25 16:53
11F：→ opqx:这笔不知道该算在保费那还是算在投资费用项目的费用 09/25 16:54
12F：推 jumomo:op大看清楚阿 我写得很清楚 总花费一样 09/25 23:40
13F：→ jumomo:钱花在哪里也写得很清楚 :) 09/25 23:41
14F：→ jumomo:不过要考虑的东西很多 通膨问题? 时间机会成本? 09/25 23:42
15F：→ jumomo:有些基金长期买 可以省去手续费 但是赎回再转换还是要钱 09/25 23:43
16F：→ jumomo:我的列表用意只是想知道 当我想要买保险时 09/25 23:44
17F：→ jumomo:投资型保单质不值得买 答案是值得买 09/25 23:44
18F：→ jumomo:年轻时保额高点 2.30年後再调降保额 09/25 23:45
19F：→ jumomo:如果那时候还赚不到钱什麽钱 也不用谈什麽保障了 09/25 23:45
20F：→ jumomo:也逢提什麽投资理财了 就穷苦一辈子吧 >"< 09/25 23:46
21F：推 opqx:我那篇的文章 问的问题你解出来了没 解出来你就知道答案 09/25 23:48
22F：→ opqx:费用相同 收点时间点不同 投资的结果是差异很大的 09/25 23:51
23F：→ opqx:解不出来永远搞不懂 为啥我如此对投保感冒 09/25 23:52
24F：推 jumomo:0%时 投资型保单的花费是比定期险+基金的保险成本高的 09/26 00:03
25F：→ jumomo:保诚这张保单第八年开始有5%回馈金 但是有前提 09/26 00:04
26F：→ jumomo:不提领钱每年持续缴钱的状态下才有5%回馈金 09/26 00:05
27F：→ jumomo:但是现在的钱被扣掉5% 就算以後再还你5% 还是亏 :) 09/26 00:05
28F：推 aquarian:以你举的例子来说 投资型保单的成本比後者多了564000 09/26 00:13
29F：→ aquarian:也就是 若透过银行买基金 所有费用总合不到564000的话 09/26 00:13
30F：→ aquarian:那麽 投资型保单来到第30年仍没有比定期寿险+基金划算 09/26 00:13
31F：推 jumomo:564000??? 这是怎麽算的?? @@" 09/26 00:48
32F：推 opqx:你把投保的费用-定期寿险的费用 就知道答案了 09/26 00:50
33F：→ opqx:就是564000 这个用当然不包含银行买基金的费用 09/26 00:51
34F：推 aquarian:56400 误打一个0啦 09/26 00:51
35F：→ opqx:若是银行买基金的手续费+管理费用 没超过这个数目 09/26 00:52
36F：→ opqx:30年下来投保的费用会输定期寿险加基金反之则赢 粉简单 09/26 00:53
37F：→ opqx:手续费帮你算好了3.21万 问题试管理费用会不会超过 09/26 00:54
38F：→ opqx:这个必须拿笔仔细算一下 09/26 00:54
39F：推 opqx:这分资料粉找就看过了 不过一直每给我完整版的合约 09/26 00:57
40F：→ opqx:一直不想动笔 算他没啥意义 你这各式算表从第一年费用季 09/26 00:58
41F：→ opqx:就跟我算出来的数目有所不同 09/26 00:59
42F：推 jumomo:保单条款吗?? 我寄给你 :P 09/26 00:59
43F：推 opqx:第一年我算出来的费用 09/26 01:02
44F：→ opqx:以9%的为例第一年的保单价值为 09/26 01:02
45F：→ opqx:(120000*0.2-1000*12-80*12)*1.09＝12033.6 09/26 01:03
46F：→ opqx:就差了500不知道是不是我算错还是我对合约的认识有误解 09/26 01:04
47F：→ opqx:500元用30年9%复利来看的话光利息就差了1800 这蛮多的 09/26 01:06
48F：推 jumomo:危险保费跟维持费用是按月扣 不是一次扣 09/26 01:15
49F：→ jumomo:保费120000一开始扣掉前置费用还剩24000 然後按月扣钱 09/26 01:16
50F：推 opqx:你们不会是把年报酬分成12等费每月乘 09/26 01:20
51F：→ opqx:这样比较精确但是 会变得诉计算过程 工程浩大 09/26 01:21
52F：推 jumomo:(24000-1080)*1.0075 第一个月底帐户价值....以此类推 09/26 01:29
53F：→ jumomo:算出来第12个月底帐户价值是12641 还是不一样 Orz 09/26 01:30
54F：→ jumomo:保诚的dgc大大都不出来 好怀念上次那个一年期寿险 :P 09/26 01:31
55F：推 opqx:了 你这分保单我一直跟你要合约 没给我 没对所有的状况 09/26 01:32
56F：→ opqx:有所了解 基本上以目前你给我已知的来说 09/26 01:33
57F：→ opqx:这分合约 要成立在於不能提领 09/26 01:34
58F：→ opqx:这个状况跟买基金不能赎回是相同的 所以在算基金报酬率的部份 09/26 01:35
59F：→ opqx:不必考虑提领的状况 09/26 01:35
60F：→ opqx:他只能转换 你买了这张保单 钱就锁住了 不能拿 09/26 01:36
61F：→ opqx:在买的同时建议每月必须留钱有空间 免得达不成合约的最大效果 09/26 01:37
62F：推 jumomo:我寄给你罗 我的保单还没下来 只有建议书的部份 :) 09/26 01:39
63F：→ opqx:还有这张保单是有利可图的 若是你要买寿险顺便买基金 09/26 01:39
64F：→ opqx:这是可以考虑的 在我的角度来说 他的费用属於後收 09/26 01:40
65F：→ opqx:所以他投资的效应会高於定期寿险加基金 09/26 01:40
66F：→ opqx:跟一般投保的差异在哪在於危险保费 09/26 01:41
67F：→ opqx:还有前置费+回馈金之间的关系 完全不同 09/26 01:42
68F：推 opqx:既然算完了 顺便告诉你管理费用30年下来大概多少 09/26 01:49
69F：→ opqx:大约21.4万 Y 09/26 01:50
70F：推 opqx:定期寿险+基金的总费用 跟没有回馈金的费用相当 09/26 01:53
71F：→ elvies:恩!以上两位是步上"知性之旅"(知识交流性质)了吗？不错唷! 09/26 01:58
72F：→ elvies:回归到基金投资，还是要学会看市场，空头总有来临时 XD 09/26 01:59
73F：推 opqx:今天看到一个好玩的东西 银行收费也大不同 管理费的地方 09/26 12:37
74F：→ opqx:15971篇 管理费 土银是用投资本金去算 华银适用投资现值去算 09/26 12:39
75F：→ opqx:两者差异在於现值在这个例子银行的手续费是21.4万左右 09/26 12:41
76F：→ opqx:用本金则是2.4万 这差真多 晕倒 买基金是问清楚点 09/26 12:41
77F：推 opqx:这篇文章在基金版 09/26 13:34