作者staz (唐)
看板Oversea_Job
標題Re: [北美] Roth IRA 本金計算問題
時間Sat Sep 12 10:39:37 2020
※ 引述《staz (唐)》之銘言：
: 想詢問一下版友關於 roth 的本金定義.
: 在職時公司可能提供 traditional 401k 和 roth 401k 兩種計畫 (在此先不討論
: after-tax 401k), 而個人可以自行開設 traditional ira 和 roth ira 兩種帳戶.
: 一般在離職後會有以下常見的資金轉移方式:
: traditional 401k → traditonal ira
: ↓
: roth 401k → roth ira
: 在 roth ira 裡的錢分為'本金'和'收益'兩類. 根據我之前查到的訊息, 本金可以
: 隨時取出, 而收益的取出就比較複雜了, 牽涉到特殊狀況, 年齡, 以及五年規則.
: 如果是自己往 roth ira 裡扔錢進去, 那這些錢基本上就是本金, 沒有疑問.
: 我有疑問的點在於
: 1. traditional ira to roth ira rollover 的錢是否全部視為 roth ira 本金?
: (當然, 在當下轉換時必須為這筆轉換的錢交稅)
: 2. roth 401k to roth ira rollover 的錢是否全部視為 roth ira 本金?
: 麻煩的點在於, roth 401k 裡的錢可能有自己的投入的錢, 公司 match 的錢,
: 以及可能的額外投資收益. 不太確定當初進行轉換的時候這些數據是否都已記
: 錄至 ira 帳戶. 如果不是全部視為本金, 感覺計算起來會有點頭痛. 或是說
: 這些錢都不能算是 roth ira 本金?
: 感謝回覆 ~
感謝 dividebody 大以及其他版友回覆.
綜合版友的意見以及我自己後來另外查到的訊息, 以及詢問其他朋友的結果,
發現整件事情比我遠遠想的複雜.
我本來只是單純想了解究竟哪些錢是我隨時可以 withdraw 的, 所以才會問究竟哪
些部分是本金. 但這一切問題在加入 company match 之後會變得更一團混亂.
我目前的理解的大原則是:
1. 只要某筆進到 ROTH IRA 的錢曾經交過稅, 這筆錢就可以隨時取出.
這適用於 (1) tradtional IRA 至 ROTH IRA 的轉換
(2) 在收入限制許可下自己丟進去的錢
(3) ROTH 401k 我自己 contribute 的錢.
2. 只要某筆錢未曾交過稅, 則我無法隨時取出, 我甚至必須在退休年齡到達之時
為這筆錢以及這筆錢產生的所有投資收益交稅.
適用於 (1) ROTH 401k 的 company match, 之後轉入 ROTH IRA
(2) ROTH 401k 的 company match 以及其在 401k 帳戶期間
所產生之收益, 之後轉入 ROTH 401k
(3) 上述 (1)(2) 在 ROTH IRA 期間所產生之收益
3. 所有在已經交過稅的錢上產生的收益在遙遠的未來取出是不用交稅的. (還有
一些緊急狀況取出也不用)
適用於 1. 所有子項在 ROTH 401k / ROTH IRA 期間所產生的所有收益.
我無法 100% 確定以上的理解是正確的, 如有專家有提供可靠訊息, 可以提供
一下文章或者法規連結.
但若假定以上的訊息是正確的, 要能把 2. 從 1. 3. 兩部分區分開來感覺特別
麻煩. 可能今天在 A 公司期間公司 match 80%我們投入的錢, B 公司 match 100%,
過程還有自己從 tradtional IRA 轉到 ROTH IRA 的錢 ... 二三十年後簡直是一
塌糊塗.
另外我還有看到有說法是 traditional IRA 的收益部分也是免稅的. 不過關於
traditional 401k company match 的部分, 到現在我還是沒能搞懂.
偉哉美帝.
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1F：→ MIKEmike07: 所以我不做Roth 401K, 因為match 麻煩 09/12 10:43
2F：→ MIKEmike07: 另外建議你改掉traditional 401k, 其實大多數券商都是 09/12 10:44
3F：→ MIKEmike07: 用pre tax 401K, 因為有一個叫 after tax 401K. 09/12 10:44
4F：→ staz: 對我的 tradtional 指的是 pre-tax. 沒考慮做 mega 09/12 11:14
5F：→ staz: backdoor 所以也沒有列出 after-tax 的討論. 09/12 11:14
6F：→ dividebody: company match 一般來說不管你是 Roth or pre-tax 09/12 11:38
7F：→ dividebody: match 的部份都會進入 pre-tax 09/12 11:38
8F：→ dividebody: in-plan roth conversion 也不是每家公司都支援 09/12 11:43
9F：→ dividebody: 所以 match 跑去 Roth 401k 再跑去 Roth IRA 這條路 09/12 11:44
10F：→ dividebody: 是你主動進行才會發生。 09/12 11:44
11F：→ staz: 如果說我持有 pre-tax 401k 帳戶, 我的理解是可以在未來 09/12 11:46
12F：→ staz: roll over 到 ROTH IRA 的時候把該付的稅付乾淨, 然後之後 09/12 11:46
13F：→ staz: 我都不用去擔心這筆錢所產生的收益要不要交稅; 但如果我持 09/12 11:47
14F：→ staz: 有 ROTH 401k 帳戶而未來轉移到 ROTH IRA, company match 09/12 11:49
15F：→ staz: 的部分感覺特別讓人頭痛. 09/12 11:49
16F：→ dividebody: 不對，這兩條路都一樣是會受到五年限制 09/12 11:50
17F：→ dividebody: 也同樣是五年後就可以自由領出 09/12 11:50
18F：→ dividebody: 只有 Roth 401k 裡的 earnings 會變成要很久才領出 09/12 11:51
19F：→ dividebody: company match 因為本來在 pre-tax，進行 in-plan 09/12 11:54
20F：→ dividebody: conversion 的時候是要繳稅的 09/12 11:54
21F：→ dividebody: 所以進到 Roth 401k 的時候就繳稅了 09/12 11:54
22F：→ staz: 歐歐, 是說這部分未稅的 company match 只要進了 ROTH IRA 09/12 11:57
23F：→ staz: 就要交稅了. 所以未來 ROTH IRA 在退休年齡取出還是免稅的 09/12 11:58
24F：→ dividebody: 假如你之前沒繳過這種稅，就表示你的 match 應該還在 09/12 11:59
25F：→ dividebody: pre-tax 401k 裡 09/12 11:59
26F：→ staz: 我猜測我沒交過這種稅是因為我今年才做了 in-plan 轉換, 09/12 12:01
27F：→ dividebody: Roth IRA 只要退休再領就全部免稅沒錯（包含 earnings 09/12 12:02
28F：→ staz: 估計可能明年年初會收到稅表? 09/12 12:02
29F：→ staz: 感謝, 太專業了. 所以 ROTH IRA 還是免稅的. 這樣的話相較於 09/12 12:04
30F：→ staz: tradtional(pre-tax)IRA 還是很有優勢的. 就算無腦放 SP500 09/12 12:08
31F：→ staz: 放二三十年的收益應該都要有一倍, 然後這些收益都不用課稅. 09/12 12:09
32F：推 chxx: 好奇原po沒先做pre-tax 401放滿再做after tax 401嗎？ 09/12 12:50
33F：→ MIKEmike07: 樓上原po應該是選擇roth 401讓公司match. 09/12 12:58
35F：推 chxx: 我知道，只是好奇原po沒選擇pre-tax+roth的原因。我自己是用 09/12 13:02
36F：→ chxx: 滿19.5k pre-tax, 公司match, 剩下到57k差額才用roth補 09/12 13:02
37F：推 chxx: 這youtube說的真清楚，感謝分享 09/12 13:05
38F：→ staz: 一開始工作幾年花銷大, 需現金, 投入本金後又有5年限制 09/12 13:40
39F：→ staz: 另外 after-tax 也不是每間公司都有, 我前公司一開始連 ROTH 09/12 13:42
40F：→ staz: 都沒有 XD 09/12 13:42
41F：推 chxx: 我前公司也沒Roth, 所以pretax放好放滿，haha 09/12 14:04
42F：推 cremebrulee: 有Roth 401k不用也太可惜了 就算你用Roth max out40 09/12 19:48
43F：→ cremebrulee: 1k 公司match那部分也是pre tax 公司給你的無關乎你 09/12 19:48
44F：→ cremebrulee: contribution 的種類 09/12 19:48
45F：推 chxx: 但現在可以現省邊際稅率還是很吸引人的，尤其之後要回台灣退 09/13 00:05
46F：→ chxx: 休的話，可以慢慢低稅率做Roth conversion 09/13 00:05
47F：推 FRAXIS: 如果我把 pretax 401k 轉 roth 401k 然後再轉 roth ira 09/13 13:49
48F：→ FRAXIS: 在 Roth IRA 的 withdrwal ordering rule 裡面 09/13 13:50
49F：→ FRAXIS: 是當成 contribution? taxable conversion? non-taxable? 09/13 13:50
50F：→ MIKEmike07: 當然是conversion. 只有純(薪資限制存入Roth IRA)的才 09/13 14:49
51F：→ MIKEmike07: 是contribution. 09/13 14:49
52F：→ MIKEmike07: 你.. 建議去我上面貼的影片 09/13 14:50
53F：推 jimming: 好奇樓上幾位大大比較推薦Roth 401k的原因? 如果退休後 09/13 15:23
54F：→ jimming: 稅率較低, 不是應該比較推薦pre-tax, 用退休後的稅率去 09/13 15:23
55F：→ jimming: 繳稅嗎? 謝謝! 09/13 15:23
56F：推 MIKEmike07: 主要是 earning .. 不用課稅，本金能有withdraw。另外 09/13 15:33
57F：→ MIKEmike07: 數學上來說(你可以去看我上面貼的影片)確實pre-tax 會 09/13 15:33
58F：→ MIKEmike07: 有一點點優勢，但是tax 這東西，你沒辦法預測30天後是 09/13 15:33
59F：→ MIKEmike07: 怎麼樣 09/13 15:33
60F：→ MIKEmike07: *30年 09/13 15:33
61F：推 jimming: 我有看了你樓上的影片, 因為影片裡的試算也是pretax優勢 09/13 15:38
62F：→ jimming: 很大, 所以我才更疑惑. 不過簡單來說就是看你想要本金不 09/13 15:38
63F：→ jimming: 繳稅+earnings用以後的稅率繳稅或者本金先繳稅+earnings 09/13 15:38
64F：→ jimming: 免稅, 哪一種方案就是了吧? 09/13 15:39
65F：推 steve1012: 我聽到一般推薦都是pretax 先存滿 after tax 401k 再 09/13 17:06
66F：→ steve1012: 轉成roth 401k 這樣一年可以存19500+27750 然後再存hsa 09/13 17:06
67F：→ steve1012: +backdoor roth. 09/13 17:06
68F：→ dividebody: 理論上也可以改存滿 roth 401k 再存滿 after tax 401k 09/13 20:57
69F：→ dividebody: 再把 after-tax 401k 轉 roth 401k 09/13 20:57
70F：→ dividebody: 這樣一樣一年可以存最大上限 09/13 20:58
71F：→ dividebody: 其實主要是看自己收入高低來決定吧，並不是每個人都 09/13 21:04
72F：→ dividebody: 像 SWE 一樣 new grad 就 10~20 萬鎂起跳之類的 09/13 21:05
73F：→ dividebody: 像學術打雜工也可能一年收入才兩萬鎂 09/13 21:05
74F：→ dividebody: 搞不好還低於退休時一年想從 pre-tax 轉出來的錢 09/13 21:06
75F：推 FRAXIS: MIKEmike07: 那是算 conversion taxable portion? 09/13 21:14
76F：→ dividebody: 另外如果一開始就 contribute 到 roth 401k 的話 09/13 21:15
77F：→ dividebody: 轉到 Roth IRA 之後會被算成 contribution 09/13 21:15
78F：→ FRAXIS: 如果是的話 在 conversion 五年內取出就要罰款了 09/13 21:15
79F：→ FRAXIS: 如果是算 conversion non-taxable portion，那就可直接取 09/13 21:15
80F：→ dividebody: 查了一下法規以後覺得 after-tax 401k -> roth 401k 09/13 21:58
81F：→ dividebody: 的部份似乎有點疑慮 lol 等完全查完再上來分享 09/13 21:58
82F：推 MIKEmike07: 影片中有說.. 像做mega backdoor, 你after tax 401k 09/13 23:45
83F：→ MIKEmike07: 如果產生earning 或很麻煩，所以就是保持本金部分然 09/13 23:45
84F：→ MIKEmike07: 後convert 到Roth IRA 還是有五年條款不能馬上領。 09/13 23:45
85F：推 MIKEmike07: @Steve , 公司如果支持mega backdoor, 完全沒必要做 09/13 23:53
86F：→ MIKEmike07: 所謂存after tax 401 轉 Roth 401動作。直接in plan c 09/13 23:53
87F：→ MIKEmike07: onvert 到 Roth IRA 即可 09/13 23:53
88F：推 MIKEmike07: 從Dividebody大大查到的資料可以看到，除非你是純cont 09/13 23:58
89F：→ MIKEmike07: ribute 到Roth 401和獲利的earning 可以直接成為Roth 09/13 23:58
90F：→ MIKEmike07: IRA 的contribution and earning. 不然任何方式進入 09/13 23:58
91F：→ MIKEmike07: 到Roth 401的錢會有conversion 5年的限制(對往後conve 09/13 23:58
92F：→ MIKEmike07: rt 到Roth IRA時) 09/13 23:58
93F：→ dividebody: 不過我們公司 in-plan Roth conversion 可以設定成 09/14 00:42
94F：→ dividebody: 每天自動轉（所以絕對不會有 earnings 09/14 00:42
95F：→ dividebody: 但 in-service withdrawal 要自行發動 09/14 00:43
96F：→ dividebody: 有可能一不小心就忘記了 09/14 00:43
97F：→ dividebody: 我覺得先 in-plan conversion 然後在同一年從 09/14 00:44
98F：→ dividebody: Roth 401k 轉到 Roth IRA 的話，稅務上應該就還好 09/14 00:44
99F：→ dividebody: 不過通常 Roth 401k 裡會有 fees 特別低的基金 09/14 00:57
100F：→ dividebody: 所以如果是採取指數投資的話，也可能留在 Roth 401k 09/14 00:58
101F：→ dividebody: 裡會省下一點點錢 09/14 00:58
102F：→ FRAXIS: 我覺得影片漏掉了一個技巧是 reverse rollover 09/14 01:01
103F：→ FRAXIS: 可以把 tIRA 中的 deductible/non-deductible 分開 09/14 01:01
104F：推 steve1012: hmm 是可以設自動轉成roth 401k. 但roth ira 要手動弄 09/14 16:56
105F：→ steve1012: 所以有點麻煩. 09/14 16:56
106F：推 steve1012: 正如d大所說401k 有些expense ratio 很低的fund 所以 09/14 16:58
107F：→ steve1012: 看起來roth ira 主要的吸引力是沒有RMD而已 09/14 16:58