作者wu5834 (美柑我老婆！)
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标题[请益] 26岁男 / 理财新手 投资&退休金规划 请教
时间Fri Aug 23 18:38:40 2024
先前曾经在隔壁板发文询问海外投资
但我发现有一些细节需要他人建议，因此来本板发文请教之。
[背景]
1. 1998年生 (快要过26岁生日了) 当完兵出社会工作约两年。
2. 年收入: 40万(正职扣完劳健保)＋6万(被动收入)＋7万(兼职打工)＝约
５３万
3. 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水电 ＝ 约
２７～２８万
[资产]
房屋 / 土地：
北部老家自住屋 (无贷，与兄弟共住)
车位x２ (出租中，收益与兄弟分)
云林县小块农地 约185平方公尺 = 56坪 (与兄弟共同持有)
台币部位： 约１９２万
台币现金:
活存 １２万 /
高利活存 & 定存 合计
约40万 (分不同家银行，有期限)
台币(固定收益):
满期储蓄险 55万 ２笔
(预定利率 2.25％) = 约110万。
台股:
市值型ETF 006208 30万 (成本均价约101)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
外币部位: 约３９６万
澳币
满期储蓄险２笔 约70万 (预定利率 3.25％)
澳币
短期定存 约30万
澳币２０３３花旗银行
金融债 (A2 / A+) 11万 (到期殖利率 4.5%)
澳币２０３９澳洲
公债 (AAA / AAA / AAA) 10.5万 (到期殖利率 4.18％)
澳币２０４７澳洲
公债 (AAA / AAA / AAA) 10.5万 (到期殖利率 4.25％)
美金
短期定存 8笔 约200万
美金２０４４高特利
公司债 (A3 / BBB / BBB) 32万 (到期殖利率 5.2%)
美金２０５３雅诗兰黛
公司债 (A1 / A) 16万 (到期殖利率 4.9%)
美金２０５３联合健康集团
公司债 (A2 / A / A+) 16万 (到期殖利率 5.05%)
上述的房屋土地／外币储蓄险／公债／公司债的部分
多为继承 (长辈先前申购)
台股／台币储蓄险则是我以前买的 (现在超级後悔买储蓄险......)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
[投资规划]
未来预计资产配置 (以百分比计算，
红字为未来预计购买)
紧急预备金６％： 现金＋高利活存＋定存
全球市值型ETF ６０％： ＶＷＲＡ (可能分一些额度给ＡＶＤＶ 等等的小型股ＥＴＦ)
台股市值型ETF １０％： 纯００６２０８ 目前占比５％ 未来再申购一些
固定收益资产 ２４％： 部分储蓄险＋目前的公债、公司债＋海外券商 美国公债ＥＴＦ
合计股票：债券：现金 ＝ ７０：２４：６
(投资目标: 退休金，希望５０岁左右可以退休)
(未来不打算再买房、无孝亲费问题、预计不婚不生)
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
［请益／谘询项目］
１．请问紧急预备金的各位是怎麽衡量的，如何决定额度？
(原本我是抓８％ 但查询後发现好像留半年生活费就够 因此暂定下调比例至６％)
另外，这两三年期间
我预计会规划人生第一次出国旅游，请问这笔钱该算在预备金里面吗?
２．请问储蓄险优先解约哪笔？
台币(固定收益):
满期储蓄险 55万 ２笔
(预定利率 2.25％) = 约110万。
澳币
满期储蓄险２笔 约70万 (预定利率 3.25％)
上述四笔储蓄险，我预计解约一部分，保留部分满期储蓄险，以替代债券部位
那麽，我应该优先解约澳币还是台币？
澳币部分利率稍高，台币部分则较无汇率风险
各位会如何建议?
３．小块农地如何运用？
上周跑继承流程时，发现有一笔云林县小块农地 约185平方公尺 = 56坪
目前由我和兄弟共同持有
但该块土地面积较小，且距离我们住处较远 (云林／双北市)
请问建议卖掉吗？ 或是有类似包租代管的方式去处理吗？
(不然每年要扣地价税，形同负资产......)
４．请问我应该自提劳退３％或６％吗，或是钱省下来自己投资就好？
(目前无自提，仅有劳保+健保)
５．关於目前敝人的投资计画／资产配置，是否有任何可改进之处？
以上这些疑问想做请教，欢迎各位不吝给予意见，感谢！！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.173.17.133 (台湾)
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1F：推 LayLoLeo: 农地不用地价税 08/24 02:04
咦? 可是我今年有被收地价税耶? 所以那笔土地可能不是申报农地?
2F：→ meya: 复委托VWRA+台湾50就好,绝对不开海外券商.配点美公债(10%内) 08/24 08:25
3F：→ meya: 劳退要自提6%。省下劳退自提你也是出国爽花，不如强制存下来 08/24 08:31
4F：→ meya: 紧急预备金=半年~1年支出。储蓄险全部解约。换高薪工作 08/24 08:35
谢谢建议 但暂不考虑复委托
5F：推 tornado1621: 看不懂26岁有一半的固定收益要干嘛？ 08/24 09:02
6F：→ tornado1621: 所得级距没有20%，就不用考虑自提这垃圾了 08/24 09:03
因为家教关系 以前理财规划极度保守 (爸妈都说别买股票)
直到今年 我开始接触指数投资後 开始愿意投资看看这样
7F：→ chienchung: 自提6%: 如果你有把握能持续投入VWRA, 那就不自提. 08/24 09:03
8F：→ tornado1621: 要自提不如捐出去 08/24 09:03
谢谢建议 那应该暂时不自提了 (请问是因为劳效益不高吗?)
9F：→ chienchung: 旅游金: 适度拿出年度资产增额的5~10%去享受 08/24 09:04
10F：→ tornado1621: 储蓄险请周一全部解掉，全部欧印市值型ETF 08/24 09:05
满期储蓄险应该可以留一部分替代债券部位吧?
真的有那麽烂需要全部解约吗 QQ
11F：→ chienchung: 长久的投资规划较健康. 极度压抑慾望的生活较难持续 08/24 09:06
我目前是过得很节俭没错 外地房租+水电太贵了 有考虑回台北老家找工作...
12F：→ peter98: 薪水太低......不要忙了，没用，你自己算算一年100%绩效 08/24 10:19
13F：→ peter98: 你是能有多少收益 = = 08/24 10:19
我单纯只是问规划而已 毕竟这笔钱对我而言很多 我希望用低风险的方式去投资
你说100%绩效是指投资收益吗?
14F：推 blackrays: 不用想那麽多花招 全部资金放到VWRA SP500 0050这种的 08/24 11:11
15F：→ blackrays: ETF 时间省下来提升本业收入 08/24 11:11
16F：推 blackrays: 26岁还很年轻 08/24 11:13
17F：推 a187: 26岁还是多花点时间和金钱增加本业收入吧 08/24 14:06
18F：→ a187: 现在这个年龄规划都太抽象了 毕竟你薪水3~5年後可能是2~3倍 08/24 14:06
我确实打算用一部分钱 去增进自己技能 不过我没把握可以年薪翻两三倍 XDD
※ 编辑: wu5834 (122.147.22.251 台湾), 08/24/2024 14:27:58
19F：推 dt978: 在你工作地点附近买一个你愿意住的最小最老最破的房子先 08/25 14:51
20F：→ wu5834: 目前有无贷自住房了 身上的钱会拿来投资 不打算再买一间喔 08/25 16:06
21F：推 a0356482: 双北也能找到年薪40工作 没有非留不可的理由就搬回家吧 08/25 16:21
22F：→ a0356482: 推上面留言 对你而言提升收入才是首要 投资什麽的买市值 08/25 16:21
23F：→ a0356482: 型etf无脑存即可 08/25 16:21
24F：推 tony825011: 年轻时不要自提 老了再提 08/25 16:21
25F：→ a0356482: 别再继续买债了 08/25 16:23
26F：→ a0356482: 储蓄险不损失本金状况下就放着保本 08/25 16:23
27F：→ a0356482: 你可以自己计算依你的投入金额 比较海外券商跟复委托的 08/25 16:25
28F：→ a0356482: 手续费跟时间成本 08/25 16:25
29F：→ wu5834: 谢谢楼上各位的建议 但其实 我这篇最想问的是第三个问题 08/25 16:38
30F：→ wu5834: 也就是”乡下的小块地如何运用？” 我台北井蛙 实在不知道 08/25 16:40
31F：→ wu5834: 这种天高皇帝远的小土地要怎麽盈利 有人有类似的经验吗？ 08/25 16:40
32F：推 krf08: 无法盈利还不如卖掉，土地长期收益并没有比大盘高。而且台 08/25 18:31
33F：→ krf08: 湾土地税制一定会走多房多税，减少优惠的方向。现在新闻不 08/25 18:31
34F：→ krf08: 就报导多房连房贷都不给借？ 08/25 18:31
35F：→ peter98: 乡下小块地要看多大吧，还要要看是甚麽用途的地，农地的 08/25 20:47
36F：→ peter98: 话就垃圾，农地要翻身只有1.土地重划 2.你家里有关系可以 08/25 20:47
37F：→ peter98: 盖一间超级豪华农舍。 08/25 20:47
38F：→ peter98: 不然呢? 100%当然是你的投资收益吗? 你做得到100%吗? 08/25 20:49
39F：→ peter98: 做不到机率比较多，就算让你做到100%，你一年有多少钱? 08/25 20:49
40F：→ peter98: 也就20来万，别人工作一两个月就比你多了。去提升薪水吧 08/25 20:50
41F：推 pippen2002: 我都要退休了还是不自提 08/26 12:30
42F：推 adamchung: 建议，你应该要认知到你最大的资产是你的年纪，而不是 08/26 15:07
43F：→ adamchung: 你现在的那些配置数字 08/26 15:07
44F：→ wu5834: 谢谢楼上前辈们的建议 我认为金融投资股/与投资自己可以并 08/26 18:10
45F：→ wu5834: 行 因此我也会留现金 对我的身心及知识面向做投资！ 08/26 18:10
46F：→ snh: 应该我们请益 怎麽做到工作两年年收5X万 台外币有六百万 08/27 06:06
47F：→ snh: 本来看标题26岁退休 进来发现是真的 哈 08/27 06:07
48F：→ raphael1994: 都上色了 还是会有人看不到乱嘴 08/27 11:48
49F：推 wc09525587: 好奇问一下，如果要课20甚至30趴的所得税还是不自提吗 08/27 21:37
50F：→ wc09525587: ？ 08/27 21:37
51F：推 hmsDEBBIE: 北部人云林有农地，来回答你，近期因为资金需求，找了 08/28 01:03
52F：→ hmsDEBBIE: 农会问农地贷款：以现值估价，只承作临路的农地，视资 08/28 01:03
53F：→ hmsDEBBIE: 金目的调整年限和成数，利率不比房贷优约3%左右。 08/28 01:03
54F：推 hmsDEBBIE: 有本事就提升自己的还款能力（收入），农地贷满去投股 08/28 01:06
55F：→ hmsDEBBIE: 市，钱滚钱 08/28 01:06
56F：推 hmsDEBBIE: 到「地籍图资网路便民服务系统」查询农地现值，或致电 08/28 01:09
57F：→ hmsDEBBIE: 农会询问 08/28 01:09
58F：推 daze: 税率高的话，自提就比较有效益。而且劳退流动性太低的问题， 08/28 01:11
59F：→ daze: 相对来说影响也较小。 08/28 01:11
60F：→ daze: 如果有一笔30年房贷，用劳退去matching或许未尝不可。 08/28 01:13
61F：→ daze: 但以原po的26岁来说，可能还是不太理想。40岁的话，税率30% 08/28 01:19
62F：→ daze: 我觉得自提一点或许也无妨。 08/28 01:19
63F：嘘 LTpeacecraft: 薪资不高所得税级距低的不必自提，投资无法自选， 08/28 10:14
64F：→ LTpeacecraft: 提领条件也无法自决，又节不了多少税，甚至政府会 08/28 10:14
65F：→ LTpeacecraft: 不会以後做什麽额外限制或救急… 08/28 10:14
66F：推 seenbox: 投资部位看起来很广泛，也可以考虑投入日股半导体etf 00 08/29 12:50
67F：→ seenbox: 954，我觉得也是规避台美股风险，8月初也再讨论日本熊本 08/29 12:50
68F：→ seenbox: 三厂，看起来日本半导体还有戏 08/29 12:50
69F：推 daze: 话说劳退收益分配的规则还有一个很有趣的地方，年度收益是按 08/29 16:42
70F：→ daze: 累积日数分配的。俗话说「过去绩效是买不到的」，但如果你现 08/29 16:44
71F：→ daze: 在突然发现劳退前半年绩效还不错，你现在开始自提，还是可以 08/29 16:44
72F：→ daze: 分配到一些前半年的绩效。虽然多赚个2%对於你个人该不该参与 08/29 16:46
73F：→ daze: 劳退，一般来说并不是决定性的差异。 08/29 16:47
74F：→ daze: 至於你下半年自提之後，隔年还要不要继续自提，可以另外考虑 08/29 16:48
75F：→ daze: 如果员工都每个月跑来要加/退自提，人事可能会很不开心吧... 08/29 17:00
76F：→ pippen2002: 等等！你才26！外币300万哪来的？ 09/01 00:01
77F：→ pippen2002: 工作两年总资产破590万？你是鬼？ 09/01 00:02
78F：推 SweetLee: 富爸爸犯法吗？ 09/01 19:32
79F：推 NicholasTse3: 在外地工作领这个月薪 不如回台北找欸 基本工资现在 09/17 08:04
80F：→ NicholasTse3: 都快三万了吧 除非是极度不想住家里 09/17 08:04