前面有网友说银行没有free entry机制，但在目前金融环境下 有entry barrier不代表竞争不激烈，相反的是一片红海 在消费金融方面，大略可以分为房屋贷款，信用贷款，与现金卡信用卡 前者利率在2%~4%不等，信用贷款平均利率依情况而定 大略而言在6%~12%左右，而现金卡信用卡如前面所言在18%~20% 之所以利差那麽大说穿的了就是风险的不同，类似风险溢酬概念 消费金融最大的特色就是risky pool控管，成败就看各银行的控管能力， 因此A是属於哪个pool的人，风控系统会把他分类，因此A借不到信用贷款 但可能借到现金卡或以信用卡度日 以上论点隐含着资讯对偁，在资讯不对称下，A可能借的到信用贷款但跑去借现金卡 从银行端来看，银行获利其实是一个很奥妙的学问，default的定义不同会差很大 前两者贷款只要你三个月没缴本金就称作default，但循环动用则否，只要缴最低 金额就不算，只要不算default就不用打呆帐，因此前几年中信跟台新信用卡与现 金卡第一的两家银行获利很好看，今年也是如此，但股价却很低，就是因为资产品 质的问题，银行真的从信用卡或现金卡赚到暴利吗?再看几年再下定论不迟 利率是钱的价格，价格控管导致有利可图会产生黑市，也就是地下钱庄 银行讨债手法再怎麽恶劣，都会摊在阳光下让大众评论，黑市却很难管 政府应该做的不是去控管价格，而是消除市场的资讯不对称并要求银行做好风控 风控方面在大力推动basel2之下，这是每家银行必做的功课，而且对於NPL过高 的银行也会有惩罚，例如提高呆帐覆盖率及禁止发信用卡，如宝华银行，我个人觉 得已经做的很多了，但在消除资讯不对称则是不容易的工程，更何况理财或理债本 来就是一个人一生中不能逃避的问题，在政府开始教育大众同时，大家也应该自我学习 --

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