(1) 我同意银行不是不能倒，这样子说好了，假如你一生积蓄存在银行，这家银行 倒了，让你的积蓄拿不回来，你若能还是说银行应该倒，政府不应该管，那我同意 应该让它倒。假如银行倒了让你失去工作，你若能还是说银行应该倒，政府不应该 管，那我同意银行应该倒。银行倒闭是有外部性的，考虑他倒闭的外部性所造成的 社会成本时，一个政策的决策者就必须审慎考虑是不是真的要他倒闭，银行倒闭是 有感染性，而且历史上的金融风暴证明其所产生的社会成本相当的大，甚至一地 的金融问题透过感染途径，往往会影响另一地的金融体系，所以既使一个金融 体系发达的国家，都存在金融监管，而金融监管也不是新兴产物，他已经存在一 段历史，所以有许多相关的研究，它的功能可以从文献中得知一二。 (2) 利率上限是金融监管传统工具之ㄧ，它是为了防止银行恶性竞争，促进银行制定 稳健的投资政策。我当然不认为单纯给於利率上限就能把事情完全解决，我只是 认为利率上限是一个可行的工具。当然金融监管的工具越来越丰富，关注的问题 也越来越复杂，真要天下太平，面面俱到，可能要投入更多的研究，这方面的知识 我也是很缺乏，正在努力看文献。 (3) 您的银行会竞争这句话我猜是认为银行想办法降低放款利率，把钱借出去。在这里 我要提醒的是，银行竞争也有可能想办法借钱出去而不管风险多大，所以银行的安 全性和经营的稳健性被关注。 (4) 至於现金卡、信用卡的呆帐是不是会影响银行的营运，会不会倒掉，我不知道， 但是呆帐不是一件好事，假如能够把可能呆帐的部份改放不会成为呆帐的部份， 我确定知道银行营运的安全性提高了。 (5) 我在想假如我是一个经济困顿者，我虽然有工作，可能一时运气不好，支出增加， 我又没有资产可以抵押，唯一可行的方法是信用卡借钱，很不幸，利率高得我没法 一时还清，利上加利，可能永远还不清。今天你跟我说借款者不利可以不要借， 我会跟你说不借我就活不下去，您说我可以不借吗？我已经说过，市场经济在某 种条件下的确能运作得很好，但是当买卖中有市场力(独占力)时，这个运作就会 出现问题。假如没有政府保护经济弱势的一方，任凭强势的一方剥削，只会造成 贫者越贫、富者越富，贫富差距加大也是个社会问题。我这里指的过高的利润是 假设过高的利润来自於银行在借款供给上有市场力，而借款需求者处於弱势而来 ，则政府要保护弱势一方。实际上，消费者保护法、公平交易法、美国反托拉斯 法，都是规范市场独占力，保护弱势的一方。 峰儿^^ ※ 引述《travelfox (积极)》之铭言： : ※ 引述《soun (峰儿)》之铭言： : 我觉得您的推论有些地方不懂 : 所以针对我有疑问的地方回 : 其他恕删 : : 第二，全面的降低循环利率，是否能够解决问题？我看板友们大都倾向不 : : 要降低，甚至应取消利率上限。我可能有几点提出思考：(1)过高的利率可能 : : 会产生逆选择的问题，因为利率高可能会排挤掉信用良好的借款人，留下的 : : 是倒帐风险高的借款人。假如银行为了获利，铤而走险，这有可能增加倒闭的 : : 风险，所以站在减少银行承担高风险的观点，给於某类的信用贷款利率上限有 : : 可能是好事。降低循环利率若能减少银行这方面的信用贷款、能够更严格的审核， : : 那麽，我认为有上限利率有其必要性。至於这方面产生的黑市，虽然会有效率 : : 的损失，从确保银行安全性来说，这可能是需要付出的成本。 : 我觉得您的逻辑是 : 银行不能倒 -> 政府要介入 -> 介入的方法是定下信用卡利率的上限 : 而定下利率上限後很神奇的就会天下太平了 : 这很多地方有问题 : 银行不是不能倒 而借款人所面对的利率也不只一种 : 今天银行没有做好信用审查胡乱借钱 : 并且用高利率来补贴高风险 : 一部份的钱要不回来乃是必然 就跟做生意失败一样摸摸鼻子就是了 : 要的回来的部份就是赚到的 有赚有赔 : 而利率是银行自己定的 成败自负没什麽不对 : 就算现金卡这部份的钱有一些拿不回来 导致银行有所亏损 : 恐怕也不至於就这样倒了 : 所以我觉得您的推论有很多关过不去 : 而且我有一种感觉 : 您好像是说银行会倾向於尽量把利率设的很高 : 高到政府必须定下一个上限 : 这似乎是忘记了银行间互相会竞争 : : (2) 我认为银行 : : 应该提出解决卡奴债务的问题，即使是降低利率，总比让债务人破产，或是 : : 不愿意还钱来得好。这个问题是银行当初没做好控管，若是等到金管会受到 : : 政治压力予以干预，对银行不利。 : 这点恐怕所有银行都有在做努力吧 : : 第三，假如银行在这类消费型信用贷款有市场力，使借款者处於不利的 : : 地位，政府就应该给於保护。假如银行在这方面有过高的利润，的确需要 : : 调整。 : 我不知道您的推论是怎麽做出来的 : 这点我完全不明白为什麽"政府就应该给於保护" "的确需要调整" : 借款者不利可以不要借 : 为什麽要政府保护 : 而银行利润过高需要调整更是奇怪 : 我没听过哪个行业利润过高政府就应该介入去调整的 --

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