※ 引述《piliwu (冰與火)》之銘言： 最近我持續搖擺不定 常常會聽到說:交由市場決定 市場決定則政府就少去破壞市場機能 我想這個前提是:市場有一定的效率 最近在看 "全球化的許諾與失落" "沿街叫賣的繁榮" 在閱讀過程中 我漸漸反思..... 其實共產主義跟市場主義(容我亂用詞 我找不太到) 這兩者雖然看似非常不同 但是在根本上我卻覺得 這兩者跟"宗教信仰"很像 常常冠上要尊重市場 但是市場能有效運作必須滿足相當多條件 在不知不覺之下 常常在看待議題時 沒有把重心放在這些條件是否沒被滿足 反而流於意識形態之爭論 到底應該要尊重市場還是干預市場(干預似乎也不精確 但是我想不出更好的辭) 雖然這個話題是我提出 但是我現在覺得我問的很差 重點應該不在於是否要尊重市場 而是市場有否有效運作 有效運作的條件有哪些 而這些有被滿足嗎? 沒的話....這個市場本來就沒有被尊重的價值 : 前面有網友說銀行沒有free entry機制，但在目前金融環境下 : 有entry barrier不代表競爭不激烈，相反的是一片紅海 : 在消費金融方面，大略可以分為房屋貸款，信用貸款，與現金卡信用卡 : 前者利率在2%~4%不等，信用貸款平均利率依情況而定 : 大略而言在6%~12%左右，而現金卡信用卡如前面所言在18%~20% : 之所以利差那麼大說穿的了就是風險的不同，類似風險溢酬概念 : 消費金融最大的特色就是risky pool控管，成敗就看各銀行的控管能力， : 因此A是屬於哪個pool的人，風控系統會把他分類，因此A借不到信用貸款 : 但可能借到現金卡或以信用卡度日 : 以上論點隱含著資訊對偁，在資訊不對稱下，A可能借的到信用貸款但跑去借現金卡 : 從銀行端來看，銀行獲利其實是一個很奧妙的學問，default的定義不同會差很大 : 前兩者貸款只要你三個月沒繳本金就稱作default，但循環動用則否，只要繳最低 : 金額就不算，只要不算default就不用打呆帳，因此前幾年中信跟台新信用卡與現 : 金卡第一的兩家銀行獲利很好看，今年也是如此，但股價卻很低，就是因為資產品 : 質的問題，銀行真的從信用卡或現金卡賺到暴利嗎?再看幾年再下定論不遲 : 利率是錢的價格，價格控管導致有利可圖會產生黑市，也就是地下錢莊 : 銀行討債手法再怎麼惡劣，都會攤在陽光下讓大眾評論，黑市卻很難管 : 政府應該做的不是去控管價格，而是消除市場的資訊不對稱並要求銀行做好風控 : 風控方面在大力推動basel2之下，這是每家銀行必做的功課，而且對於NPL過高 : 的銀行也會有懲罰，例如提高呆帳覆蓋率及禁止發信用卡，如寶華銀行，我個人覺 : 得已經做的很多了，但在消除資訊不對稱則是不容易的工程，更何況理財或理債本 : 來就是一個人一生中不能逃避的問題，在政府開始教育大眾同時，大家也應該自我學習 --

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