作者liton (歐吉桑留學生)
看板Economics
標題Re: [討論] 現金卡與信用卡---政府介入規範
時間Wed Nov 30 15:55:10 2005
我無意介入你們之間的討論
我本身在銀行做過徵信 碰過銀行實務
看到有些人提出的建議..我真的覺得在實務上不可行
1.貸款者比較不同銀行之間的利率?
在現實社會中 Information是非常貴的
而非經濟模型中假設的 Frictionless
貸款人要跑多少家金融機構 準備多少資料應付每家金融機構的需求 ?
不然怎會出現這麼多代辦公司
不要把代辦公司想的太純潔無暇
代辦公司本身存在Mornal Hazard
代辦公司本身有隱藏申請人信用瑕疵的動機
這成本最後勢必轉嫁到借款人身上
請注意 這是動態均衡 而不是靜態均衡
銀行在計算貸款成本的時候 自然會將Mornal Hazard的狀況考慮進去
而不是等到發現壞帳率太高的時候在去調整
問題又回來了
誰付這些成本
2.銀行調降利率
這怎可能
現金卡本身的風險那麼高 本來就該用利息收入來補貼
來這討論的人幾乎都是唸經濟出身的
最爛的一招就是干預價格
個人覺得從這些招數來解決現金卡的問題..
在"實務"上是無解的
個人覺得最有效的一招就是加速個人信用資料的更新
降低information asymmetric
對銀行來說 有義務也有權利更新和查詢客戶"最新"的信用資料
包括貸款餘額 逾期金額 最近客戶信用被查詢次數
等於是聯徵中心須做到Real Time的更新
客戶一出該金融機構大門
所有的金融機構就應該查詢的到該客戶是否借了款 是否被查詢
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◆ From: 218.167.180.223
※ 編輯: liton 來自: 218.167.180.223 (11/30 15:56)
1F：推 hercales:不過銀行間搶生意的話，有可能會輕忽你說的這一點 11/30 16:28
2F：推 treehold:其實銀行也有責任 有的時候它是明知道不應該發卡而發卡 11/30 16:41
3F：推 treehold:其實我覺得改革銀行資訊透明化應該會比較好 11/30 16:45
4F：推 hercales:的確，以前聽一位銀行的高階主管演講，他們老闆曾開玩笑 11/30 16:55
5F：→ hercales:的說，利率20%有5%的人還不了錢他還賺15%咧，看來銀行本 11/30 16:56
6F：→ hercales:身對於現金卡的發行對象並沒有很在意 11/30 16:57
7F：→ liton:不知道有沒有人在看股票 還記得之前台新和中信銀為啥被外資 11/30 19:18
8F：→ liton:拋售嗎?老闆敢不注意逾放比嗎? 11/30 19:21
9F：→ liton:為啥大家在談論這件事的時候,老是用靜態的角度? 11/30 19:25
10F：→ liton:這是個動態的現實社會,怎大家都沒考慮到每項措施的後果? 11/30 19:26
11F：→ treehold:其實既然你也做過徵信，應該明白有的時候銀行 11/30 19:37
12F：→ treehold:會在不應該發卡時候發卡。這不只發生在台新與中信銀的 11/30 19:38
13F：→ treehold:資訊的不對稱是一個原因，但心態也是一個原因。 11/30 19:39
14F：推 erosyang:要介入才會增大討論範圍阿!!!!!!! 11/30 21:41
15F：→ liton:你是嫌政府太閒啊??? orz 12/01 01:24
16F：推 erosyang:我說的是妳介入大家的討論啦 >< 12/03 01:05