美国次级房贷冲击在全球金融市场仍未止歇。然而，在英国，一种从网路诞生的新银行模 式── Peer-to-peer Banking（同侪银行），正默默的出现。 传统的银行，是以低廉的利率向一般人借进资金，再用较高利息放款给需要的人，赚取其 中利差，银行则聘请大批员工居中撮合借款、核贷、放款。 不过，在英国和美国，Zopa、 Prosper等同侪银行网站却发展出新的游戏规则。在网站上 ，每个人都可以扮演银行经理的角色，直接把钱贷放出去，赚取利息。因为少了大批办事 人员的薪资，对贷方来说，可以用较低的利率借得款项；对存款方来说，则可以收取更高 的利息；网路上的撮合者则能赚取更高的利差。 譬如英国一般银行的活期存款利率，约四％至五％，但在Zopa，存款利率平均为七％。而 一般银行的小额信用贷款，利率从一五％起跳，在Zopa却只要八％。 更特别的是，同侪银行的坏帐比率极低。限制较严格的Zopa坏帐率只有○‧二％；规定较 为宽松的Prosper也只有三％，而传统银行坏帐比率甚至可能高达二○％。二○○六年时 ，Prosper在一年多时间内已经借出七十五万英镑（约合新台币四千七百万元），另一方 面，Zopa也有七千五百名会员透过网路借款和放款。 基本上，同侪银行借款程序和标会很像，只是整个撮合过程都在网路上进行，借款人组成 一个个互相保证群体，如果有人欠钱不还，其他人的信用也会跟着受影响。 在英国，这类网站有合作社的身分，可以合法执行贷款业务，他们设计出一套点对点机制 。网站会调出借款人信用纪录，把每个借款人的信用分等级，借款人也会设定他们想借的 金额和愿意付的利息，再由网站撮合借贷双方，完成交易。 各大VC(创投公司)不只纷纷抢进，并预测接下来的十年所带动的金融改革，将会致使全球 70%的 中小银行中箭落马！ EZMoney则不同，它主要放款的对象是锁定中国大陆地区大三大四的学生，利用大陆学生 请不出信用卡且不易借贷的现况，与即将毕业迈入职场不敢留下信用纪录的心情来降低风 险，虽然奇特，却可能有效！究竟那儿是个世界工厂，哪个大学生愿意因为借了3000人民 币不还而葬送大好前程？不过成效还是得静待时间考验！ 至於贷方，三家都是利用分散贷款的方式操作的，借方借1000元，是跟100个人各借10元 ，被倒了你也是损失10元而已，毕竟没有投资是无风险的。 资料来源： http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1008012410191 http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1507122406124 本篇文章摘自： 商业周刊第 1054 期 作者：林宏达、黄彦翔 -- 欢迎与我联系 MSN：[email protected] 无名有更多资料 http://www.wretch.cc/blog/notme418 --

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