本人42岁，目前未婚无子 因为08年出社会的时候遇到金融风暴 （台股从9000点跌到3000点） 当时投资新手，心态方面也不好，赔掉了从小到大累积20几年的压岁钱跟工作一年的薪水 ，所以有了阴影，放弃了任何有风险的投资，存到的钱只买保险，然後把心思放在增加工 作（主动）收入上。没有好学历，家里环境不好，也没有房子可以继承，所以真的就是靠 自己一直拼。 直到40岁之後，看到身边朋友这10几年抓住比特币每四年减半的定律、很简单的操作（熊 市买进，减半後高点卖出）操作了3次，资产翻了百倍、後悔自己没有听他的话，才开始 又想把部分资金投入风险市场，前提也是我的避险（风险管理部位）已经完全做足够了。 寿险2500万/意外身故3500万 重疾500万/长照1500万 （每月保费约6万） 因为行业别的关系，看了大部分人都不做风险管理就贸然投入市场，所以当生大病或者急 用的时候就必须卖股票（可能套牢中）卖资产来套现，又没有杠杆去负担这些费用，真的 很不值得。所以我一直觉得风险管理是对投资的一种保护。 目前的配置是： 不栋产：2间，一间自住，一间投资（租人）实际投入头期现金约1000万，市值约4000万 。 保险现金价值约650万 美股（主要投稳定币股80%） 100万 加密货币500万 黄金50万 现金只留100万 负债部分： 房贷2400万（因为涨很多所以跟市值比起来只有6成）（利率2.3%） 汽车两台（一台跑业务一台fun car) 市值约300万（持续贬值中，但也是生财工具所以对 我这行来说也是一种投资吧） 信贷300万（利率2%） 现金流部分： 目前年收约400万 （300万主动收入，100万被万因持续工作产生的被动收入） 房租收入3万/月；保险还本2万/月 目前考虑可以投资的项目有： 1.本业的无风险配置（因为本人是金融从业人员，所以商品本身的报酬率+奖金可以达到 无风险确定年报约8～10%） 2.这三年自己有做功课，也有去上课，了解到加密货币的本质，投资心态也成熟许多 、 陆续投入，即便现在市场回调，但之前有获利出场一些，持有成本低、目前是翻了2倍。 所以现在是想说後续多余的资金到底要持续在加密货币的市场DCA 还是继续投入本业？还 是都继续投入？比例如何适当呢？ 目前算了下来60岁的劳退提前领，再加上保单还本的收入应该每月有20万（但算上通膨折 现回来可能没这麽多啦，至少那个时候可能没负债了、除非利率很低，那就继续负债） 身边跟我一样年纪了解加密货币的人也不多，大部分都是年轻人，除了我那个已经财富自 由的朋友，没什麽人可以讨论。但我都做现货，绝对不上杠杆、不做合约，因为我不想在 风险资产上再加上另一层风险。 如果有好的建议请指教，谢谢 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.79.107.245 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1765418738.A.4C2.html 感谢大家的回覆，会做足额的寿险是看到身边有几个年纪差不多的人，因为意外还有疾病 突然离开，剩下的房贷家人无力负担...被迫要卖房子觉得很可惜...（尤其现在还有房地合 一税，不是卖了就没事） 所以我的观念就是寿险一定要cover 负债，毕竟也包含了完全 失能，而且单身也是有家人的，未来也是有结婚生子的打算，趁早规划杠杆越高，效益越 好。 再来我的寿险规划是基於在缴费期间拥有高寿险保障，缴完放到退休就转变成年年都有还 本金的收入，所以我说60岁後除了劳退还有额外的被动收入就是这样来的。 至於投资的8～10%原因是在本身就是金融从业人员，所以买自家商品除了有本身的报酬率 之外，还有佣金跟各种奖励加起来。构成了所谓无风险的报酬，大概是这样。所以基本上 我就不会去买大盘了，因为这个报酬是确定而且先给的（不用等一年），这就是这行的好 处。 一般人没有这个资格的买大盘绝对是很好的选择，不是白痴。如果我没来做这行应该也是 定投大盘吧。 至於转职基本上没可能，因为我本来做的就是没有底薪但可以不断累积被动收入的工作， 时间本来就很弹性，随时想出国休息都无所谓（现在频率大概2个月出国一次）差别就在 现在还在打拼期间，所以还是很有纪律的销售跟服务客户，以後肯定是做身体健康的吧... 我看前辈到80几的还是做的很开心啦... 感谢回覆，我会再思考看看 ※ 编辑: jkingla (61.230.195.249 台湾), 12/11/2025 23:40:56