作者sunhappy (苦哈哈的日子~~ 谁来救我)
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标题Re: [问题] 我不懂为什麽要买保险？
时间Mon Mar 26 02:38:00 2007
※ 引述《bsteven (steven)》之铭言：
: 标题: Re: [问题] 我不懂为什麽要买保险？
: 时间: Sun Mar 25 17:50:02 2007
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: → bsteven:上礼拜开始接触基金 所以分散风险 不如股票型基金＋债券型 03/25 22:14
: → bsteven:而且基金本身就是分散风险的产品 03/25 22:16
: → bsteven:而意外险部分，保险"公司"毕竟还是赚钱的 03/25 22:17
: → bsteven:版上有些大大形容是彩券 我个人觉得很贴切 03/25 22:23
: → bsteven:一个是披公益的羊，一个则是...(自己想吧！) 03/25 22:24
: → bsteven:讲错～ 是披着公益的羊皮 03/25 22:35
先说明一下,我把人身保险大致上分为三种(实际上复杂很多):
1.人寿保险类型:具有强制储蓄跟分摊风险作用
2.意外险或定期险类型:单纯只有分摊风险作用
3.投资型保险类型:具有强制储蓄 分摊风险及投资效果
(保险是用分摊风险来形容比较洽当)
至於分散风险的意义,则指保险事故发生,只支付小额的保险费换取庞大的保险金时,
ex:支出1000元购买一年期内一百万的意外险,结果发生意外车祸死亡,
家属则可领取一百万的保险金作为补偿,这样才叫作分摊风险,
分摊当保险事故发生时所造成的损失风险,而不是投资风险分散,稳定获利率的效果,
两者效果差很多,请先弄清楚在下定论.
另外,强制储蓄效果则是,透过每期都要缴交保费,并且在扣除纯保险费後的累积价值,
透过这种累积价值,可以很稳定让平常不会存钱的人逐渐开始存钱,以支应未来退休,
抑或是透过节税效果给予下一代遗产,而此强制储蓄效果对不懂存钱者是好东西.
(ps:不论购买哪一种保险都要心里有底,钱会卡很久很久,所以一定要稳定收入後,
确定有能力长期购买保险时,这样再买保险比较好.
ex:月付保费2000,而自己本身有工作且稳定收入3万,即使短期失业也不受影响.)
我觉得原po对保险有点误解,个人是觉得保险跟投资两者要分开看比较好,
保险可以购买最基本的来分摊风险,若是不想花心思投资者可以多购买保险,
只要能够确定自己可以长期把钱拿去支付保费,也暂时不会动这笔资金时,
当然买个寿险也未尝不是好选择,反正完全不用花心思去考虑要怎麽投资,
这边我指的是人寿保险类型的保险,非指投资型保险类型.
原本保险的成立意旨,就是在於互助的观念,透过大家支出一点保险费的状况下,
让灾受到保险事故者,可以获得稳定生活的资金,让整个家庭不会因事故而倒下,
ex:保险最初在渔村形成,互助会要求所有渔民每个人支出一笔保险费,
万一有渔民捕鱼没有回来时,则互助会会拨保险金给失去渔夫的家庭,
让遭受保险事故的家庭可以获得一笔稳定生活的支出.
这样解说分摊风险的意思,应该懂保险的原意,保险的原意本来就不是以投资为主,
算的上是一种投资,但是其实际上的意义却不是以投资目的.
还有版友提到保险公司以赚钱为目的,其实保险有点是榨取保费的,这是不正确观念,
不可否认保险业务员的服务品质有些很差,还有给予业务奖金的制度很滥,
很讨厌卖保险业务员是获取暴利的行业之一,不过说真的保险很难卖没错,
先前当过保险业务员的我也知道保险有很多黑暗面,但是保险的原意是良好的,
制度上也可让人有多重选择来分摊风险,我个人比较喜欢购买基本寿险配上意外险,
比较穷的时候就光买意外险或定期险就好,像是我自己现在只买意外险,
人生有很危险,说真的不知自己哪天会挂,花一千保障一年有一百万,我是觉得很值得,
起码一百万够处理自己的後事跟分担一点点家计,虽然一百万不足代表养育之恩.
(大家可能没看过花小钱买保险,身故後带给家属一笔几百万让家属有依靠的窝心感觉,
家属的感动不是言语可以形容,如果没有经历过,大概很难体会,不过我也没有经历过,
我只能够自己去设想今天花一千买意外险,哪天我车祸挂了,老爸还能拿到一百万,
拿着一百万简单办个後事,还有一点钱可以支应个一两年稳固家庭经济,
大家可以从这样的角度去了解保险)
我也不认同保险是彩卷的看法,保险有强制储蓄的功能,彩券又没有强制储蓄的功能,
保险有分摊风险的时候,发生悲惨事故的时候可以理赔,但是彩卷不是出车祸就会中奖,
保险有小小投资效果,彩卷只不过是赌博效果不是1就是0,这些都差很多,
虽然保险公司拿保险准备金去投资赚取不少钱,还可以给业务员高报酬奖金,
这些都显的不合理情况,但是投资赚钱那是保险公司自负盈亏,相对的对保户来说,
保险公司有契约上义务给予预定利率报酬,而业务奖金是我觉得最令人诟病的,
就业务奖金的制度,就造成很多保险黑暗面,这真的是保险制度最差的地方,
所以我就算买保险,也不会想要找业务员,普通理赔个人认为保户可以自己处理,
除了自己挂掉之外,其他理赔都可以透过保险公司电话要理赔申请出自己写(比较麻烦).
再者我也很诟病投资型保单,把投资跟保险合在一起,具有双重功效是很好,
但是拿来投资效用的钱给我卡了十几二十年,那这种投资跟买人寿险有何差异,
对我来说,投资的钱就是拿来投资,除非自己不想花心思研究投资理财,
要不然把钱丢给保险公司还要委托不一定专业的业务员投资,真的一切都是运气,
再者业务员要卖保险就要顾投资,我不是相信每个卖投资型的都可以兼顾到,
所以我一向不考虑买投资型保单,除非有闲钱又不想买人寿险时,我才会考虑.
(ps:据我说知,投资型保单有可能超过五六年以上才能回本金+定存利息状态,
主要获利是要靠後10年跟优惠措施方案来获利,想要靠买的前十年大赚钱是有点难)
以上是我当保险业务员三个月跟念保险系两年的感想,现在职业是学生,
我只是对於版上对保险很诟病,但是又说保险像彩卷或赌博没两样,抱持不同意见,
因为自己本身念保险系,不希望版上大家有观念是保险公司=骗人公司
以上有错请指正,谢谢
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徵求法官 检察官 警察 劳动检查员 给我作为论文访谈对象,
有没有好心人认识,介绍一下,小弟必定请吃饭作为答谢.
苦命的研究生上 ＠＠a
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 220.136.199.16
※ 编辑: sunhappy 来自: 220.136.199.16 (03/26 02:44)
1F：推 bsteven:保险应该是复合式商品吧，或许一开始定义类似意外险 03/26 11:40
2F：→ bsteven:後来又加上很多 定存 投资 的功能。 03/26 11:42
3F：→ bsteven:保险的原意是很好了，但是透过公司的行销，变质了 03/26 11:43
4F：→ bsteven:刚查了一下网路 保意外险还有六个类别 拒保类还不能保！ 03/26 11:44
5F：→ bsteven:而最需要保险的是那些高危险的职业阿！ 03/26 11:46
6F：→ bsteven:大部分因为钱少，所以才会做这种工作，又不给他保险 03/26 11:50
7F：→ bsteven:光是这一点， 就离保险原意很远了 互助？ 满好的包装 03/26 11:51
8F：→ bsteven:要不然保费又要付很多 像最初保险的来源是渔民吧！ 03/26 11:58
9F：→ bsteven:第六类：远洋渔船船员、近海渔船船员、高压电维修人员 03/26 11:59
10F：→ bsteven:救难船员、陆上油矿开采、煤矿业、森林防火人员...... 03/26 11:59
11F：→ bsteven:保额100万元 一年要6930! 03/26 12:08
高风险高费类是正常的,第五类跟第六类工作危险比率太高,以保险公司经验法则,
过往这些工作理赔金额很多,所以把第五第六类的费率调整较高,较前四类高出许多,
或许b大你会说,那怎麽不比照前四类办理收一千左右,但是设想:
前四类保费一人收一千,平均每一千人中一人发生事故则保费全部理赔掉,
伍六类保费一人收六千,平均每一百七十人中一人发生事故则保费全部理赔掉,
思考第五六类的工作者有多少人可以平安身体健康安享晚年,就像是挖矿工,
一个劳工从小挖到老,身体健康的矿工有多少? 死在矿区内的有多少人?
但是前四类行业工作者,能够身体健康安享晚年者却为大多数,当然收费较低,
所以针对高风险者收高保费,b大只不过是拿个很平安的行业去跟高风险行业比较保费,
当然会比较贵,就像是你拿一个普通皮包跟lv皮包比价,你总是会嫌lv皮包很贵.
反过来就像是高风险高报酬原理,你对於风险比较高的投资标的一定会预估高报酬,
难道你可以接受高风险投资标的获得低报酬风险吗? 个人跟保险公司都是利益主义,
会采取对自己比较有利做法,公司会卖对自己有利的产品,则个人可以从众多商品,
采取自己比较认同的产品购买,抑或是不购买.
此外,保险费会因保障范围不同而售价不同,ex:意外险还分有没有附加医疗部份,
医疗还分为实支实付及定额给付制度,这些会反映在收费上的不同,
并非用保险费金额就代表一切,就像是意外险一年也有收伍佰保费而已的,
而我目前个人所购买的意外险是一年收费两千四(前四类职业),
附上网址说明
http://airbase.myweb.hinet.net/07/0700.htm
※ 编辑: sunhappy 来自: 140.119.45.27 (03/26 13:09)
※ 编辑: sunhappy 来自: 140.119.45.27 (03/26 13:12)