作者treebird (树鸟)
看板CFP
标题[讨论] 自制退休提领模拟工具：三桶金、股债配置
时间Sun Jun 21 09:31:37 2026
我是 TB，因为想把市面上常见的三桶金、股债配置，以及常听到的动态提领方法（GK、Vanguard）
放在同一个市场剧本下做退休模拟，所以用 AI 自己刻了一个蒙地卡罗模拟工具。
工具网址：
https://www.tbgofire.com/2025/12/retirement-withdrawal-tool.html
工具的核心机制主要对比这三项：
1. 三桶金（Lucia派）：采「单向瀑布注水 + 空头冻结」，股市大跌时股票一张不卖，
靠 10 年金债缓冲熬过熊市。
2. 股债配置：传统固定比例双资产再平衡，多头年表现稳健，但面临长期空头需要机械
化再平衡时，往往容易让人产生心理恐慌。
3. 动态提领（GK、Vanguard）：导入双层护栏，可在完全相同的极端剧本下，精准比对
两种护栏的存活率变动。
FIRE 规划心得：
目前自己模拟的设定，将初始提领率定在 3.5%，配合「坏年不调整通膨」与动态提领护
栏，大机率可以安全存活 50 年，这也是我目前的 FIRE 目标。
不过实际规划时常陷入心理盲点：算得越多，反而越想把提领率往下拉（3.2% 甚至 3.0%
）。这反映出 FIRE 最难的往往不是数学问题，而是失去主动收入後的恐慌感。实作这些空
冻结与动态护栏机制，本质上是为了在模型里看到具体的防御路径，建立真正睡得着的安全感。
工具支援自由调整本金、通膨、报酬与波动度，分享给有需要的板友对照测试。
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Blog:
https://www.tbgofire.com/
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.164.207.30 (台湾)
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※ 编辑: treebird (1.164.207.30 台湾), 06/21/2026 09:49:57
1F：→ opm: 我做自己的白老鼠实验玩到现在 财务端反而不觉得问题最大 06/21 09:53
2F：→ opm: 总有些模式可以加减套套 养生端问题蛮大 06/21 09:54
3F：→ opm: 怎麽在有生之年维持生活自理能力 似乎没标准有效版本 06/21 09:55
4F：→ opm: 老年人的健康维持 我没听过有大规模的双盲实验进行 06/21 09:56
5F：→ opm: 只能从一个又一个的个案中猜想 06/21 09:56
6F：→ treebird: 健康真的是第一要务，目前马拉松世界的连续运动次数已经 06/21 10:09
7F：→ treebird: 突破600天，提领率3.5%是从年花费去反推资产目标，包含 06/21 10:09
8F：→ treebird: 必要费用跟非必要(大餐、旅游..etc)，如果遇到坏年大概 06/21 10:09
9F：→ treebird: 率就是减少非必要支出，少一趟国外旅游就可以减少很多支 06/21 10:09
10F：→ treebird: 出，应该可以降到3.0~3.2%左右，不过势必也会有很多没估 06/21 10:09
11F：→ treebird: 算到的，尤其是小朋友的支出。 06/21 10:09
12F：推 daze: @opm 这种没办法作双盲实验。连随机分配的open-label实验都 06/21 10:12
13F：→ daze: 很难长期进行，但大规模的观察性研究是有的。 06/21 10:15
14F：→ daze: 是说非相关领域的一般人不一定要自己读study，很多学会有出 06/21 10:21
15F：→ daze: 相关的guideline，会更有统整性也更容易理解其rationale。 06/21 10:22
16F：→ pippen2002: 欧印台GG就赚烂!学一下某op炒作? 06/21 15:25
17F：→ opm: 印象里看过个说法 受限许多条件 观察研究能到75岁就很不错了 06/21 18:45
18F：推 daze: Framingham study都做到第三代了。最後一个第一代是2023年往 06/21 19:07
19F：→ daze: 生的，时年105岁。 06/21 19:07
20F：推 daze: 如果让我选一个最有影响力的项目，大概是胆固醇 the lower 06/21 19:22
21F：→ daze: the better. Statin + Ezetimibe + Inclisirin 三合一有机会 06/21 19:23
22F：→ daze: 压到 LDL小於50。 06/21 19:23
23F：→ daze: 近来的glp-1 agonist的效果有竞争第一名的潜力，不过还需更 06/21 19:25
24F：→ daze: 多资料。 06/21 19:26
25F：→ daze: 另外，骨质疏松相关药物也对老人的健康维持有重要角色 06/21 19:30
26F：→ daze: Inclisiran 06/21 19:31
27F：→ daze: 多吃蔬菜。吃足够的蛋白质。有氧运动、阻力运动。 06/21 19:49
28F：→ opm: 我的猜测是低压力生活 规律作息 早睡早起 蔬食为主的原型食 06/22 11:18
29F：→ opm: 物 足量的优质蛋白质 好油 彩虹食谱 细嚼慢咽 肌力 心肺耐力 06/22 11:18
30F：→ opm: 平衡感 柔软度 都要照顾到 脑力训练 社交得有一点 实务上怎 06/22 11:18
31F：→ opm: 麽执行 哪里要修改都还在试 一个缺陷就足够致人於死 想在有 06/22 11:18
32F：→ opm: 生之年维持生活自理 走时笑着离开 似乎没那麽容易 也要很好 06/22 11:18
33F：→ opm: 的运气 06/22 11:18
34F：→ opm: 也许自耕自食是高标，真的知道自己在吃啥，我连自煮都不太行 06/22 11:26
35F：→ opm: ，懒、手残。可能的话会吃素食自助餐，挑菜叶吃，从前公司辞 06/22 11:26
36F：→ opm: 职後目前一星期排了七堂运动课程，体适能课、重训、放松、皮 06/22 11:26
37F：→ opm: 拉提斯。看书、读经、诵咒。人生不可能停下来搞清楚再往前走 06/22 11:26
38F：→ opm: ，世界不会等你，用进废退是我很大的阴影，耍废不太可能过得 06/22 11:26
39F：→ opm: 好。 06/22 11:26