※ 引述《renos (哇哈哈)》之铭言： : 所谓分红 : 就是你的保费里面有一部分是参与公司的红利分配 : 而红利的来源有三种 : A. 利差-- 就是公司给保户的预定利率跟目前利率水准的差额 : 这目前来说都是负值... : B. 死差-- 这是最重要的红利来源 当年度预估的死亡率低於实际死亡率 : 公司就会有死差益 : C. 费差-- 就是公司预计要发出的费用 例如佣金 人事费用 行政费用等 : 要是低於预期也是会发给保户 但是公司有可能会利用很多名目避开 : 所以更简单的说 红利就是保险公司的经营绩效 : 要是一个公司的经营绩效不佳或不稳定 你这些红利就几乎等於零 : 况且分红保单又是很贵的保单 与其买分红保单 不如考虑投资型保单 可以先看一下东森新闻，了解分红的概念。 http://www.chinalife.com.tw/servlet/tv_003?step=1 【分红保单利率≠投资报酬率】 （2006/03/03 05:00:00 时报资讯） 陈怡慈／专题报导 　利率走势前景不明，包括宏利、纽约、南山、ING安泰、中国、富邦等人寿公司， 都将分红保单列为今年主力商品；理财专家提醒，分 红保单虽有分红二字，但不保 证一定有分红；此外，各公司宣告的分 红利率，背後计算公式不同、不一定等同投 资报酬率。 　 分红保单为何卖相佳？纽约人寿行销长黄振国指出，利率与保费通 常呈反比， 当利率往下跑时，保险公司如果卖不分红保单，新保单会 比旧保单贵，不利未来销 售；但倘若未来利率往上走，不分红保单因 无法参与投资绩效，可能引发解约，因 而就买卖方利益而言，此时推 分红保单比较适合。 　　分红其实是不保证的 　由於分红保单比不分红保单复杂，客户感觉「雾煞煞」 ，仍有少数 公司如大都会、瑞泰等，今年并无加入竞逐分红保单大饼的计画。 　　大都会商品发展部副总谢文铨建议，消费者选择分红保单时，首先 要有「分红 其实是不保证的」基本观念；其次，建议可看保单建议书 上的预估分红数字，此为 保险公司针对未来分配红利的保守预估值， 按规定公司若连续两年没达到建议书上 的数字，签证精算师须向主管 机关写报告，解释为何没达到此一水准。 　　此外，分红保单虽有宣告分红利率，但因各家计算公式不同，专家 提醒，分红 利率并不等同这张保单的投资报酬率。 　　以宏利人寿为例，其分红保单的分红利率过去两年均为3.5％，但 这3.5％，其 实是储存生息率的意思，也就是分配的红利，滚入保单 现金价值再投资所创造的报酬 率，并非一般以为的，当年度领到的红 利除上当年度缴交保费後的投资报酬率。 　　宏利人寿市场部总监李淑富解释，分红保单配发的红利，依商品年 期长短、保户 年纪高低而异，以宏利人寿的分红保单为例，虽然储存 生息率都是3.5％，但50岁的人 第一年领到的红利，除以第一年缴的 保费，投资报酬率为4.2％，25岁的人约3.7％。 　　选择保单 着重现金价值高 　由於分红保单的分红利率并不等同投资报酬率，黄振 国建议，民众 挑保单时「只看百分比没意义」，应详读分红保单建议书上，保险公 司 针对不同年龄层，每年预期可分配红利的绝对数，再除上缴交保费 ，以概估预期投资报 酬率。 　　不过，因分红保单不保证分红，黄振国提醒，民众除了看预期分红 外，也应看保单 的现金价值，这部分才是保险公司保证给付的部分； 也就是说，保户挑分红保单时，眼 里不要只有红利多寡，应把不保证 给付的分红及保证给付的保单现金价值，两个加起来 一起看。 　　倘若有两张保单，其分红金额跟保单现金价值加总後的结果一样时 ，黄振国说，建 议选保单现金价值高、但分红低的那张，毕竟保险商 品贵在保障，而非投资。 -- 保险泉源网 http://happy713836.myweb.hinet.net --

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