作者ImOX (ox)
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标题[请益] 45岁理财配置及退休规划
时间Tue Oct 28 09:15:24 2025
以前对财务风险评估、投资态度偏保守，
近年有在转变中。
听听大家意见，是否还有调整空间^^
夫妻薪资收入扣除花费，每年净值约有350w
45y，2大2小，预计会再持续工作15年
目前资产：
1. 自住房不计，1间房产价值约1700w，房贷1350w，每年租金收入30w
2.储蓄险价值约1000w，9成保单缴费已期满。有的以利率2.25%左右增值，有的每年配息
共计约8.5w
3.台股+美股价值约500w（台美比例3:1）
未来退休：政府年金每月估计10w
目前年净值350w，约有4成用於投资、6成用於还房贷，请问大家：
1.是否建议调整投资与房贷比例？
2.是否建议将储蓄险解约，改成投资？
谢谢：）
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 117.56.155.83 (台湾)
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1F：→ abyssa1: 房产比例太高10/28 09:27
2F：推 dogalan: 个人觉得这要看你配置的理由 比如说储蓄险假设你是拿来10/28 09:58
3F：→ dogalan: 当作备用金加上给予些许现金流 那可以适当解约一些较差的10/28 09:59
4F：→ dogalan: 部分但也不一定要完全去除 除非对於原本配置的理由有规划10/28 09:59
5F：→ dogalan: 好替代方案 房产配置比例有点偏高 但相比总价值来说贷款10/28 10:00
6F：→ dogalan: 并不算特别高 可能之後加强投资比重即可10/28 10:00
7F：→ dogalan: 股票部分台美股比例过度偏重台股 加上房产跟储蓄险 等於10/28 10:01
8F：→ dogalan: 你的风险都放在台币跟台湾这部分居多 可以在之後投入的标10/28 10:01
9F：→ dogalan: 的上更偏重於分散其他国家一些 比如说VTI/VT或是英股VWRA 10/28 10:02
10F：→ dogalan: 既然对财务比较保守 不一定要逼自己变得激进 而是以规划10/28 10:03
11F：→ dogalan: 来同时达成不同的目的 比如说分成短中长期三部分的资产10/28 10:04
12F：→ dogalan: 短期以避险保值+支应开销为主 中期以稳健抗通膨为主 长期10/28 10:05
13F：→ dogalan: 才以跟随市场经济成长为主 然後按照你的偏好去分配比例即10/28 10:05
14F：→ dogalan: 可 用不同的目标/时间来做财务规划可能会让你更愿意投资10/28 10:06
15F：→ dogalan: 比如说某个券商帐号里面的投资你知道是20年後退休才会动10/28 10:09
16F：→ dogalan: 的钱 或许你会比较不那麽担心短期内的波动而关注长期成长10/28 10:09
17F：→ dogalan: 政府年金每月10万是一个很好的现金流保障 但要考虑15年10/28 10:12
18F：→ dogalan: 後通膨会让实质购买力稀释多少 来决定自己要额外规划多10/28 10:12
19F：→ dogalan: 少资金作为退休/医疗资金的部分10/28 10:12
20F：推 abyssa1: 1. 建议房贷问一轮增转贷 需考量购屋房贷税务10/28 10:14
21F：→ abyssa1: 2. 解约通常不划算 捏着等到期吧 不要加码保险就好10/28 10:14
22F：→ abyssa1: 房贷余额才1350万 还房贷的比例偏高10/28 10:15
23F：推 boombastick: 净值6000万的房产一年才收30万租金，报酬率0.5%，就10/28 11:28
24F：→ boombastick: 算丢定存都收的比这个多….10/28 11:28
25F：→ ImOX: 房产1间自住、1间收租，自住那间价值近6k。储蓄险已到期滚利10/28 12:14
26F：→ ImOX: 收益10/28 12:14
27F：推 transistor: 如果考虑退休，自住房产建议不要纳入资产，退休还是要10/28 13:20
28F：→ transistor: 有一间没贷款的自住房来保底10/28 13:20
29F：→ transistor: 未来政府年金改革机率很高，也建议不要纳入退休考量10/28 13:21
依以上建议，调整叙述，谢谢。
※ 编辑: ImOX (117.56.155.83 台湾), 10/28/2025 14:40:06
30F：→ pippen2002: [嗯! 真有钱~~ 10/28 16:21
31F：→ pippen2002: 储蓄险价值约1000w???20年前买的吗? 好强! 10/28 16:22
32F：→ pippen2002: 等等...那里说房产总值6千万? 10/28 16:37
33F：→ missucrystal: 自住房不要算这件事情超奇怪的 1000万的自住房跟60 10/28 23:41
34F：→ missucrystal: 00万的自住房完全不一样好吗 难道有一间自住帝宝跟 10/28 23:41
35F：→ missucrystal: 有一间自住小套房的人身价一样吗 10/28 23:41
36F：推 Earlcs: 自住房一定算资产 10/29 01:18
37F：→ Earlcs: 说自住不算的，大部分都是保守观念，因为没有贷款使用的想 10/29 01:19
38F：→ Earlcs: 法 10/29 01:19
39F：→ Earlcs: 也是没什麽不好啦，不要贷款犯错机率少，安全 10/29 01:20
40F：推 loloool: 我跟你条件差不多，但我的股1300（台1美3），储蓄险100 10/29 12:21
41F：→ loloool: ，贷款1200，收租30 10/29 12:21
42F：推 loloool: 以你的股险共1500来算，建议保险留300就好，其他700买0 10/29 12:23
43F：→ loloool: 050&VT 10/29 12:23
44F：→ buji: 自住房不算资产，意思是带进现金留流的房才算 10/29 13:38
45F：推 buji: 增贷出来用在投资的钱算资产也没错，只是负债也增加 10/29 13:40
46F：推 BeerCPC: 储蓄险拿来还房贷比拿去丢入股市保险 10/29 15:09
47F：推 transistor: 房产可贷款没错，但建议退休族还是保守一点，不要再 10/30 00:29
48F：→ transistor: 把自住房拿去投资，不过如果你还年轻还在工作当然另 10/30 00:29
49F：→ transistor: 当别论，看个人做法，都只是建议 10/30 00:29
50F：→ transistor: 当然如果退休了，还想把自住房拿去抵押投资也是可以 10/30 00:35
51F：→ opm: 以房养老也是有人玩的 10/30 08:40
52F：推 TrySoHard: 说自住房不算资产的，那如果一个人住10亿豪宅，0贷款 10/30 11:51
53F：→ TrySoHard: ，也完全没其他钱，这样他算0资产？ 10/30 11:51
54F：推 happy007: 紧急预备金100万 活存或一半定存 後续资金保守的话可以 10/30 15:12
55F：→ happy007: 多买一些VT 再高一点风险VTI VOO QQQ 0050 债券可以配短 10/30 15:12
56F：→ happy007: 债 中期债 少量 房贷慢慢还 10/30 15:12
57F：→ ImOX: 请问如果要买VWRA，复委托是不是只能用富邦？而且是单笔购买 10/31 07:03
58F：→ ImOX: （无法设定定期定额）？永丰好像不能买vwra ？ 10/31 07:03
59F：推 buji: 永丰无法买英股。你可考虑开户IB 10/31 07:13
60F：推 buji: 豪宅当然有其价值，但自住者自己已经把它消费掉了 10/31 07:19
61F：→ transistor: 前面说过了，你要算资产就算，没人说你不对 10/31 13:50