作者awss1971 (令狐沖)
看板Foreign_Inv
標題Re: [心得] 我的全市場(海外)指數投資及退休資產配置
時間Fri May 1 11:55:52 2020
20200501
離開職場剛好滿一年, 由於這個版比較沒人分享退休提領方式, 我來野人獻曝分享這一年
個人經驗與心得~~也請各位大大指教
前言 :
一年前辭去工作, 曾留文如下 :
https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Foreign_Inv/M.1556695086.A.287.html
#1SoKWkA7 (Foreign_Inv)
本人對於投資理財主要是以"全市場指數被動投資" + "資產配置"為主, 退休資產配置如
下 : (標的物跟一年前退休時其實一樣)
資產配置 :
1. 股 : 固定收益 : 債比重 (目標) = 50% : 25% : 25%
2. 股票標的 (50%目標) :
VWRD : 35%
0050 : 10%
VNQ / 台灣少數個股 : 5%
3. 固定收益標的 (25%目標) :
TW銀行特別股 : 15%
海外公司ETD : 10%
4. 債劵標的 (25%目標) :
RMB 國債 : 20%
AGGU : 5%
上述資產實際配置比例隨市場變動, 至於再平衡時間方式如下
5. Rebalance 再平衡時間 : 每年一次 ; 落在9月底左右
資產變動&提領方式 :
1. 20200501資產總值與一年前相比 : 持平 (變動 < 0.1%)
2. 一年生活費用提領比例 : 約 2%
3. 生活費用提領方式優先順序如下 :
a. 海外公司ETD固定收益利息 : 大部分海外ETD都是季配, 所以適當調整一下, 每個
月都可以有現金流入
b. 海外VWRD / VNQ 股票股息 : 也同樣是季配, 可以跟上述ETD季配時間搭配 (海外
券商部分就直接開DRIP繼續滾)
c. TW 0050 / 台灣個股 / 銀行特別股股票股息 : 配息大部分就落在8~9月 (所以我
的再平衡時間會落在9月底)
d. 現金提領當年RMB利息 : 像現在遇到疫情影響結果就無法領取, 這是一年前沒估計
到的, 風險總在人未想到的地方
e. 若現金流有多餘時, 9月進行再平衡 ; 若現金流不足, 就動用RMB本金
心得 :
在我一年前的文章中曾經提到4% withdraw rule & 資產壓力測試(比如遇上2008年金融海
嘯), 沒想到今年市場就遇到"武漢肺炎"疫情的空頭來襲, 真是千金難買早知道~~
不過經過一年檢視, 家庭實際消費支出落在2%左右 (這是個人可控制因素之一), 另外加
上去年股市大多頭相對抵銷了"武漢肺炎"疫情空頭的影響, 個人資產基本持平(簡稱 : 做
了一年的白工??)
以目前個人短短一年的經驗, "全市場指數被動投資" + "資產配置" + "適當提領方式" +
"再平衡" 應該可以做為可行可久的退休計畫策略, 就讓我們繼續看下去~~~
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.234.214 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Foreign_Inv/M.1588305354.A.4DC.html
1F：推 HEEROYUYWING: 資產無減損享受不用自由的一年，我也想做這白工 XD05/01 12:07
2F：→ HEEROYUYWING: "不用"是多打的...05/01 12:08
3F：推 RXIJDIL: 推....我也在網這目標邁向中05/01 12:14
4F：推 s324927: 謝謝您的分享～05/01 12:45
5F：→ ffaarr: etd不也是債嗎？05/01 13:25
ffaarr大,這部份我們一年前討論過,只是本人覺得這樣分類比較好而已
6F：推 afakao: 謝謝分享05/01 13:56
7F：→ borjang: 做一年白工根本賺翻 XDDD05/01 14:01
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 14:09:10
8F：推 doyouself: 謝謝分享05/01 14:39
9F：→ ffaarr: Xd我不小心忘了。05/01 14:47
10F：→ pooiuty: 希望我到您這年紀時也能像您一樣05/01 15:06
11F：→ matus: 美股的REITS可以考慮嗎？MAC 或KIM 05/01 15:21
12F：→ matus: 感覺利息還不錯05/01 15:21
由於Reit在我的資產設定中僅佔一小部份,所以就以VNQ進行投資,你提的標的不熟,無法給
予意見,sry
13F：推 circlebear: 謝謝分享05/01 15:29
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 15:54:15
14F：推 stanley386: 感謝分享 05/01 16:00
15F：推 Coolspot: 支出只佔2%真令人羨慕^ ^ 05/01 16:07
16F：推 moonwave: 未來我有類似狀況 但我最苦惱是怎麼說服周遭人尤其長輩 05/01 16:59
不清楚你的情況,只是要把自己想法放到別人的腦袋,本來就是一件很困難的事情,尤其是
長輩(正確觀念未能接受;永遠認為你是小孩主觀態度),但你的人生終究是你自己要決定&
負責的,好與壞都只能自己承擔,能說服最好;說服不了那還是要走下去,難道就此放棄嗎?
17F：推 Latte7: 好奇退休生活的重心為何? 05/01 17:00
時間就花在自己有興趣,讓自己開心的地方
18F：推 chinakid: 推 05/01 17:02
19F：推 kingof303: 請問這個都有扣美國稅金30%嗎 05/01 17:07
不太懂你的問題,稅的部份:
VWRD 內扣15%
ETD 基本不扣稅
VNQ 30%稅 (複委託會退一些)
20F：推 duriel3313: 錢賺夠要退休還需要說服周遭人跟長輩做啥05/01 19:02
21F：推 tomap41017: 謝謝您熱心分享05/01 19:15
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 20:11:04
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/01/2020 20:12:43
22F：推 a8795549: 謝謝您的分享 看了去年那一篇受益良多 05/01 20:14
23F：推 kingof303: 謝謝05/01 20:34
24F：→ Gyin: 只提領總投資的2%應該是蠻穩的啦 05/01 20:39
25F：→ willism: 請問你舉的固定收益，銀行特別股和海外ETD，有算過和股 05/01 21:08
26F：→ willism: 市的相關性有多高嗎，印象是正相關，這樣股債比可能接近 05/01 21:08
27F：→ willism: 75：2505/01 21:08
以這次空頭來看,TW銀行特別股波動相對沒這麼大,反而是海外ETD下跌幅度大,從這樣角度
來看,股債比可視為 60 : 40,而且每個人能接受風險也不同,各取優劣就是了！
對於股債比,我"個人"是這樣比喻:
把債(固定收益)視為(最低)現金流來源
把股視為抵禦通膨的工具,多頭就多花一點也存一點;空頭就省點(配合景氣嘛！)
28F：推 laicking: 台灣銀行特別股這次下跌幅度不大，應該算是跟股市相關係05/01 21:15
29F：→ laicking: 數很低了，而且如果票面價買進這波基本上沒跌破也不用05/01 21:15
30F：→ laicking: 擔心05/01 21:15
31F：推 Latte7: 羨慕啊05/01 21:45
32F：→ Latte7: 冒昧請教貴庚?05/01 21:46
33F：→ mandyjasmine: 回樓上，版主去年那篇文中有答案05/01 21:53
34F：推 steveck: 美股的ETD和特別股這次還蠻慘的 特別是中小型企業05/01 22:09
35F：→ Gyin: ETD挑BBB以上的其實這次還好~05/01 22:20
36F：推 icebluesky: 推推05/01 22:39
37F：推 z12345gtr: 想請教依您的方式會需要在稅務上做什麼處理嗎？05/01 23:23
基本沒有處理~
海外券商只買進VWRD AGGU 稅都是內扣,不用處理
ETD VNQ 都是用國內複委託買進,不是免稅要不就是國內券商會退稅
至於國內個人所得稅部份,海外收入就直接申報,也未達扣除上限(太弱~)
38F：→ z12345gtr: 訪間書籍大多沒有提及這塊，想知道您的經驗05/01 23:23
39F：推 Latte7: 看內文推測總資產應該有200wUSD..05/01 23:43
40F：推 yakifone: 全部ETD,但不同產業，這樣好嗎05/02 00:01
你的問題是問資產配置100%全ETD,還是ETD部份買入方式?
前者, 不好建議(因為你的狀況只有你自己清楚)
後者, 我的經驗是,考量複委託交易成本&分散風險性,每隻ETD大概只佔全部資產1%左右(
最高也就2%),
評等選高一點的,避免公司倒債風險,但還是要接受標的的高波動及倒閉風險可能(相對TW
銀行特別股)
41F：推 shihyun: 好文 我今年用銀聯領錢沒問題啊05/02 02:17
42F：推 adearlover: 樓主有家庭小孩開銷可謂不小，猜測資產粗估有30M TWD05/02 03:32
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:49:30
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:50:40
※ 編輯: awss1971 (180.217.83.102 臺灣), 05/02/2020 07:51:31
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 08:18:08
43F：推 CIIIO: 推 2%存提真的很強05/02 09:46
44F：推 D9722162: 厲害，人生努力朝跟你一樣的方向配置邁進！05/02 10:02
45F：推 yakifone: 謝謝，我是全部資產都是ETD,覺得還不錯，不知隱藏問題在 05/02 10:42
46F：→ yakifone: 哪 05/02 10:42
全押ETD, 報酬(上限)在買入當下就決定了！(千萬別說你會低買高賣),但風險就是如樓下
所說,簡單說: 漲時沒巿場漲得多,巿場跌時可能跟著跌
47F：推 steveck: 風險就公司財務出狀況付不出利息甚至倒閉05/02 12:06
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 15:55:47
48F：→ dslite: 持平所以拿本金過活? 05/02 16:23
49F：推 alau: 請問2%提存的時機點您是怎麼選?? 會擇時避開低點嗎??05/02 18:25
50F：推 alau: 文中提到是配息時,但是低點時提領還是比較不划算. 05/02 18:32
我已經離職沒有主動收入,所以只能由從現有資產產生現金流,不管高點or低點我都必須提
領(要生活費),如果有餘我才能再投入,跟尚有主動收入的人做法是有所不同~
另外我沒有能力去猜高低點,猜的到,我就不需要資產配置了~
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/02/2020 21:44:17
51F：推 changyc: 請問一下, RMB國債"無法領取"是發生什麼情況呢?謝謝!05/03 10:11
因為疫情影響,短期內無法直接去領取RMB,雖然可以用銀聯卡在台灣領用,但避免不必要的
麻煩,所以只能暫緩提領...
52F：推 Maisie: 好棒05/03 15:19
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/03/2020 15:59:29
53F：推 gemilay: 謝謝分享05/03 19:15
54F：→ Latte7: 用, 建議配置加入 高級公債(防守),還有股票指數ETF(攻擊) 05/03 22:29
55F：→ Latte7: 上面推文是給Y大的05/03 22:30
56F：推 yakifone: 收到，股指ETF,VTI可以嗎05/04 09:18
57F：推 Derp: VTI普遍都很推 05/04 10:51
58F：推 zfksonerk: 已拜讀去年及今年的文章，謝謝分享～ 讓我更有動力往這05/05 21:32
59F：→ zfksonerk: 目標前進 05/05 21:32
60F：推 greenty: 爬了一下樓主以前的資產配置，以前配置比例算高的IVV. VX 05/06 13:58
61F：→ greenty: US現在都沒有了.是因為持有VT/VWRD就能達到分散且無需做 05/06 13:58
62F：→ greenty: 再平衡？想請教原因.05/06 13:58
原因...
1. 因為第一個開的海外券商是firstrade,當時IVV是免手續費的(就買了),然後再搭VXUS
分散,就這麼簡單~
2. 其實就是新人"屁股癢",總覺得要做些什麼顯得不同(有技巧?),另外FXI也是猜多中國
股市(結果這部份資金錯過其他巿場的多頭),過了幾年回頭看發現自己猜錯又浪費時間,就
回歸簡單投資全世界了！
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:27:58
※ 編輯: awss1971 (114.32.234.214 臺灣), 05/06/2020 16:31:53
63F：推 awill: 感謝大大專業分享 05/12 11:19