我要严正驳斥保费有一半保险公司拿走的这麽迷思,如果这麽好赚那真的就是暴利搂, 那暴利应该会反映在每股盈余吧,我试图用数据说明看看. 我来解说一下,保险分为产险跟寿险(两者业务员其实性质差很多): 财产保险:保险标的都是物品或是责任险之类,以火险 责任险 车险为主, 保险业务员基本上都领底薪为主,基本上产险业务员都是去个据点收单, 没有啥麽业务压力,而保险契约则都以一年为主. 人寿保险:保险标的为人,以寿险 投资型保单 定期险 储蓄险为主, 保险业务员基本都没有底薪,要靠自己拉业务,也就是版友讨厌的业务员, 寿险的保单通常都是二十年左右,比较长期,跟财产保险明显不同, 有人说保险业务员奖金丰厚,但是要拉到一份年缴十万的保单其实很难, 不要说年缴十万,连取得一个人相信也很难,看那麽多保险业务被淘汰就知道了, 奖金高是制度使然,即便业务员领底薪,我相信投保业务量会少很多, 这是保险公司选择极大利润的结果. 版上版友常常在骂业务员没道德,其实只是指寿险业务员,但常把产险跟寿险混为一谈, 前面有人提到保了车险可省很多麻烦,但板友推文说诟病业务员领业务奖金,其实不然, 以车险来说,产险业务员只不过去各汽车销售营业据点去收单,亦或是汽车修理场, 试问产险业务员会死缠滥打要你投保车险吗? 我不怎麽相信,如果说寿险我就很信, 产险不过一年一年投保,有产险业务员死缠滥打要你投保? 除非你是大户,保费达几百万. 另外,有人说保险是暴利,试问暴利有多高? 像信用卡20%循环利率吗? 基本上也没这麽高, 保险的确是赚钱的行业,但没有到暴利这麽夸张,甚至比不上科技业,以下我用数据来说明: 产险我举明台产物保险,是全台湾前伍大财产保险公司,保费收支比率也2:1, 跟市场总保费收支差不多,因为最大产险是金控体系较复杂,我举比较简单查到的产险. http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年损益表.pdf http://www.mingtai.com.tw/Admin_Systems/Press/PressData/最近三年资产负债表.pdf http://www.tii.org.tw/fcontent/database/sta_test/genrep_setG.asp 第三个网页是保发中心,选择"中华民国产物保险业业务财务统计",年度键入 2006 可以找到版友所提到的2006年总保费收支表,看明台产物保险的市占率约10%. 明台产物94年保险总股东权益 3,064,609 税前净利 367,070 每股盈余 1.19 获利算是不错,但是并没有很高,相信科技业的盈余比明台产物保险高应该有不少. 另外解释一下,保费收支比率为啥麽2:1,应该是财产保险有把保单再保险出去, ex:纳入100%保费,但是把20%的保费丢给国外大型再保公司,让再保公司也负担20%的理赔. 另外的就是营业费用之类的,或许又会有版友说是不是保险公司自己污掉了,我想应该不是, 每个公司的经理人都希望自己的成绩亮丽,没有必要要污钱,除非是亏空,但是这是例外. 寿险公司既然有板友提到南山人寿,刚刚好资料也蛮好找的,我就以南山人寿为例: http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm http://www.nanshanlife.com.tw/webapp/NanShan/public_site/index_main_ad.jsp? MenuId=company.open&URL=/public_site/company/open/financial_eng/income_stat ement.htm 依序是 损益表 各项财务指标 资产负债表 南山人寿94年总股东权益 35,078 税前纯益 2,500 每股盈余 22.72 (92年的确有eps达到$93.43,但是并没是每年都如此,不是年年都这样) 请注意每股盈余是高达22.72,但是每股股票面额是100,跟一般股票面额10元又不相同, 所以实际上不过是每股盈余2.272而已,很高吗? 的确是有点高,但是暴利吗? 各位版友自己判断, 不可否认股东权益跟纯益比,大概都有股东权益的10%左右,的确是获利率还算不赖, 但是请注意保险公司是寡占市场,再加上先天法令的障碍很难再成立新保险公司, 所以并未到完全竞争市场,那基本上寡占市场仍是有获利能力,再者保险公司为求稳健, 会将亏损的保单停卖,换成新保单上市来测试获利能力,加上保险都会透过精算制度, 基本上不是太会亏钱,除非天灾严重才会导致大亏损,但是并没有暴利的情况出现. 寿险的盈余的确普遍比产险高,但是寿险盈余主要从两个方向产生, 1.跟保户收纯保费:用保户收取的部分纯保费来支付保险公司的行政费用, 保险公司各地都有营业所也有公司,要养的人很多,营业费用不少, 2.拿保户的钱去投资:寿险保费一部分提存准备金,一部分拿去投资,一般来说比较稳健, 会投资债卷等比较稳定的标的,EX:买公债6% 给保户4%的预定利率, 赚取利差,而当年度的投资绩效较佳,相对盈余也会比较好. 以我做三个月保险业务员经验(目前是学生,以後也不会再去当),寿险保单一开始费用高, 大概到第七年左右会打平,付出保费=保单价值准备金,起码要四年後解约比较不吃亏, 如果真的短期要解约最好一年内赶快解约,以後各位版友买保险记得要看保价表, 算啥麽时候支出保费=保单价值准备金,如果越快大概业务员佣金会越少, 而此项产品也是比较稳健的保险产品(以上说明不包含投资型保单),EX:储蓄险, 以我的经验,给付保费期间越长,保险业务员佣金越多,佣金主要以保费缴交钱四年为主, 超过四年对业务员就没有业务奖金可领,而已前两年业务奖金最高,後两年就不多, 以第一年来说 保单期间20年 保险业务员抽佣约莫15-30%(第一年缴总保费为计算基准) 第二年大概就只剩 10 % 三四年 3-5% EX:年缴保费50000 第一年业务员奖金大概可领7500-15000 以此类推, 如果 保险期间是 6年 大概第一年只能拿 6%左右 , 後几年还会更少, 如果 一次给付所有保费 那大概只剩下 1-3% 所以整理出,保单时间越长佣金越多,保单价值准备金越慢回复佣金越多. (以上业务奖金仅提供做参考,信不信各位版友自己判断,这是一年半年的某保单资料, 哪家保险公司不重要,仅做参考而已) 买保险不是投资,只是分摊风险,给付保费後换取人生巨大损失时的依靠,就这样而已, 如果不养给业务员太多佣金,1.不要买投资型保单,自己投资,因为投资型保单佣金很乱. 2.买的时候一定要多注意保单价值准备金表,看看何时打平, 注意看保单预定利率是多少? 还有保障内容. (以上皆以主险为准,计算不包含附险) 附险对投保人来说只是只是费用,这点请投保人请注意,除非是附加终身医疗. 还有买保险就要有心理准备绑约个20年,但是储蓄险例外,就像是邮局的, 没有心理准备要绑20年的约,请每年买意外险就好,甚至就不要买. 建议不要把保险当作投资,不如当作是一种强迫储蓄或是费用比较好, 如果要投资,相信版上有很多投资高手,找投资标的投资吧,不要买保险, 更不要买了保险就说保险是吸血鬼,专门吸取不懂保险的人,其实保险是很深澳学问. 还有很多人拿投信公司跟保险公司比较,都说保险公司比较坏,但是投信公司规模比较小, 相对的要养的人比较少,而且投信公司不会亏钱,都是拿投资人的钱来玩, 而且投资人一定要付相当的保管费跟手续费,向基金规模十亿,1.5%手续费 1.5%管理费, 每年也是稳稳的拿3000万,但是公司规模有多大呢? 要养一百个员工吗? 大概都只依赖很专业的理财投资者掌握,而这个团队年收入不是更可观? 或许会说投资这是专业,但是保险何尝不是专业呢? 请不要再说保险是暴利行业. -- 　徵求法官　检察官　警察　劳动检查员　给我作为论文访谈对象, 　有没有好心人认识,介绍一下,小弟必定请吃饭作为答谢. 苦命的研究生上　＠＠a --

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