※ 引述《piliwu (冰与火)》之铭言： 最近我持续摇摆不定 常常会听到说:交由市场决定 市场决定则政府就少去破坏市场机能 我想这个前提是:市场有一定的效率 最近在看 "全球化的许诺与失落" "沿街叫卖的繁荣" 在阅读过程中 我渐渐反思..... 其实共产主义跟市场主义(容我乱用词 我找不太到) 这两者虽然看似非常不同 但是在根本上我却觉得 这两者跟"宗教信仰"很像 常常冠上要尊重市场 但是市场能有效运作必须满足相当多条件 在不知不觉之下 常常在看待议题时 没有把重心放在这些条件是否没被满足 反而流於意识形态之争论 到底应该要尊重市场还是干预市场(干预似乎也不精确 但是我想不出更好的辞) 虽然这个话题是我提出 但是我现在觉得我问的很差 重点应该不在於是否要尊重市场 而是市场有否有效运作 有效运作的条件有哪些 而这些有被满足吗? 没的话....这个市场本来就没有被尊重的价值 : 前面有网友说银行没有free entry机制，但在目前金融环境下 : 有entry barrier不代表竞争不激烈，相反的是一片红海 : 在消费金融方面，大略可以分为房屋贷款，信用贷款，与现金卡信用卡 : 前者利率在2%~4%不等，信用贷款平均利率依情况而定 : 大略而言在6%~12%左右，而现金卡信用卡如前面所言在18%~20% : 之所以利差那麽大说穿的了就是风险的不同，类似风险溢酬概念 : 消费金融最大的特色就是risky pool控管，成败就看各银行的控管能力， : 因此A是属於哪个pool的人，风控系统会把他分类，因此A借不到信用贷款 : 但可能借到现金卡或以信用卡度日 : 以上论点隐含着资讯对偁，在资讯不对称下，A可能借的到信用贷款但跑去借现金卡 : 从银行端来看，银行获利其实是一个很奥妙的学问，default的定义不同会差很大 : 前两者贷款只要你三个月没缴本金就称作default，但循环动用则否，只要缴最低 : 金额就不算，只要不算default就不用打呆帐，因此前几年中信跟台新信用卡与现 : 金卡第一的两家银行获利很好看，今年也是如此，但股价却很低，就是因为资产品 : 质的问题，银行真的从信用卡或现金卡赚到暴利吗?再看几年再下定论不迟 : 利率是钱的价格，价格控管导致有利可图会产生黑市，也就是地下钱庄 : 银行讨债手法再怎麽恶劣，都会摊在阳光下让大众评论，黑市却很难管 : 政府应该做的不是去控管价格，而是消除市场的资讯不对称并要求银行做好风控 : 风控方面在大力推动basel2之下，这是每家银行必做的功课，而且对於NPL过高 : 的银行也会有惩罚，例如提高呆帐覆盖率及禁止发信用卡，如宝华银行，我个人觉 : 得已经做的很多了，但在消除资讯不对称则是不容易的工程，更何况理财或理债本 : 来就是一个人一生中不能逃避的问题，在政府开始教育大众同时，大家也应该自我学习 --

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