作者liton (欧吉桑留学生)
看板Economics
标题Re: [讨论] 现金卡与信用卡---政府介入规范
时间Wed Nov 30 15:55:10 2005
我无意介入你们之间的讨论
我本身在银行做过徵信 碰过银行实务
看到有些人提出的建议..我真的觉得在实务上不可行
1.贷款者比较不同银行之间的利率?
在现实社会中 Information是非常贵的
而非经济模型中假设的 Frictionless
贷款人要跑多少家金融机构 准备多少资料应付每家金融机构的需求 ?
不然怎会出现这麽多代办公司
不要把代办公司想的太纯洁无暇
代办公司本身存在Mornal Hazard
代办公司本身有隐藏申请人信用瑕疵的动机
这成本最後势必转嫁到借款人身上
请注意 这是动态均衡 而不是静态均衡
银行在计算贷款成本的时候 自然会将Mornal Hazard的状况考虑进去
而不是等到发现坏帐率太高的时候在去调整
问题又回来了
谁付这些成本
2.银行调降利率
这怎可能
现金卡本身的风险那麽高 本来就该用利息收入来补贴
来这讨论的人几乎都是念经济出身的
最烂的一招就是干预价格
个人觉得从这些招数来解决现金卡的问题..
在"实务"上是无解的
个人觉得最有效的一招就是加速个人信用资料的更新
降低information asymmetric
对银行来说 有义务也有权利更新和查询客户"最新"的信用资料
包括贷款余额 逾期金额 最近客户信用被查询次数
等於是联徵中心须做到Real Time的更新
客户一出该金融机构大门
所有的金融机构就应该查询的到该客户是否借了款 是否被查询
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◆ From: 218.167.180.223
※ 编辑: liton 来自: 218.167.180.223 (11/30 15:56)
1F：推 hercales:不过银行间抢生意的话，有可能会轻忽你说的这一点 11/30 16:28
2F：推 treehold:其实银行也有责任 有的时候它是明知道不应该发卡而发卡 11/30 16:41
3F：推 treehold:其实我觉得改革银行资讯透明化应该会比较好 11/30 16:45
4F：推 hercales:的确，以前听一位银行的高阶主管演讲，他们老板曾开玩笑 11/30 16:55
5F：→ hercales:的说，利率20%有5%的人还不了钱他还赚15%咧，看来银行本 11/30 16:56
6F：→ hercales:身对於现金卡的发行对象并没有很在意 11/30 16:57
7F：→ liton:不知道有没有人在看股票 还记得之前台新和中信银为啥被外资 11/30 19:18
8F：→ liton:抛售吗?老板敢不注意逾放比吗? 11/30 19:21
9F：→ liton:为啥大家在谈论这件事的时候,老是用静态的角度? 11/30 19:25
10F：→ liton:这是个动态的现实社会,怎大家都没考虑到每项措施的後果? 11/30 19:26
11F：→ treehold:其实既然你也做过徵信，应该明白有的时候银行 11/30 19:37
12F：→ treehold:会在不应该发卡时候发卡。这不只发生在台新与中信银的 11/30 19:38
13F：→ treehold:资讯的不对称是一个原因，但心态也是一个原因。 11/30 19:39
14F：推 erosyang:要介入才会增大讨论范围阿!!!!!!! 11/30 21:41
15F：→ liton:你是嫌政府太闲啊??? orz 12/01 01:24
16F：推 erosyang:我说的是你介入大家的讨论啦 >< 12/03 01:05