作者jkingla (Salesprache )
看板CFP
標題[討論] 42歲財務配置-是否再增加風險部位
時間Thu Dec 11 10:05:36 2025
本人42歲，目前未婚無子
因為08年出社會的時候遇到金融風暴
（台股從9000點跌到3000點）
當時投資新手，心態方面也不好，賠掉了從小到大累積20幾年的壓歲錢跟工作一年的薪水
，所以有了陰影，放棄了任何有風險的投資，存到的錢只買保險，然後把心思放在增加工
作（主動）收入上。沒有好學歷，家裡環境不好，也沒有房子可以繼承，所以真的就是靠
自己一直拼。
直到40歲之後，看到身邊朋友這10幾年抓住比特幣每四年減半的定律、很簡單的操作（熊
市買進，減半後高點賣出）操作了3次，資產翻了百倍、後悔自己沒有聽他的話，才開始
又想把部分資金投入風險市場，前提也是我的避險（風險管理部位）已經完全做足夠了。
壽險2500萬/意外身故3500萬
重疾500萬/長照1500萬
（每月保費約6萬）
因為行業別的關係，看了大部分人都不做風險管理就貿然投入市場，所以當生大病或者急
用的時候就必須賣股票（可能套牢中）賣資產來套現，又沒有槓桿去負擔這些費用，真的
很不值得。所以我一直覺得風險管理是對投資的一種保護。
目前的配置是：
不棟產：2間，一間自住，一間投資（租人）實際投入頭期現金約1000萬，市值約4000萬
。
保險現金價值約650萬
美股（主要投穩定幣股80%） 100萬
加密貨幣500萬
黃金50萬
現金只留100萬
負債部分：
房貸2400萬（因為漲很多所以跟市值比起來只有6成）（利率2.3%）
汽車兩台（一台跑業務一台fun car) 市值約300萬（持續貶值中，但也是生財工具所以對
我這行來說也是一種投資吧）
信貸300萬（利率2%）
現金流部分：
目前年收約400萬
（300萬主動收入，100萬被萬因持續工作產生的被動收入）
房租收入3萬/月；保險還本2萬/月
目前考慮可以投資的項目有：
1.本業的無風險配置（因為本人是金融從業人員，所以商品本身的報酬率+獎金可以達到
無風險確定年報約8～10%）
2.這三年自己有做功課，也有去上課，了解到加密貨幣的本質，投資心態也成熟許多 、
陸續投入，即便現在市場回調，但之前有獲利出場一些，持有成本低、目前是翻了2倍。
所以現在是想說後續多餘的資金到底要持續在加密貨幣的市場DCA 還是繼續投入本業？還
是都繼續投入？比例如何適當呢？
目前算了下來60歲的勞退提前領，再加上保單還本的收入應該每月有20萬（但算上通膨折
現回來可能沒這麼多啦，至少那個時候可能沒負債了、除非利率很低，那就繼續負債）
身邊跟我一樣年紀了解加密貨幣的人也不多，大部分都是年輕人，除了我那個已經財富自
由的朋友，沒什麼人可以討論。但我都做現貨，絕對不上槓桿、不做合約，因為我不想在
風險資產上再加上另一層風險。
如果有好的建議請指教，謝謝
--
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1F：推 a187: 也40多了 穩定最重要 你有"無風險確定8~10%"的東西還有65012/11 10:12
2F：→ a187: 保險幹嘛? 房屋增貸信貸質借到滿買這東西就對了 12/11 10:13
3F：→ kslman: 一個人活這樣夠了，只是看你自己想不想提前退休12/11 10:18
4F：→ kslman: 保險的話，單身只是留給父母而已，但覺得也太多了12/11 10:19
5F：→ kslman: 因為我的理論是父母自己也要有自己能理財的能力 12/11 10:20
6F：→ kslman: 所以留個喪葬費讓人可以幫你收拾就好，多出來的應該投資 12/11 10:21
7F：→ kslman: 如果你的無風險確定能做到8~10%的話12/11 10:21
8F：推 dogalan: 確定無風險投資可以8-10%不需要冒加密貨幣的風險 12/11 11:03
9F：→ dogalan: 如果我有一個真的"無風險"8-10%回報的商品可以買 我會all12/11 11:04
10F：→ dogalan: in只留1年的預備金 前提是真的完全無風險12/11 11:05
11F：→ dogalan: 加密貨幣你真的要配置可以 但在總資產的5%以內最好 12/11 11:06
12F：→ dogalan: 你沒辦法預測未來10幾年是不是btc還能跟過去一樣循環 12/11 11:07
13F：→ dogalan: 以正常人思維想一下就知道10幾年可以all in btc直到資產12/11 11:09
14F：→ dogalan: 翻了百倍的絕對是極少數 純屬於倖存者偏差 12/11 11:10
15F：推 pippen2002: ...好奇是賠掉多少?2008都多久了?月薪都賺回˙了 12/11 11:32
16F：→ pippen2002: 商品本身的報酬率+獎金8%?根本賺爛!快推薦給國安雞精!12/11 11:33
17F：→ pippen2002: 收入應該每月有20萬?根本躺平了!你PR99還要問啥?12/11 11:34
18F：噓 kiogy: 趕快享樂吧，說不定沒幾年就葛屁了12/11 12:05
19F：推 kiccoro: 單身為何要買壽險及意外身故？12/11 12:09
20F：→ ohyakmu: 保險買太多、投資都在加密貨幣也太多12/11 12:13
21F：推 ShinHsin: 保險太多，買大盤或科技市值ETF就好12/11 12:22
22F：→ buffon: 年收400w 42歲 未婚無子 兩間房 我是覺得不用增加風險了12/11 13:30
23F：→ buffon: 只是我不知道你的8~10%無風險是不是退休就沒了12/11 13:30
24F：→ buffon: 若是一輩子的 我反而建議可以增加 12/11 13:31
25F：推 mfx: 你是保險從業人員?無風險投報率是指佣獎嗎?12/11 14:00
26F：→ mfx: 這是已經確定可以每月獲利的金額，還是你退休後就沒有了?12/11 14:00
27F：→ mfx: 假設你的被動收入指得是續期佣金，你年紀應該也不會想離職， 12/11 14:05
28F：→ mfx: 我覺得你投資不用衝，資產穩穩累積就好， 12/11 14:05
29F：→ mfx: 未來規劃節稅可能比較適合你。12/11 14:05
30F：推 boombastick: 無風險8-10% 那買標普500的真的都是些白癡了 12/11 15:58
31F：→ dannyao: 未婚無子 要財富傳承給其他親人嗎? 不然身故壽險也太多12/11 21:18
32F：→ weidersin: 沒有下一代買這麼多壽險?可以準備退休了吧12/11 21:38
感謝大家的回覆，會做足額的壽險是看到身邊有幾個年紀差不多的人，因為意外還有疾病
突然離開，剩下的房貸家人無力負擔...被迫要賣房子覺得很可惜...（尤其現在還有房地合
一稅，不是賣了就沒事） 所以我的觀念就是壽險一定要cover 負債，畢竟也包含了完全
失能，而且單身也是有家人的，未來也是有結婚生子的打算，趁早規劃槓桿越高，效益越
好。
再來我的壽險規劃是基於在繳費期間擁有高壽險保障，繳完放到退休就轉變成年年都有還
本金的收入，所以我說60歲後除了勞退還有額外的被動收入就是這樣來的。
至於投資的8～10%原因是在本身就是金融從業人員，所以買自家商品除了有本身的報酬率
之外，還有傭金跟各種獎勵加起來。構成了所謂無風險的報酬，大概是這樣。所以基本上
我就不會去買大盤了，因為這個報酬是確定而且先給的（不用等一年），這就是這行的好
處。
一般人沒有這個資格的買大盤絕對是很好的選擇，不是白痴。如果我沒來做這行應該也是
定投大盤吧。
至於轉職基本上沒可能，因為我本來做的就是沒有底薪但可以不斷累積被動收入的工作，
時間本來就很彈性，隨時想出國休息都無所謂（現在頻率大概2個月出國一次）差別就在
現在還在打拼期間，所以還是很有紀律的銷售跟服務客戶，以後肯定是做身體健康的吧...
我看前輩到80幾的還是做的很開心啦...
感謝回覆，我會再思考看看
※ 編輯: jkingla (61.230.195.249 臺灣), 12/11/2025 23:40:56
33F：推 a187: 你自己有確定這8~10%那就是借8%以下的錢 能借多少算多少 12/12 00:18
34F：→ a187: 不用浪費心思投甚麼加密貨幣 你要思考的是怎樣槓桿開到最大 12/12 00:19
35F：→ snh: 年收400不亂花根本不用想太多吧 12/12 03:40
36F：推 johnyang: 如果沒有財務需求 何必特意調整 12/12 09:40
37F：→ besta326: 年收三百萬的煩惱...羨慕 12/12 10:08
38F：推 GoedeMorgen: 淨資產大概3000萬我有算錯嗎 12/12 13:10
39F：→ linlinme5208: 2800萬吧 12/12 14:32
40F：→ linlinme5208: 一個人可以，但有老婆的話遠遠不夠 12/12 14:33
41F：→ linlinme5208: 2700算錯 12/12 14:34
42F：推 dogalan: 淨資產3000 不算車2700 主要是負債太多了 12/12 14:52
43F：推 wujiarong: 我4X已經不工作在耍廢躺平了，你還在努力賺遺產要留給 12/12 16:58
44F：→ wujiarong: 誰？ 12/12 16:58
45F：→ hicoy: 有8%-10%無風險 要是我就把貸款貸滿壓下去了 12/12 21:18
46F：推 kitten123: 呵呵~當初買入LTCM的人也覺得無風險~ 12/13 01:20
47F：→ jkingla: 其實原理沒那麼難理解，一般無風險的宣告利率可能3-4%， 12/13 12:21
48F：→ jkingla: 實際IRR大概2%；但只要有證照、自己做，加上傭就破8%了.. 12/13 12:21
49F：→ jkingla: 如果是投資型的（有風險的）可能年化5%，自己有證照自己 12/13 12:24
50F：→ jkingla: 處理就超過8%、傭還先拿啊不必等一年，這就是為什麼當初 12/13 12:24
51F：→ jkingla: 我先考證照拿自己幫自己規劃就贏了啊 12/13 12:24
52F：推 linlinme5208: 我4X身家9位數也是當狗喔 12/13 13:17
53F：→ linlinme5208: 有小孩就認命工作 12/13 13:18
54F：推 wujiarong: 問題是他開頭第一句就未婚無子呀，這年紀開始感覺身體 12/13 13:29
55F：→ wujiarong: 在抱怨，吃肉消化慢，出國早睡，能享受的性能明顯衰退 12/13 13:29
56F：→ wujiarong: 財務數字遊戲成就拿一拿就換game挑戰不更有趣嗎？ 12/13 13:29
57F：推 guesttry: 喜餅的包裝越多,真正能吃的料就越少... 12/13 14:02
58F：→ guesttry: 原po就是就是在喜餅廠工作,所以拿回家的都不用包裝盒... 12/13 14:02
59F：→ guesttry: 可是銀行端還是要賺一手...原po還是拿不到原汁 12/13 14:04
60F：→ guesttry: 基金還是買市場上的標的,效能不見得會贏自組0050精選 12/13 14:06
61F：→ guesttry: 按權重掌握0050 9成相似的現股 原汁度應該會更好... 12/13 14:07
62F：→ guesttry: 至於加密貨幣...個人覺得就是電磁紀錄的垃圾 12/13 14:08
63F：→ guesttry: 一塊錢都不想買就對...巴菲特也這麼覺得... 12/13 14:08
64F：→ guesttry: 加密貨幣本質就是搏傻...賭別人會用更多錢買... 12/13 14:10
65F：→ guesttry: 搏傻不是一定不會賺...只是這東西沒有根... 12/13 14:11
66F：→ guesttry: 如果大國聯合要消滅加密貨幣...加密貨幣會直接歸零... 12/13 14:12
67F：推 pippen2002: 做的就是沒有底薪?看保險相關? 12/13 20:37
68F：推 bootakingoff: 覺得自己學歷不好的金融人員 但年收又這麼高 資產也 12/14 07:53
69F：→ bootakingoff: 多 大哥您不用來這裡問啊?! 12/14 07:54
70F：推 besta326: 這個版是不是年收300以上的才能發文？需要理財的不是應 12/15 14:04
71F：→ besta326: 該是那些賺不多只能靠理財增加財富的嗎？ 12/15 14:04
72F：→ besta326: 如果年收能200以上的，基本上都有一定的財商跟能力，來 12/15 14:05
73F：→ besta326: 這裡不懂是想要這些年收100萬的給你什麼建議 12/15 14:05
74F：→ j0588: 金融業300萬年薪也是高階主管了吧 但才42歲又不太可能 感覺 12/15 14:22
75F：→ j0588: 不像是來徵求建議反倒像是另類打廣告招徠客戶 12/15 14:22
76F：噓 besta326: 金融業年收300來這裡問PTT年收150不到的鄉民...果然有 12/15 16:03
77F：→ besta326: 錢人的思維與眾不同 12/15 16:03
78F：→ language1215: Irr2%加上佣金變8%哦葛 12/16 15:11
79F：→ language1215: 美元終身壽險匯率跟宣告利率都會因為市場而上下波動 12/16 15:52
80F：→ language1215: 吧？能算無風險嗎？要講無風險應該要用台幣跟預定利 12/16 15:52
81F：→ language1215: 率比吧？那預定利率1.5%加上躉繳佣金給妳3.5%共給你 12/16 15:52
82F：→ language1215: 5%，商品隔年年初有保本嗎？隔年還有佣金能領嗎？這 12/16 15:52
83F：→ language1215: 樣真的能無風險8-10嗎？年收300-400你自己買壽險的 12/16 15:52
84F：→ language1215: 佣金貢獻不少不用繳稅嗎 台灣賣股資本利得不課所得 12/16 15:52
85F：→ language1215: 稅，證交稅0.3%手續費基本2.8折應該算來算去都比較 12/16 15:52
86F：→ language1215: 便宜吧qq 12/16 15:52