※ 引述《Verfasser (why not?)》之铭言： : ※ 引述《xajx (aj)》之铭言： : : 现在有些投资型保单相当有趣, : : 就算不考虑定期寿险部份(其实他寿险也相当低) : : 单纯看投资部份, : : 也是有可能超过直接购买基金的(或许我有想错,算错 也请多见谅) : : 以保诚的圆梦人生为例 : : (我知道保诚的连结基金数相当少, 不过这边先不考虑这点, : : 而且, 我猜想其他家应该也会有类似这样的商品) : : 前七年的前置费用20% 10% 10% 5% 5% 5% 5%. : : 假设年投资12万, 保额只需13万多, : : 若投资人年龄25左右, 这部份金额相当低(一年约150), 因此先忽略此部份. : : 第八年起, 每年回馈投资金额的2% : : 另外假设银行每年手续费2%, 以及信托管理费0.2%, : : 在这样的基准下比较, : : 年投资报酬率固定10%以下的情况, : : 在第20年投资型保单的总额会超过单纯购买基金, : 我一直很好奇 怎样可以算出投资型保单在20年以上 : 会有机会胜过单买基金加自己保定期险 : 不知道x大能分享一下吗? : 单就第一年前置费用20%来看 : 第一年别人投入10块钱投资 你被扣20% 剩8块钱投资 : 就以你举例的年化报酬10%来看 : 20年过後 别人投入的10块钱 会增长到67.275 : 你的8块钱 会增长到53.82 : 看起来差不多 用多一点钱算 : 用十万块来算 直接投资是672750元 : 你第一年扣20%再投资 是538200 : 你自己投资的话 : 不用保单那个每年2%的回馈 : 时间愈久 你回馈自己的就愈多 : 以刚才的10万块来说 20年後 自行投资已经多了近14万 140%的年保费 : 以2%回馈来看 要回馈70年才有这个量 你20岁开始投资 活到90岁的机率有多大? : 这还只是第一年的投资输的量 : 再算2 3 4 5 6 7年 总共累计60%的年保费支出 : 只会愈输愈多 前面这边主要的问题在於, 要加入考虑信管费的部份,0.2%. 当投资时间越久, 帐户的累积金额越高, 这0.2%就会变的相当具有杀伤力了:P 不过我後来也有注意到, 银行方面好像并不是每档基金都会收取信管费? 因此我上面那篇的结果, 可能还是有待商榷. : 请一定要有"金钱的时间价值观念" (The Time Value of Money) : 有人说这张保单总共投入60%的前置费用 : 假如投资40年的话 : 每年平均只要1.5%的费用 : 所以很适合20岁的年轻人买 投资到60岁 : 相当於银行股票型基金都打五折 还免转换费 : 假如费用是每年收1.5% 那我同意 平均费用是1.5% : 假如是在开始的七年收 : 而且前面几年收最贵 : 那麽抱歉 这句话是 大错特错! : 你是输在起跑点 : 你假如知道"时间就是金钱"这句话在金融界的意思 : 你就会知道 输在起跑点 : 在20年後 你只会看不到对手的背影 上面这段没意见, : 而且你举的这个例子很有意思 : 我去看了一下 http://lin.wende.googlepages.com/ARULR.htm : 它只有第一年 收危险保费 : 第二年开始 它的寿险保障就等於帐户价值 : 请注意这点 : 你是用自己投资帐户的价值 : 做为自己万一有什麽不幸时的保障 : 这张保单 是投资型保单 还是比较像基金投资平台? : 你觉得呢? 没错:P 我一开始也有点明这点了:) 所以我也单纯比较基金投资的部份啊:D 现在有很多投资型保单已经变形到完全不像是用来"保单"了 至於孰优孰劣, 我想还是根据个人状况 以及使用方法而异:P 当然 前面有人提出来, 可以利用其他管道免去信管费, 这当然是我另外一个疏漏的地方:) -- 遵守规则的人才是有独创性,有个性的人. 凭胡乱的想法是不可能有大发现的. 在遵守规则的研究基础上,学问才得以进展. 没有遵守规则的精神,就不可能有学问上的发现 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.112.19.207