作者treebird (樹鳥)
看板CFP
標題[討論] 自製退休提領模擬工具：三桶金、股債配置
時間Sun Jun 21 09:31:37 2026
我是 TB，因為想把市面上常見的三桶金、股債配置，以及常聽到的動態提領方法（GK、Vanguard）
放在同一個市場劇本下做退休模擬，所以用 AI 自己刻了一個蒙地卡羅模擬工具。
工具網址：
https://www.tbgofire.com/2025/12/retirement-withdrawal-tool.html
工具的核心機制主要對比這三項：
1. 三桶金（Lucia派）：採「單向瀑布注水 + 空頭凍結」，股市大跌時股票一張不賣，
靠 10 年金債緩衝熬過熊市。
2. 股債配置：傳統固定比例雙資產再平衡，多頭年表現穩健，但面臨長期空頭需要機械
化再平衡時，往往容易讓人產生心理恐慌。
3. 動態提領（GK、Vanguard）：導入雙層護欄，可在完全相同的極端劇本下，精準比對
兩種護欄的存活率變動。
FIRE 規劃心得：
目前自己模擬的設定，將初始提領率定在 3.5%，配合「壞年不調整通膨」與動態提領護
欄，大機率可以安全存活 50 年，這也是我目前的 FIRE 目標。
不過實際規劃時常陷入心理盲點：算得越多，反而越想把提領率往下拉（3.2% 甚至 3.0%
）。這反映出 FIRE 最難的往往不是數學問題，而是失去主動收入後的恐慌感。實作這些空
凍結與動態護欄機制，本質上是為了在模型裡看到具體的防禦路徑，建立真正睡得著的安全感。
工具支援自由調整本金、通膨、報酬與波動度，分享給有需要的板友對照測試。
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Blog:
https://www.tbgofire.com/
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.207.30 (臺灣)
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※ 編輯: treebird (1.164.207.30 臺灣), 06/21/2026 09:49:57
1F：→ opm: 我做自己的白老鼠實驗玩到現在 財務端反而不覺得問題最大 06/21 09:53
2F：→ opm: 總有些模式可以加減套套 養生端問題蠻大 06/21 09:54
3F：→ opm: 怎麼在有生之年維持生活自理能力 似乎沒標準有效版本 06/21 09:55
4F：→ opm: 老年人的健康維持 我沒聽過有大規模的雙盲實驗進行 06/21 09:56
5F：→ opm: 只能從一個又一個的個案中猜想 06/21 09:56
6F：→ treebird: 健康真的是第一要務，目前馬拉松世界的連續運動次數已經 06/21 10:09
7F：→ treebird: 突破600天，提領率3.5%是從年花費去反推資產目標，包含 06/21 10:09
8F：→ treebird: 必要費用跟非必要(大餐、旅遊..etc)，如果遇到壞年大概 06/21 10:09
9F：→ treebird: 率就是減少非必要支出，少一趟國外旅遊就可以減少很多支 06/21 10:09
10F：→ treebird: 出，應該可以降到3.0~3.2%左右，不過勢必也會有很多沒估 06/21 10:09
11F：→ treebird: 算到的，尤其是小朋友的支出。 06/21 10:09
12F：推 daze: @opm 這種沒辦法作雙盲實驗。連隨機分配的open-label實驗都 06/21 10:12
13F：→ daze: 很難長期進行，但大規模的觀察性研究是有的。 06/21 10:15
14F：→ daze: 是說非相關領域的一般人不一定要自己讀study，很多學會有出 06/21 10:21
15F：→ daze: 相關的guideline，會更有統整性也更容易理解其rationale。 06/21 10:22
16F：→ pippen2002: 歐印台GG就賺爛!學一下某op炒作? 06/21 15:25
17F：→ opm: 印象裡看過個說法 受限許多條件 觀察研究能到75歲就很不錯了 06/21 18:45
18F：推 daze: Framingham study都做到第三代了。最後一個第一代是2023年往 06/21 19:07
19F：→ daze: 生的，時年105歲。 06/21 19:07
20F：推 daze: 如果讓我選一個最有影響力的項目，大概是膽固醇 the lower 06/21 19:22
21F：→ daze: the better. Statin + Ezetimibe + Inclisirin 三合一有機會 06/21 19:23
22F：→ daze: 壓到 LDL小於50。 06/21 19:23
23F：→ daze: 近來的glp-1 agonist的效果有競爭第一名的潛力，不過還需更 06/21 19:25
24F：→ daze: 多資料。 06/21 19:26
25F：→ daze: 另外，骨質疏鬆相關藥物也對老人的健康維持有重要角色 06/21 19:30
26F：→ daze: Inclisiran 06/21 19:31
27F：→ daze: 多吃蔬菜。吃足夠的蛋白質。有氧運動、阻力運動。 06/21 19:49
28F：→ opm: 我的猜測是低壓力生活 規律作息 早睡早起 蔬食為主的原型食 06/22 11:18
29F：→ opm: 物 足量的優質蛋白質 好油 彩虹食譜 細嚼慢嚥 肌力 心肺耐力 06/22 11:18
30F：→ opm: 平衡感 柔軟度 都要照顧到 腦力訓練 社交得有一點 實務上怎 06/22 11:18
31F：→ opm: 麼執行 哪裡要修改都還在試 一個缺陷就足夠致人於死 想在有 06/22 11:18
32F：→ opm: 生之年維持生活自理 走時笑著離開 似乎沒那麼容易 也要很好 06/22 11:18
33F：→ opm: 的運氣 06/22 11:18
34F：→ opm: 也許自耕自食是高標，真的知道自己在吃啥，我連自煮都不太行 06/22 11:26
35F：→ opm: ，懶、手殘。可能的話會吃素食自助餐，挑菜葉吃，從前公司辭 06/22 11:26
36F：→ opm: 職後目前一星期排了七堂運動課程，體適能課、重訓、放鬆、皮 06/22 11:26
37F：→ opm: 拉提斯。看書、讀經、誦咒。人生不可能停下來搞清楚再往前走 06/22 11:26
38F：→ opm: ，世界不會等你，用進廢退是我很大的陰影，耍廢不太可能過得 06/22 11:26
39F：→ opm: 好。 06/22 11:26