作者moneyI (moneyI)
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標題Re: [問題] 投資型保單
時間Sun Nov 4 08:04:13 2007
最近我也在考慮要從銀行通路或投資型保單購買基金的問題，
自己動手計算了一下手續費的多寡：
假設情形是這樣，月投資1萬，兩支基金各5千，
銀行方面：手續費3%終身五折，投資20年，轉換費每次500，贖回手續費0.2%
保單方面：手續費5%外無其他收費(這是彈性保額的費用，無增加保險保障)
這期間轉換過12次(每支6次，平均3年各轉換一次)，
銀行部份：
手續費 10000x3%x0.5x12月x20年 = 36000
轉換費 500x12 = 6000
贖回費用：
若年獲利率為10%，此時資產為7656969，手續費計算如下
7656969x0.2% = 15314
若年獲利率為12%，此時資產為9991479，手續費計算如下
9991479*0.2% = 19983
全部手續費為：
10%獲利率：36000+6000+15314 = 57314
12%獲利率：36000+6000+19983 = 61983
保單部分：
10000x5%x12x20 = 120000
假如所想的算式無誤，很明顯的從投資保單的手續費成本是較高的
反過來說，如果由銀行通路最後要繳到 120000 的手續費，
又需要多少年報酬率？
120000-36000-6000 = 78000(0.2%贖回手續費用)
反推資產部分為 78000/0.2% = 39000000
則年報酬率為 21.49% (找到這樣的投資標地記得不要藏私)
因此，從哪裡買基金比較省，應該看得出來了，
會算這個是因為昨天我家的保險員說兩個手續費最後差不多，
所以我就自己算一下，結果...
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◆ From: 59.113.58.195
1F：→ moneyI:新手PO文，多多指教 11/04 08:07
※ 編輯: moneyI 來自: 59.113.58.195 (11/04 08:12)
2F：推 aquarian:但很多銀行贖回時 是以原信託金額計算的 11/04 13:10
3F：推 moneyI:所以會更省嗎？剛發現銀行的少算了信託手續費用... 11/04 13:32
4F：推 aquarian:以原信託金額計算的話 不管之後賺多少錢 贖回時信管費 11/04 13:34
5F：→ aquarian:都是一樣的呀 這樣比較合理 大部份銀行都是這樣的 11/04 13:35
6F：→ aquarian:補充： 那叫做"信託管理費" 而非"贖回手續費" 11/04 13:36
7F：推 opqx:投保少算帳戶管理費跟前置費 11/04 13:49
8F：推 moneyI:嗯！謝謝樓樓上的，剛剛在查還有每年的信託費用 11/04 14:05
9F：→ moneyI:這應該也算在成本裡面 11/04 14:06
10F：→ moneyI:還有樓上的，保險我是只有討論彈性保額的費用，就加買的 11/04 14:06
11F：推 opqx:那銀行是管理費+手續費 投保是增額費用 11/04 14:19
12F：推 moneyI:原PO打算買基金，若不考慮保險，應直接跟銀行買 11/04 15:00
13F：→ moneyI:這樣看來自由度也比較夠 11/04 15:01
14F：→ moneyI:總結以上各位好心人的更正後應該是這樣的結果 11/04 15:01
15F：→ moneyI:雖然這是早就知道的結論，不過自己親自算過感覺又不一樣 11/04 15:02
16F：→ LRG:有不用5%增額手續費的 11/04 16:03
17F：推 CtrlB:好詳細的數據，謝謝你 11/04 19:31
18F：推 opqx:看合約目前看到是0-5% 不過5%的最多0%的是躉繳 11/04 22:10
19F：推 rugall:0.2%是每年扣的吧? 11/05 10:56
20F：→ carolyt:月繳的投資型6,7年以後就不收手續費了.....至終身 11/06 00:40