作者staz (唐)
看板Oversea_Job
标题Re: [北美] Roth IRA 本金计算问题
时间Sat Sep 12 10:39:37 2020
※ 引述《staz (唐)》之铭言：
: 想询问一下版友关於 roth 的本金定义.
: 在职时公司可能提供 traditional 401k 和 roth 401k 两种计画 (在此先不讨论
: after-tax 401k), 而个人可以自行开设 traditional ira 和 roth ira 两种帐户.
: 一般在离职後会有以下常见的资金转移方式:
: traditional 401k → traditonal ira
: ↓
: roth 401k → roth ira
: 在 roth ira 里的钱分为'本金'和'收益'两类. 根据我之前查到的讯息, 本金可以
: 随时取出, 而收益的取出就比较复杂了, 牵涉到特殊状况, 年龄, 以及五年规则.
: 如果是自己往 roth ira 里扔钱进去, 那这些钱基本上就是本金, 没有疑问.
: 我有疑问的点在於
: 1. traditional ira to roth ira rollover 的钱是否全部视为 roth ira 本金?
: (当然, 在当下转换时必须为这笔转换的钱交税)
: 2. roth 401k to roth ira rollover 的钱是否全部视为 roth ira 本金?
: 麻烦的点在於, roth 401k 里的钱可能有自己的投入的钱, 公司 match 的钱,
: 以及可能的额外投资收益. 不太确定当初进行转换的时候这些数据是否都已记
: 录至 ira 帐户. 如果不是全部视为本金, 感觉计算起来会有点头痛. 或是说
: 这些钱都不能算是 roth ira 本金?
: 感谢回覆 ~
感谢 dividebody 大以及其他版友回覆.
综合版友的意见以及我自己後来另外查到的讯息, 以及询问其他朋友的结果,
发现整件事情比我远远想的复杂.
我本来只是单纯想了解究竟哪些钱是我随时可以 withdraw 的, 所以才会问究竟哪
些部分是本金. 但这一切问题在加入 company match 之後会变得更一团混乱.
我目前的理解的大原则是:
1. 只要某笔进到 ROTH IRA 的钱曾经交过税, 这笔钱就可以随时取出.
这适用於 (1) tradtional IRA 至 ROTH IRA 的转换
(2) 在收入限制许可下自己丢进去的钱
(3) ROTH 401k 我自己 contribute 的钱.
2. 只要某笔钱未曾交过税, 则我无法随时取出, 我甚至必须在退休年龄到达之时
为这笔钱以及这笔钱产生的所有投资收益交税.
适用於 (1) ROTH 401k 的 company match, 之後转入 ROTH IRA
(2) ROTH 401k 的 company match 以及其在 401k 帐户期间
所产生之收益, 之後转入 ROTH 401k
(3) 上述 (1)(2) 在 ROTH IRA 期间所产生之收益
3. 所有在已经交过税的钱上产生的收益在遥远的未来取出是不用交税的. (还有
一些紧急状况取出也不用)
适用於 1. 所有子项在 ROTH 401k / ROTH IRA 期间所产生的所有收益.
我无法 100% 确定以上的理解是正确的, 如有专家有提供可靠讯息, 可以提供
一下文章或者法规连结.
但若假定以上的讯息是正确的, 要能把 2. 从 1. 3. 两部分区分开来感觉特别
麻烦. 可能今天在 A 公司期间公司 match 80%我们投入的钱, B 公司 match 100%,
过程还有自己从 tradtional IRA 转到 ROTH IRA 的钱 ... 二三十年後简直是一
塌糊涂.
另外我还有看到有说法是 traditional IRA 的收益部分也是免税的. 不过关於
traditional 401k company match 的部分, 到现在我还是没能搞懂.
伟哉美帝.
--
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1F：→ MIKEmike07: 所以我不做Roth 401K, 因为match 麻烦 09/12 10:43
2F：→ MIKEmike07: 另外建议你改掉traditional 401k, 其实大多数券商都是 09/12 10:44
3F：→ MIKEmike07: 用pre tax 401K, 因为有一个叫 after tax 401K. 09/12 10:44
4F：→ staz: 对我的 tradtional 指的是 pre-tax. 没考虑做 mega 09/12 11:14
5F：→ staz: backdoor 所以也没有列出 after-tax 的讨论. 09/12 11:14
6F：→ dividebody: company match 一般来说不管你是 Roth or pre-tax 09/12 11:38
7F：→ dividebody: match 的部份都会进入 pre-tax 09/12 11:38
8F：→ dividebody: in-plan roth conversion 也不是每家公司都支援 09/12 11:43
9F：→ dividebody: 所以 match 跑去 Roth 401k 再跑去 Roth IRA 这条路 09/12 11:44
10F：→ dividebody: 是你主动进行才会发生。 09/12 11:44
11F：→ staz: 如果说我持有 pre-tax 401k 帐户, 我的理解是可以在未来 09/12 11:46
12F：→ staz: roll over 到 ROTH IRA 的时候把该付的税付乾净, 然後之後 09/12 11:46
13F：→ staz: 我都不用去担心这笔钱所产生的收益要不要交税; 但如果我持 09/12 11:47
14F：→ staz: 有 ROTH 401k 帐户而未来转移到 ROTH IRA, company match 09/12 11:49
15F：→ staz: 的部分感觉特别让人头痛. 09/12 11:49
16F：→ dividebody: 不对，这两条路都一样是会受到五年限制 09/12 11:50
17F：→ dividebody: 也同样是五年後就可以自由领出 09/12 11:50
18F：→ dividebody: 只有 Roth 401k 里的 earnings 会变成要很久才领出 09/12 11:51
19F：→ dividebody: company match 因为本来在 pre-tax，进行 in-plan 09/12 11:54
20F：→ dividebody: conversion 的时候是要缴税的 09/12 11:54
21F：→ dividebody: 所以进到 Roth 401k 的时候就缴税了 09/12 11:54
22F：→ staz: 欧欧, 是说这部分未税的 company match 只要进了 ROTH IRA 09/12 11:57
23F：→ staz: 就要交税了. 所以未来 ROTH IRA 在退休年龄取出还是免税的 09/12 11:58
24F：→ dividebody: 假如你之前没缴过这种税，就表示你的 match 应该还在 09/12 11:59
25F：→ dividebody: pre-tax 401k 里 09/12 11:59
26F：→ staz: 我猜测我没交过这种税是因为我今年才做了 in-plan 转换, 09/12 12:01
27F：→ dividebody: Roth IRA 只要退休再领就全部免税没错（包含 earnings 09/12 12:02
28F：→ staz: 估计可能明年年初会收到税表? 09/12 12:02
29F：→ staz: 感谢, 太专业了. 所以 ROTH IRA 还是免税的. 这样的话相较於 09/12 12:04
30F：→ staz: tradtional(pre-tax)IRA 还是很有优势的. 就算无脑放 SP500 09/12 12:08
31F：→ staz: 放二三十年的收益应该都要有一倍, 然後这些收益都不用课税. 09/12 12:09
32F：推 chxx: 好奇原po没先做pre-tax 401放满再做after tax 401吗？ 09/12 12:50
33F：→ MIKEmike07: 楼上原po应该是选择roth 401让公司match. 09/12 12:58
35F：推 chxx: 我知道，只是好奇原po没选择pre-tax+roth的原因。我自己是用 09/12 13:02
36F：→ chxx: 满19.5k pre-tax, 公司match, 剩下到57k差额才用roth补 09/12 13:02
37F：推 chxx: 这youtube说的真清楚，感谢分享 09/12 13:05
38F：→ staz: 一开始工作几年花销大, 需现金, 投入本金後又有5年限制 09/12 13:40
39F：→ staz: 另外 after-tax 也不是每间公司都有, 我前公司一开始连 ROTH 09/12 13:42
40F：→ staz: 都没有 XD 09/12 13:42
41F：推 chxx: 我前公司也没Roth, 所以pretax放好放满，haha 09/12 14:04
42F：推 cremebrulee: 有Roth 401k不用也太可惜了 就算你用Roth max out40 09/12 19:48
43F：→ cremebrulee: 1k 公司match那部分也是pre tax 公司给你的无关乎你 09/12 19:48
44F：→ cremebrulee: contribution 的种类 09/12 19:48
45F：推 chxx: 但现在可以现省边际税率还是很吸引人的，尤其之後要回台湾退 09/13 00:05
46F：→ chxx: 休的话，可以慢慢低税率做Roth conversion 09/13 00:05
47F：推 FRAXIS: 如果我把 pretax 401k 转 roth 401k 然後再转 roth ira 09/13 13:49
48F：→ FRAXIS: 在 Roth IRA 的 withdrwal ordering rule 里面 09/13 13:50
49F：→ FRAXIS: 是当成 contribution? taxable conversion? non-taxable? 09/13 13:50
50F：→ MIKEmike07: 当然是conversion. 只有纯(薪资限制存入Roth IRA)的才 09/13 14:49
51F：→ MIKEmike07: 是contribution. 09/13 14:49
52F：→ MIKEmike07: 你.. 建议去我上面贴的影片 09/13 14:50
53F：推 jimming: 好奇楼上几位大大比较推荐Roth 401k的原因? 如果退休後 09/13 15:23
54F：→ jimming: 税率较低, 不是应该比较推荐pre-tax, 用退休後的税率去 09/13 15:23
55F：→ jimming: 缴税吗? 谢谢! 09/13 15:23
56F：推 MIKEmike07: 主要是 earning .. 不用课税，本金能有withdraw。另外 09/13 15:33
57F：→ MIKEmike07: 数学上来说(你可以去看我上面贴的影片)确实pre-tax 会 09/13 15:33
58F：→ MIKEmike07: 有一点点优势，但是tax 这东西，你没办法预测30天後是 09/13 15:33
59F：→ MIKEmike07: 怎麽样 09/13 15:33
60F：→ MIKEmike07: *30年 09/13 15:33
61F：推 jimming: 我有看了你楼上的影片, 因为影片里的试算也是pretax优势 09/13 15:38
62F：→ jimming: 很大, 所以我才更疑惑. 不过简单来说就是看你想要本金不 09/13 15:38
63F：→ jimming: 缴税+earnings用以後的税率缴税或者本金先缴税+earnings 09/13 15:38
64F：→ jimming: 免税, 哪一种方案就是了吧? 09/13 15:39
65F：推 steve1012: 我听到一般推荐都是pretax 先存满 after tax 401k 再 09/13 17:06
66F：→ steve1012: 转成roth 401k 这样一年可以存19500+27750 然後再存hsa 09/13 17:06
67F：→ steve1012: +backdoor roth. 09/13 17:06
68F：→ dividebody: 理论上也可以改存满 roth 401k 再存满 after tax 401k 09/13 20:57
69F：→ dividebody: 再把 after-tax 401k 转 roth 401k 09/13 20:57
70F：→ dividebody: 这样一样一年可以存最大上限 09/13 20:58
71F：→ dividebody: 其实主要是看自己收入高低来决定吧，并不是每个人都 09/13 21:04
72F：→ dividebody: 像 SWE 一样 new grad 就 10~20 万镁起跳之类的 09/13 21:05
73F：→ dividebody: 像学术打杂工也可能一年收入才两万镁 09/13 21:05
74F：→ dividebody: 搞不好还低於退休时一年想从 pre-tax 转出来的钱 09/13 21:06
75F：推 FRAXIS: MIKEmike07: 那是算 conversion taxable portion? 09/13 21:14
76F：→ dividebody: 另外如果一开始就 contribute 到 roth 401k 的话 09/13 21:15
77F：→ dividebody: 转到 Roth IRA 之後会被算成 contribution 09/13 21:15
78F：→ FRAXIS: 如果是的话 在 conversion 五年内取出就要罚款了 09/13 21:15
79F：→ FRAXIS: 如果是算 conversion non-taxable portion，那就可直接取 09/13 21:15
80F：→ dividebody: 查了一下法规以後觉得 after-tax 401k -> roth 401k 09/13 21:58
81F：→ dividebody: 的部份似乎有点疑虑 lol 等完全查完再上来分享 09/13 21:58
82F：推 MIKEmike07: 影片中有说.. 像做mega backdoor, 你after tax 401k 09/13 23:45
83F：→ MIKEmike07: 如果产生earning 或很麻烦，所以就是保持本金部分然 09/13 23:45
84F：→ MIKEmike07: 後convert 到Roth IRA 还是有五年条款不能马上领。 09/13 23:45
85F：推 MIKEmike07: @Steve , 公司如果支持mega backdoor, 完全没必要做 09/13 23:53
86F：→ MIKEmike07: 所谓存after tax 401 转 Roth 401动作。直接in plan c 09/13 23:53
87F：→ MIKEmike07: onvert 到 Roth IRA 即可 09/13 23:53
88F：推 MIKEmike07: 从Dividebody大大查到的资料可以看到，除非你是纯cont 09/13 23:58
89F：→ MIKEmike07: ribute 到Roth 401和获利的earning 可以直接成为Roth 09/13 23:58
90F：→ MIKEmike07: IRA 的contribution and earning. 不然任何方式进入 09/13 23:58
91F：→ MIKEmike07: 到Roth 401的钱会有conversion 5年的限制(对往後conve 09/13 23:58
92F：→ MIKEmike07: rt 到Roth IRA时) 09/13 23:58
93F：→ dividebody: 不过我们公司 in-plan Roth conversion 可以设定成 09/14 00:42
94F：→ dividebody: 每天自动转（所以绝对不会有 earnings 09/14 00:42
95F：→ dividebody: 但 in-service withdrawal 要自行发动 09/14 00:43
96F：→ dividebody: 有可能一不小心就忘记了 09/14 00:43
97F：→ dividebody: 我觉得先 in-plan conversion 然後在同一年从 09/14 00:44
98F：→ dividebody: Roth 401k 转到 Roth IRA 的话，税务上应该就还好 09/14 00:44
99F：→ dividebody: 不过通常 Roth 401k 里会有 fees 特别低的基金 09/14 00:57
100F：→ dividebody: 所以如果是采取指数投资的话，也可能留在 Roth 401k 09/14 00:58
101F：→ dividebody: 里会省下一点点钱 09/14 00:58
102F：→ FRAXIS: 我觉得影片漏掉了一个技巧是 reverse rollover 09/14 01:01
103F：→ FRAXIS: 可以把 tIRA 中的 deductible/non-deductible 分开 09/14 01:01
104F：推 steve1012: hmm 是可以设自动转成roth 401k. 但roth ira 要手动弄 09/14 16:56
105F：→ steve1012: 所以有点麻烦. 09/14 16:56
106F：推 steve1012: 正如d大所说401k 有些expense ratio 很低的fund 所以 09/14 16:58
107F：→ steve1012: 看起来roth ira 主要的吸引力是没有RMD而已 09/14 16:58