※ 引述《inosaruyu (我是米虫)》之铭言： : 国泰人寿富利年年终身保险 20年期 25万 每年保费35500 : 年度 年龄 主约累计保费 保单现金值 生存保险金 一般保障 可贷金额 : 1 22 35500 17520 375000 16388 : 2 23 71000 41500 375000 39425 : 3 24 . . . 55646 : 4 25 . . 11250 . 73031 : . : 15 36 532500 374875 11250 402225 356131 : . : . : . : 20 41 710000 534975 16250 534975 508226 : 23 538125 16250 625000 511219 : 请问我在第20年缴清保费，以後不解约就是终身的。 : 那我是不是就没办法把钱领回来？ : 我这张保单划算吗？ : 如果我自己家里已经帮我保终身的寿险，我还须要这保单吗？ : 我只要自己去定存就好？ 我今天刚好也看到这个储蓄险 我不是金融从业人员 也不是相关科系毕业 用一点自修来的浅薄金融知识 试着分析一下 还请各位指点 以国泰富利年年终身保险为例 25岁男性，选基本保险金额100万，20年期，年缴。 以费率表来看，每年需缴交143,500 不过因为高额保费可以打折，20年期的年缴100,000到149,999的保户， 可以有97折优惠，所以年缴143,500 x 0.97 = 139,195 缴费期间20年，每年交139,195 自保单满三周年起，每年可领生存保险金。 生存保险金在缴费期间是基本保险金额的4.5% 以这个保户来说是45,000 生存保险金在缴费期满後是基本保险金额的6.5% 所以是65,000 保单成立期间有年度保险金额的保障 在缴费期的年度保险金额是基本保险金额的1,5倍，就是150万 在缴费期满後年度保险金融是基本保险金额的2.5倍，就是250万 在保户满99岁时的保单满周年日，给付250万元，然後合约中止。 我选了三种状况来分析这张保单的"效益" 第一种，假设保户到了74岁，仍健康的活着，他回顾这份合约， 他所有付出的金钱收到的给付，是怎样的情形呢? 可以作张简表 保户年龄 25 26 27 28 29 …44 45…74 保险支出 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 0 0 保险收入 45,000 45,000 45000 65000 65000 净收支 -139,195-139,195-139,195 -94,195 -94195 -94195 65000 65000 ok，因为这个收支简单来说，前20年都是支出(以负号表示)， 从45岁到保户目前的74岁，都是收入。所以是一种先支出， 後回收的现金流结构。所以我选用内部报酬率来计算它的"效益"。 (内部报酬率就是internal rate of return)。 感谢Excel这个好用的软体，这组收支的内部报酬率是-0.136%。 为什麽选用74岁，因为我查到民国94年台湾男性零岁平均余命估测值是73.71岁， 所以取整数来算。假如保户都还好好活着的话，到75岁，内部报酬率还是负 的，值为-0.0074%。到76岁内部报酬率转正，为0.112%。 状况一可以作点小改变，假如保户於74岁去世或变成第一级残废。那麽他的收支 在最後一年会变成 + 2,500,000。这样算出的内部报酬率是，2.38%。可以看到 内部报酬率明显上升，不过这份多出来钱，对已经去世或成残的保户的作用 是什麽呢? 可以好好想一下。 这里我有一个盲点，就是保险的条约有看没有懂。 保险里规定 死亡或第一级残废给付按下列3款计算方式所得金额最大者： 1.当年度保险金额。 2.身故日或第一级残废诊断确定日之保单价值准备金。 3.按年缴缴费方式无息计算至「被保险人身故日、第一级残废诊断确定日」 或「原定缴费期间届满日」二者较早届至之日所应缴保险费总额的1 .03倍扣除应领生存保险金总额。 我不知道第2和第3点什麽时候会大过第1点，所以例子中是以当年度保险 金作为死亡和残废给付金额。还请专家指点。 第二种状况，保户在缴费期间死亡或成第一级残废。 假如保户交了十年的钱後身故 他的收支 保户年龄 25 26 27 28 29 …33 34 保险支出 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139,195 139195 保险收入 45,000 45,000 45000 1,500,000 净收支 -139,195-139,195-139,195 -94,195 -94195 -94195 1,360,805 这样的内部报酬率是5.97%。其实假如在缴费期间愈早死亡或成残， 内部报酬率会愈高。例如32岁过世，内部报酬率就会是12.5%。 这时主要就会看到保险的功能。 这里我又有一个盲点，保险里有定: 於缴费期间内身故或第一级残废时，另加计按日数比例计算当期已缴付之未到期保险费，并入身故或丧葬费用、第一级残废保险金给付。 我不知道什麽是未到期保费，所以实际支付可能还要再高一些? 第三种状况，保户活到99岁拿到祝寿金。 收支我就不列了，内部报酬率是2.44%。 嗯，我觉得单从收支来看，储蓄险它的利润不算高。但它是保险，买 的是保障和安心。你觉得这份保障值不值的这个价值呢?还是你可 以有更经济的方法得到一样的保障呢? 建议买保险一定要把合约每个字都看过，特别是容易隐藏dirty讯息的小字。 每个有看没有懂的地方也要弄清楚。像一个储蓄险，我就好几个地方看不 懂，还希望先进指教。 後话，关於内部报酬率，假如不太了解的话， 可以在google key "internal rate of return"下去找， 有很多教这个概念的网站。 --

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