全台月损 60 亿！当诈骗集团靠深伪、暖心剧本把人骗得团团转，银行如何用 AI 反制？ https://www.managertoday.com.tw/articles/view/71279 经理人 2025-11-24 下班前，你收到财务长的讯息，对方说公司将进行业务重整，并预告之後会有线上会议， 还提到会有律师事务所的人跟你联系。没多久，一名律师来电，请你签署保密协议。 隔天，你依照通知准时参与会议，执行长、财务长都在线上。会後，律师寄 email，要你 将钱从公司帐户汇入指定帐户，你会怎麽反应？ 深伪影像、「客制化」诈骗剧本太逼真，一不留神就中招 如果你选择汇款，可能就成了诈骗受害者。 为了从特定目标身上，获得可观的金钱回报，诈骗集团会运用深度伪造（Deepfake）技术 捏造影像、声音，让人信以为真。这样的手法就曾在香港的公司发生，遭诈金额达 8 亿 元。 诈骗集团也会紧跟时事，用 AI 生成图文、假网站，在社群上发布内容。近期政府普发一 万元，诈骗集团就制作假网站，因为他们知道这件事跟 2300 万人有关，分母大，受骗者 的数量就可能提升。 还有一种情况，表面上看起来甚至不像诈骗。前刑事局预防科科长、铭传大学犯罪防治学 系助理教授林书立表示，诈骗集团会透过社群嘘寒问暖、长期陪伴，藉此获取目标的信任 ，并根据他们的个性，量身打造诈骗剧本。 手法五花八门，人们只要一个不留神，便可能上当。根据内政部警政署「165 打诈仪表板 」统计，今年 10 月，全台财损金额达 60 亿 4400 万元。 钱一旦被转到境外，往往难以追回。这也凸显出金融机构在阻诈上的关键角色，只要能及 时拦阻金流，或是更早侦测可疑帐户，便能降低被害人损失，截断诈骗行为的发展。 玉山、国泰建立 AI 侦测模型，分秒内拦截金流 然而，这是一场与时间赛跑的攻防战。玉山金控科技长张智星表示，当银行能在 5 分钟 内阻断金流，诈团就会设法在 3 分钟内将金流转到境外。因此，运用 AI 阻诈，成为金 融业者必要且唯一的手段。 目前许多业者会建立 AI 侦测模型，侦察可疑帐户。举例来说，当金流很快进到某个帐户 ，然後很快又转走，被 AI 侦测到之後，帐户就会被系统暂时锁定。 但如果采日批处理，等到发现异常时，钱可能早已被转走。所以玉山银行、国泰世华银行 ，都调整侦测频率。玉山测试不同的侦测频率，分别需要多少运算时间，以及模型的准确 度表现。最後，他们让 AI 防诈侦测模型每 5 分钟扫描一次帐户，能拦截 95% 的异常金 流。 国泰则是将时间缩短到每 10 秒一次，希望在交易发生的几秒後，及时拦阻。面对不断变 化的诈骗手法，国泰世华银行数据生态营运部门协理高秋蓉表示，他们也建立 no-code 的 Fraudar 平台，让临柜人员即时记录可疑样态。至於更复杂或是需要建模的情境，则 由数据分析师负责。 而金融业者同样面临的难题是：网子的洞到底要开多大？如果希望抓到更多可疑帐户，就 必须把洞开大，但这样做，好鱼也可能被抓到。 玉山的方法是动态调整门槛值，并排除特定交易行为，减少帐户遭误锁的情况，除非行为 太像可疑帐户。国泰则采用人机协作（Human-in-the-loop），高秋蓉分享，他们的机制 是让 AI 加速侦测，并由人员介入评估、进行风险分级，而不是直接锁帐户。针对低风险 或中度风险的帐户，前线人员会善意提醒；高风险的帐户则会提前介入，以保护客户的资 产安全。 打诈从银行大门开始，ATM 提领现金也是重要一环 除了建置模型，银行也把防线往前拉。中信银行数位科技处处长暨资深副总经理王俊权表 示，现金提领已成诈骗链的重要节点，所以需要结合科技，强化 ATM 行为辨识与风险预 警。 中信银行在他们的智能 ATM 导入 AI 脸部辨识技术。如果发现使用者的脸部被口罩遮住 ，或是边讲电话边操作 ATM 等风险迹象，就会跳出警示讯息提醒使用者，降低诈骗集团 以远端遥控或车手代领的成功率。 玉山银行则将 ATM 附近的监视器影像，切成一帧帧的图像，让大型语言模型辨识。张智 星举例，车手领钱後通常不会点钞，AI 会计算影片中「未点钞」画面的比例，判断是车 手的可能性。银行藉此掌握可疑帐户的使用时间与行为特徵，提供给 AI 模型学习。一旦 异常特徵累积到一定程度，该帐户就可能被标示为警示帐户。 防诈不能只靠银行！专家呼吁：落实「零信任」原则 重要的第一道防线，也包含临柜人员。国泰世华银行在临柜拦阻方面成效显着，根据内政 部警政署统计，国泰世华银行临柜拦阻成功件数、金额位居前段班。但做这件事情并不轻 松。 国泰世华银行洗钱防制部协理暨反诈骗小组组长林纯良坦言，「找客户麻烦就是找自己麻 烦，没有人想要找自己麻烦。」而且当民众深陷在诈骗集团的甜言蜜语里，反而会将行员 视为阻碍他们实现梦想的坏人。公司内部也因此设立奖励机制，鼓励成功拦阻的员工。所 以即便会让客户不开心、影响作业效率，他们还是会尽力劝说。 然而，无论银行防诈机制如何精进，关键还是在人本身的警觉心。林书立表示，很多人认 为自己不会被骗、不会轻易给钱，但诈骗集团现在也不会一开始就要你掏钱，而是先骗走 你的信任，「人不可能完全不被骗，听其言、观其行已经不够。」 他提醒，接到任何讯息，不要立即回答，或是照着对方的指示行动，而是先从其他管道主 动求证。必须落实「零信任」的原则，即便对方掌握你的个资，也不能因此轻信。 ------ 这篇提到不同银行利用AI科技防诈的侦测模型，有的每5分钟扫描帐户一次，有的甚至10 秒一次，冀望及时拦截异常金流。有的银行在ATM提款建置监视器AI影像辨识技术.... 银行投入的打诈成本和真正侦破诈团的比例，没有公开数据让人对效益颇感存疑..... -- ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1764049157.A.39F.html ※ 编辑: cool810 (60.244.164.9 台湾), 11/25/2025 13:45:16