作者ThankYouBoss (亿载金城武)
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标题[请益] 58岁女退休资产和节税规划
时间Sun Oct 29 05:35:24 2023
代朋友发文
背景：58岁女，已婚，配偶已退休无收入，两个小孩已出社会工作
年收入：科技业外商管理职，税前年收入约1000万 (含薪资和RSU)，无副业收入
年支出：家庭年支出约200万
负债：无 (房贷车贷皆无)
资产 (台币计)：
自住房产x2：现值约2500万
汽车x2
台股现值：1000万
美股现值 (海外券商)：3亿
寿险储蓄险：500万 (已到期)
现金：1000万
投资经验：偏保守，因工作忙碌无暇研究投资理财，只买了银行理专推销的人情储蓄险和历
年公司的RSU与ESPP
退休後理财目标：保本为主，被动收入需能抗通膨
目前规划：预计5年後退休，为了节税，计画在工作期间逐步卖出美股并将大部分资金汇回
台湾保本，因担心退休後基本所得免税额过低，会降低汇回速度
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希望获得版上前辈们建议的问题：
(以下问题已查过绿角文和清流君等，并简单谘询过网上推荐的专业财顾和银行理专，但朋
友觉得他们都太积极打电话联络，现在诈骗盛行，故未多加交流)
1. 在工作期间，利用最低税负制 (即基本税额与一般所得税额40%级距作比较)，分批了结
美股而後大笔汇回海外资金，并为此资金另缴所得税差额的方式，是否能大幅节税？或是有
其他更佳策略？
2. 如何更有效的运用卖出後的海外资金(预计每年有2000~5000万不等)，以对抗通膨？当前
考虑的有：
a. 在台5：5复委托All in ETF和债券 (20%台股：0050/006208，30%美股：VT/VTI/VOO
或30%英股：VWRA/CSPX，50%债券：BND/BNDW/AOA)
b. 海外券商5：5 All in英股ETF和债券
c. 美元高利定存
d. 投资移民拿第二护照 (推荐国家？)
e. 购入哪些必要保险？需要解除目前储蓄险吗？
3. 针对目前收入，是否有其他节税策略 (已无多余扶养人可挂)？例如成立公司或基金会 (
不清楚具体操作)？
4. 如何寻找不推销产品和值得信赖的专业财顾、会计师或银行理专，特别是在节税、退休
资产和遗产传承等方面？
(因门槛还不到家族办公室，朋友只找过住家附近的会计师和记帐士事务所，但他们只做国
内公司行号和国内资金，不做海外资金)
以上还请各位指教！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 78.27.103.223 (芬兰)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1698528926.A.59F.html
1F：→ boombastick: 美股3亿…投资偏保守？！ 10/29 06:38
2F：推 washltz: 海外3亿光要回来那个税就很可怕。要用公司，找四大。 10/29 07:37
3F：→ pippen2002: 有钱真好！环游世界去啊！ 10/29 09:23
4F：→ pippen2002: 58虽会上Ptt!?有神快拜 10/29 09:24
5F：推 XoPXoP: 移民新加博？无遗产税 10/29 09:26
6F：推 tomap41017: 这边超过三亿的版友不知道有多少XDD 10/29 11:01
7F：推 snowoffish: 钱一定要回台湾的原因？ 10/29 11:19
8F：→ snowoffish: 这些RSU的完税金额是多少 10/29 11:21
9F：推 blackrays: 有3亿不找事务所 在这边问乡民？ 10/29 12:00
10F：推 luke2007: 3亿这边问 真的怪？ 10/29 12:13
11F：推 a0356482: 有3亿 全拿回来台湾也很怪 都要继续投海外ETF了 直接操 10/29 12:44
12F：→ a0356482: 作即可 10/29 12:44
13F：→ opm: 您有资格找专业的吧 10/29 13:57
14F：→ opm: 建议有空想下日子怎麽过，过亿的资金，活成啥样子也许问题大 10/29 13:58
15F：→ opm: 些。 10/29 13:58
16F：推 Nocp: 专业的...都是想赚你佣收的人xd 10/29 14:37
17F：→ cynthia920: 外商科技业可以做到58岁 真的激励人心耶！身边都靠近 10/29 14:46
18F：→ cynthia920: 5就被优退了 10/29 14:46
19F：推 Redundancy: 光3亿美股 每年花2百万 可花150年 你期待自己活到200 10/29 16:19
20F：→ Redundancy: 岁吗？ 10/29 16:19
21F：推 Q00863: 美股3亿光要回来就头痛 10/29 18:00
22F：推 lyncourage: 很强欸，授薪阶级可以赚到3亿，超过一堆中小企业老板 10/29 18:13
23F：→ lyncourage: ，可以传授怎麽赚的吗？ 10/29 18:13
24F：推 rexluo: 有这样资产的人需要来这问？需要担心她没有人脉能请益？ 10/29 19:48
25F：推 rexluo: 另外我不认为58外商高管会上ptt 10/29 19:54
26F：→ klmer19104: 美股 3E......还需要来这里问??? 10/29 20:16
27F：嘘 LoveJapan: 我都看不出来是上来炫耀的还是来问的了 笑死 10/29 20:43
28F：推 bigair888: 这版有三亿的有几个，听说版上人才众多 10/29 21:25
29F：推 goliathplus: all in 美国国债每年也有1000多万 好像不需要担心 10/29 22:49
30F：→ goliathplus: 移民个没遗产税的国家吧 10/29 22:49
31F：→ coolscott: 卖美股买美债就好，想那麽多。有五亿身家，年花200很省 10/29 23:09
32F：→ coolscott: 了，不用特别的想有的没的，反正也花不完 10/29 23:09
33F：嘘 kitten123: 反串滚啦 10/29 23:21
34F：嘘 kitten123: 最好是有三亿会让你知道 10/29 23:22
35F：→ hobby: 移民新加坡免遗产税，等过五亿後可以考虑在那边成立家族办 10/29 23:50
36F：→ hobby: 公室。可以找汇丰 或 瑞银(推荐制 门槛150万美)协助，四大 10/29 23:50
37F：→ hobby: 收费太高 个人的规划不像公司那麽复杂 不太推荐。 10/29 23:50
38F：嘘 Beretta: 浪费大家时间过来干嘛的 10/30 04:09
39F：推 k91011022: 只有移民需要找专业的 投资自己来就可以 10/30 04:27
40F：推 reasonably: 之前本版好像有讨论串说先不变现，而是把ETF/股票/债 10/30 05:26
41F：→ reasonably: 券从海外券商转移至国内券商复委托，因为台湾所得税是 10/30 05:26
42F：→ reasonably: 以卖出实现获利後才课税，不卖出只转移好像有机会暂不 10/30 05:26
43F：→ reasonably: 被课税？等到工作所得归0後再考虑每年变现一些当作生 10/30 05:26
44F：→ reasonably: 活费，不超过基本所得额就没关系？**以上只是小弟自己 10/30 05:26
45F：→ reasonably: 推想，详情请问专业会计师* 10/30 05:26
46F：→ reasonably: 注意海外股票ETF等资产的配息也要算进去基本所得额。 10/30 05:36
47F：→ reasonably: 另外如果大笔资产转进台湾，被查税的话可能前7年？的 10/30 05:36
48F：→ reasonably: 海外所得（在海外券商的没申报的卖股获利及配息）跟工 10/30 05:36
49F：→ reasonably: 作收入合计超过基本所得的也会被要求补税吧？真的要从 10/30 05:36
50F：→ reasonably: 长计议 10/30 05:36
51F：嘘 tornado1621: 有3亿会上来发废文不去找专业的？ 10/30 07:34
52F：嘘 celtics1997: 太弱了吧 我18岁1分钟就有3亿 10/30 08:46
53F：推 goliathplus: 给楼楼上 3亿光孳息就超过基本所得额了 10/30 10:13
54F：→ reasonably: 在海外把资产换成VWRA,AGGU这种累积型就没配息 10/30 10:37
55F：→ reasonably: 换好累积型ETF後，这七年都维持不卖股不配息，七年後 10/30 10:49
56F：→ reasonably: 用ACATS转回台湾就不怕了（？） 10/30 10:49
57F：推 yuenru: 开眼界！乡民神人真有钱 10/30 12:30
58F：推 Bernard: 既然资产如此高，无法理解为何不多找会计师评估 10/30 12:41
59F：→ snowoffish: ACATS可直接转回台湾？且转回确定不会课税？ 10/30 12:52
60F：推 qec: 你是帮你的客户或是朋友问的吧，找工具人？ 10/30 17:37
61F：→ Rickyyy: 感觉是 nvda的财务之类的人物 10/30 18:33
62F：→ Rickyyy: 买20年美债如何? 一年抓4.5%，一年有一千三百多万可以用 10/30 18:35
63F：→ Rickyyy: 没花完的，一年买一间套房出租(全现金) 10/30 18:35
64F：→ Rickyyy: 20年後78岁拿回三亿+20间套房，可传家也可到时候再操作 10/30 18:37
65F：→ Rickyyy: 感觉走对公司抱着RSU，人生除了实力也是运气 10/30 18:38
66F：嘘 Sana: 应该是替Boss问的,ID:ThankYouBoss 10/30 19:31
67F：嘘 Sana: 护照:贝里斯,或是去欧盟的葡萄牙/阿尔巴尼亚搞投资移民 10/30 19:34
68F：推 rexluo: nv财务不懂理财？是在搞笑吗？ 10/30 22:44
69F：推 XDdong: 妈妈～是你吗～ 10/30 23:44
70F：→ Noreendong: Boss会让你知道她有三亿？还叫你来发文问乡民理财建 10/31 07:45
71F：→ Noreendong: 议？ 10/31 07:45
72F：推 schenker18: 三亿... 10/31 13:41
73F：推 tracymate: 这是在收集理专信箱的文吧 10/31 21:15
74F：推 neile: 这是我目前看到最高所得的，真有趣! 有这种收入还会想要上Y 11/01 11:44
75F：→ neile: 来问我们这些资产远不及的人 11/01 11:45
76F：→ oread168: 这麽会投资根本不用考虑==赚的都超过 顶多转一些风险比 11/01 11:51
77F：→ oread168: 较高的项目换去比较没风险的 11/01 11:51
78F：推 dasein79: 朋友是你娘吗？ 11/01 21:19
79F：→ chloe69: 看到你的资产 我有一种过去的日子过的太浑浑噩噩的感觉 11/01 23:02
80F：→ chloe69: 心情有点Blue 11/01 23:02
81F：推 goldenred: 如果你有想要转移资产给下一代，可能要尽早规划。善用 11/02 11:02
82F：→ goldenred: 赠与税，244万以下免税。许多人只注意到了244万元。 11/02 11:05
83F：→ goldenred: 夫妻两人，一人244万元。一年可以给小孩子244万元免税 11/02 11:05
84F：→ goldenred: 你应该担心的是，遗产上亿之後，扣遗产税20%。 11/02 11:06
85F：→ goldenred: 所以在2500万元以下扣税10%。这是可以考虑要长期规画 11/02 11:07
86F：→ goldenred: 10%与20%之间差距了10%。不可谓不少。个人的规划是 11/02 11:08
87F：→ goldenred: 现在每年夫与妻各赠与小孩子244万元。[共488万元] 11/02 11:09
88F：→ goldenred: 过几年後，要开始规划每年各自每人赠与小孩子2500万元 11/02 11:09
89F：→ goldenred: 也就是每年赠与5000万元给小孩子。预计到见上帝前，可 11/02 11:10
90F：→ goldenred: 以有效的捐赠不少给小孩子。加上每年孳息与被动收入 11/02 11:10
91F：→ goldenred: 至少在见上帝前，可以少一些遗产税。当然主动与被动收 11/02 11:11
92F：→ goldenred: 有时候自己要调整。可以合法的避税的空间是那10%。 11/02 11:12
93F：→ goldenred: 这是自己上网研究之後，所得的想法。也正在朝此方向规 11/02 11:12
94F：→ goldenred: 画。你应该可以询问更多的建议啦！这里有不少神人! 11/02 11:14
95F：推 goldenred: 还有另外一种规划，可以运用信托的方式，规划将财产信 11/03 19:38
96F：→ goldenred: 托给银行，利用与银行签订信托的契约，有计画地将自己 11/03 19:39
97F：→ goldenred: 的财产，作长期的规划与执行自己的意志。信托可能比提 11/03 19:40
98F：→ goldenred: 早将财产转移给下一代更能符合自己的期望与保障自己的 11/03 19:40
99F：→ goldenred: 年老生活[万一自己失智，也可以在失智前运用银行信托 11/03 19:41
100F：→ goldenred: 的机制，来规划与照顾自己的老年生活]，甚至有计画的 11/03 19:41
101F：→ goldenred: 照顾到下一代甚至是下二代的生活与教养资金。 11/03 19:42
102F：嘘 p110119117: 来乱的 11/04 04:39
103F：→ gemilay: 笑出来 11/04 05:42
104F：推 tumusi: 都已经有个几亿，白痴才来问你 11/04 08:02
105F：嘘 Sana: goldenred大,您太认真了 11/04 15:04
106F：→ Sana: 老实说,我不觉得有汇回的必要,有花费就提款即可 11/04 15:05
107F：→ pippen2002: 外商科技业可以做到58岁?主管? 专董? 董事? 11/08 09:44
108F：→ pippen2002: 这故事抄哪一本粪ˇ书? 11/08 09:45
109F：推 a402132000: 笑死 三亿还看到有人推一年244万赠与 真可爱 11/08 22:57
110F：推 erickruklin: 没看配偶资讯会以为是来徵鲜肉.. 11/17 14:29
111F：嘘 whatistrue: 想要找专业又不想被推销产品 他们做善事吗 免费的最 11/23 00:35
112F：→ whatistrue: 贵 该花就花 11/23 00:35
113F：→ kslman: 笑死，有3亿还要问朋友如何理财 03/29 13:51