作者jackandsonlu (海派人生)
看板CFP
标题[请益] 42岁理财及退休前准备
时间Fri May 17 22:46:19 2024
目前配置如下
资产的部分
目前app投资部分:
台湾正二 2123W 嘉信 QLD 550W
美债ETF 113W
之前美股复委托买的(NVDA TSLA COST NFLX等等) 700W
公司发的股票还不能卖 值160W
加密货币 32W
以上大概是3678W
类现金部分:
高利活存230W、
嘉信买的5%美国国债90W、
抽股票户头215W
以上大概是535W
其他资产方面:
两间房的已缴本金 520W
车子折旧到剩80W
劳退帐户里面有180W
以上大概是780W
所以资产的部分总共是4993W
接下来讲负债的部分:
房子增贷 400W 信贷 230W 质押借出 350W 以上总共是980W
资产4993-负债980=净值4013万
目前每月贷款要还10万 左右
全家生活费大概五万
不知道要转为退休的话
还有哪边需要注意或努力的呢？
以上~还请指教 谢谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.9.36.14 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1715957181.A.C80.html
1F：推 vanjoey: 房屋重新转增贷30年去还掉信贷，多的看要做什麽包括还款05/17 23:54
2F：→ vanjoey: 都可以，离职前办好房贷最赚05/17 23:54
谢谢分享
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.36.14 台湾), 05/17/2024 23:58:05
3F：推 tomap41017: 房子转增贷还掉信贷跟质押，试试看拉到40年05/18 00:34
4F：→ tomap41017: 1000万贷款40年摊每个月超划算05/18 00:35
请问40年可以找哪家银行？
5F：推 ddey: 42就退休很难估计需要多少钱 现行的生活费相当低 可持续吗05/18 05:51
6F：→ ddey: 这一波行情大赚的人不少 建议你还是先冷静下来05/18 06:28
好，我先冷静到年底看看
7F：推 smfish: 劳退帐户不要算啦XD05/18 09:29
哈，对那也是65岁之後才吃得到的
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/18/2024 09:32:24
8F：推 smfish: 我自己要退休的话 正二 NVDA 这种部位不能太大05/18 10:12
9F：→ jackandsonlu: 不然大哥会改配什麽呢？05/18 11:13
10F：→ wave1et: 退休就全出丢美债吧，然後每年花100万，花完就登出人生05/18 11:42
11F：→ wave1et: 上面请忽略，你月生活费太高了，建议跑路变一个人，不然05/18 11:45
12F：→ wave1et: 没办法退05/18 11:45
但是离婚钱就要分一半出去了？
13F：推 SeanYang: 请问上述是您个人财务情况还是全家？ 有几个小孩？ 长05/18 11:50
14F：→ SeanYang: 辈？05/18 11:50
15F：推 SweetLee: 退休杠杆建议不要开的205/18 11:59
16F：→ SweetLee: 不要开到205/18 11:59
个人，两小一长，会慢慢降杠杆
17F：推 smfish: 房贷买正二等於类似杠杆在杠杆05/18 12:55
18F：→ smfish: 另外也不要忘记才不到一年前 NVDA才200多。05/18 12:55
19F：→ smfish: 只能说确实拥有的不少，但要带一家人渡过30年还要留给孩子05/18 12:55
20F：→ smfish: 的话，不太够05/18 12:55
了解，那我再拼久一点
21F：推 TrySoHard: 我只能说ptt上一堆人说不够的都是平常过惯爽日子，这 05/18 13:04
22F：→ TrySoHard: 种资产这种消费怎麽可能不够，消费这麽低，提领率才2% 05/18 13:04
23F：→ TrySoHard: 就可以完全负担生活费，资产还会每年成长05/18 13:04
24F：→ TrySoHard: 要注意的只有要把资产放在什麽类别而已 05/18 13:05
听你这麽一讲，微退休是不是可以
25F：→ klmer19104: 正二这波赚翻了05/18 13:21
是啊
26F：推 lishiter: 不知道上ptt的人都过什麽生活感觉再多钱都不够05/18 14:44
每个都亿来亿去的
27F：→ w69036j: 那些说不够的，一堆人资产连500万都不到… 05/18 15:46
真假
28F：→ ohyakmu: 每个人对於生活要求本来就不同05/18 15:53
是啊
29F：推 transistor: 连车子折旧也算喔，那电视冰箱冷气也要算吗05/18 16:34
这个就没算了
30F：推 transistor: 我自己是把不会产生现金流的算入资产05/18 16:36
31F：推 tumusi: 资产够了，剩下就是勇气看敢不敢退休05/18 17:08
完全看老板给的爽度
32F：推 gyqmo: 衣服折旧也算一算？
05/18 18:43
衣服不好卖
33F：推 daze: 我觉得车子折旧要列入每年的支出哦。一百万的车子预计开十年05/18 18:48
34F：→ daze: ，那每年可以提列十万元的准备金。05/18 18:49
35F：→ daze: 电视冰箱冷气等大型家电，也可以考虑适当的提列折旧支出。05/18 18:51
谢谢，对我是用十年摊提的方式
36F：推 Beretta: 说4000万不够的那些人资产多少说来听听05/18 21:26
37F：推 Falcon77: 把杠杆的部份降掉，负债可以先还，有大跌再考虑增贷加码05/18 22:32
38F：→ Falcon77: ，提高短期债/现金的比例，退休需要波动小一点。 可以05/18 22:32
39F：→ Falcon77: 不用为了钱工作，但我觉得找点事做蛮重要的05/18 22:32
谢谢建议，有在找事做，但公司资源还是比较多，拉扯中
40F：→ chienchung: 我状况跟你类似, 一起努力XD05/18 22:40
一起喔
41F：推 dogalan: 资产够了 但退休应该要转而注重风险跟稳定 配置可能要改05/18 23:03
42F：→ dogalan: 如果负债不先清偿的话要思考一下假设突然进入熊市的话你05/18 23:05
43F：→ dogalan: 要怎麽应付日常消费和还贷款05/18 23:05
嗯，我是想说多准备点现金来度过
44F：推 prpure: 房屋房贷的部份看不是很懂...请问净资产4千万是不含房？05/18 23:13
对，不含房
45F：推 lovefisk: 根本绰绰有余阿05/18 23:46
真假
46F：→ goldenbee: 每个月还要还10万贷款，这样提领率应该不是上面说的2%?05/18 23:53
47F：→ goldenbee: 比较惊讶是全家生活费每个月只有5万05/18 23:59
太少吗？
48F：推 woofwoof009: 房子那边完全看不懂 房子已缴本金才500万 负债却没05/19 00:11
49F：→ woofwoof009: 有房贷？ 只有增贷的400万？ 05/19 00:11
50F：→ woofwoof009: 原始房贷没算入负债？05/19 00:11
原始房贷跟房子市值没列入计算，对
51F：→ goldenbee: 房贷计算看不太懂+105/19 00:14
52F：推 kiogy: 花的到是财产，花不到的是遗产05/19 05:37
对，死之前刚好花完是种艺术
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/19/2024 06:07:14
53F：推 akmc: 这样的资产 一个月全家只花五万？？ 蛮厉害的~05/19 10:18
54F：→ akmc: 蛮想请教一个月怎麽用五万生活的...05/19 10:19
餐费一天抓700一个月21000+油钱4000+水电费1000+电信费1000+小孩学费2000+补习费500
0以上就三万四而已 还剩一万六可以吃大餐 旅游 出国等等
55F：推 daze: 如果只是4000万资产，退休应该是没问题，但清偿房贷之後还剩05/19 10:22
56F：→ daze: 多少，可能会是个问题。 05/19 10:24
57F：→ daze: 即使把必要时卖房还贷款纳入选项，也不见得能卖得出理想价格05/19 10:25
58F：推 hmsDEBBIE: 厉害 一家四口生活费5万而已 怎麽办到的05/19 10:25
59F：→ daze: 我自己是把房贷全额计入负债，房价打5折计入资产。但这没有05/19 10:27
60F：→ daze: 绝对正确的作法，看每个人的想法吧。05/19 10:27
61F：→ daze: 话说以房养老贷款也是一个获取流动性的方法，但我不太确定等05/19 10:28
62F：→ daze: 我老的时候，这类方案到底还在不在... 05/19 10:29
我是打算买借死馁，房子没要卖
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/19/2024 11:43:58
63F：推 daze: 台湾人为什麽要搞买借死? 05/19 11:57
64F：→ daze: 以台湾的税制，买借死并没有什麽特别的优点 05/19 12:07
你是说遗产税的部分吗？会慢慢移到小孩的户头，然後到时用小孩的户头质押，哈
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/19/2024 14:25:35
65F：推 daze: 嗯...你确定小孩到时候会让你质押? 05/19 14:45
66F：→ daze: 小心搞到对簿公堂人财两失 05/19 14:45
67F：→ daze: 为了省10%的遗产税，搞一些人活着的时候就可能出问题的操作05/19 14:47
68F：→ daze: ，我是觉得不见得高明啦...05/19 14:48
请问你的建议是？
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/19/2024 15:23:52
69F：推 leosee: 你的资产大概我的2倍 消费大概我的一半 我已经退休了 供参 05/19 16:26
70F：推 NicholasTse3: 你应该要算金流 不是算资产 资产不等於金流05/19 16:27
71F：→ leosee: 要考虑的不是财务 你自有能力驾驭 但生命短暂 供参 05/19 16:28
72F：→ NicholasTse3: 你的资产我仔细看过 都是偏增值型的 要用钱就只能卖 05/19 16:29
73F：→ NicholasTse3: 搂 房有租金收入吗？还是都自用 05/19 16:29
一房收租一房自住
要用钱可以用借或卖
74F：推 daze: 我的建议是要赠与避税就真的搞赠与，小孩拿到钱要怎麽用是他 05/19 17:42
75F：→ daze: 的事。自己还要用的钱，就暂时不要给小孩了，以免日後纠纷。 05/19 17:43
了解，想说多於遗产免税额的部分就移出去
剩下的就自己花掉
76F：推 SweetLee: 真的 现在可能小孩还小觉得好控制 等成年甚至结婚了有05/19 17:52
77F：→ SweetLee: 自己的想法和配偶的想法以後 会比较容易有纠纷 尤其不 05/19 17:52
78F：→ SweetLee: 只一个小孩时 05/19 17:52
免税额两三千万应该够花了，况且还会增值
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/19/2024 20:42:53
79F：→ BBFish55: 111年每人可支配所得，中位数33.7万元，你可以轻松过了 05/19 21:50
真假
80F：推 cateyes: 水电好省啊 05/19 21:57
平常都点蜡烛
81F：推 gogobrother: 题目没目标不知怎麽给建议，不如先说期待几岁退休，05/19 22:56
45岁
82F：→ gogobrother: 每个月有多少被动现金吧，不然有1000对很多人来说已 05/19 22:56
83F：→ gogobrother: 经想退了。05/19 22:56
被动只有房租两万五吧
84F：推 tony825011: 4000不含房子早就可以退了。退休的话把杠杆ETF换成股05/20 02:19
85F：→ tony825011: 债配会稳健一点，退休就不要再持有200%的股票了。 05/20 02:19
有含房子本金
86F：推 kitten123: 这样不够吧，建议拉到一亿比较保险05/20 02:26
五千就够了吧？
87F：嘘 pippen2002: 这麽有钱要规划啥? 屌打站上99% 05/20 09:09
88F：→ pippen2002: 4000不含房子早就可以退了!5%随便都有赚!05/20 09:10
有含房子本金
89F：推 yuui: 看配置就知道是这两年资产大增 但消费习惯还没跟上 05/20 12:55
努力出国中
90F：推 wts4832: 钱太多了，可以多投资一点在後代身上05/20 15:31
这样他们会不会就不努力了？
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.192 台湾), 05/20/2024 18:16:27
91F：→ gogobrother: 我觉得会想考虑退休，却只能回答45，问期待被动多少 05/20 22:39
92F：→ gogobrother: 给的答案 居然只是现有两万五XD?你自己都不想努力了05/20 22:40
93F：→ gogobrother: 别人要怎麽给你建议XD 先想好退休年龄跟每月期待 05/20 22:40
94F：→ gogobrother: 的现金流再来发问较好，不然看起来根本不是来求教XD05/20 22:41
95F：→ gogobrother: 然後还有债券,ETF,高利活存 这些也是被动...05/20 22:44
96F：→ gogobrother: 我觉得不是活在想像...就是来炫耀成分居多XD...05/20 22:45
97F：→ gogobrother: 因为解答对你来说根本不重要啊XD 05/20 22:45
不会啊，有些人给的建议对我很有帮助，如房贷改40年，去杠杆等等
我不懂为何一定要有被动收入，只要资产增值大於花费，不就可以了吗？
98F：嘘 Loratidine: 会把身家摊在阳光底下给大家看的，不是蠢就是坏 05/21 00:07
那巴菲特是？
99F：推 tony825011: 不知道我理解有没有错，看起来你房子只算了120W啊！05/21 00:38
100F：→ tony825011: 所以我才说4000不含房子够了，把房子现值算进去最少 05/21 00:38
101F：→ tony825011: 再加三千。05/21 00:38
喔，房子已缴本金520，400是增贷还有原贷1100，所以总房贷是1500，抱歉没说清楚
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.199 台湾), 05/21/2024 07:19:51
102F：→ goldenbee: 生活费中好像没看到人身保险费，各种税，车子保养等05/21 09:43
103F：→ goldenbee: 这部分是列入其他支出吗？05/21 09:44
对，想说每月多的16000可以 cover 这些…
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.197.199 台湾), 05/21/2024 09:51:31
104F：→ goldenbee: 去杠杆+1，遇到熊市正二可能直接腰斩少个1000W以上05/21 10:13
105F：→ sanfan: 扣掉房子本金520万和车子80万 不含房金融资产应该是3400万05/21 17:02
106F：→ sanfan: 除非房贷不用还 车子退休後卖掉 不然这些不能算投资资产 05/21 17:03
对，我可能太乐观了
107F：推 YAKATA: 原波提领率这麽低，辞职的话大手大脚花钱不够。维持现在 05/21 21:23
108F：→ YAKATA: 或是更高一阶消费水准绝对是够用啊！先恭喜赢得比赛 05/21 21:23
谢谢
109F：推 tomap41017: 40年请自己打电话把所有银行问过一次吧，每个人条件 05/22 15:54
110F：→ tomap41017: 不同很多时候不太准 05/22 15:54
了解，谢谢
111F：→ meya: 要退休仍负债千万及杠杆2673万？05/22 22:49
或是微退休呢？
112F：推 battleloser: 这其实还好啦，我房产股票8000万，现金2000多万，还05/23 08:52
113F：→ battleloser: 是想继续当老板的狗捞更多05/23 08:52
哥太强了，真的需要这麽多钱？
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.33.43 台湾), 05/23/2024 16:42:00
114F：推 OhMyHair: 有钱人真的多 05/23 17:00
115F：推 ppcity: 两间房子增值的部分呢（已现价估算）？应该也能算资产？05/24 07:31
增值的部分没估进来
116F：→ FMANT: 同年龄只输教主 来这问干嘛 05/27 09:16
请问教主是谁？
※ 编辑: jackandsonlu (101.9.96.161 台湾), 06/02/2024 08:23:44