个人提出简易结论如下： 1.我非常赞成 dyer 板友所说的 self-selection 机制，基本上银行在贷放款的时候 只要看到这个人有现金卡放款余额，无论是否有逾催呆记录，已经对这个人的信用 打很大折扣了，现金卡余额的有无，也是显示消费者信用状况的一种指标。 2.坦白说，为何有人 3% 的房贷借不到钱， 10% 的信贷借不到钱，偏偏要去动用 19% 的现金卡或是信用卡循环利息，难道他们贷款之前不清楚贷款利率？没有思考过 自己的还款方式与来源？还是说银行方面对消费者有欺骗之嫌？所以必须用 anti-trust 的理由限制利率上限？（若说贷款资讯由银行端独占而造成资讯不对称 勉强可用这个理由限制）而事实上，民法 344、345 条早已规定放款利率上限 20%， 放款利率超过 20% 便涉及重利罪。（套句竹商银的广告词，你一定是疯了） 曹启泰虽然不是什麽大师级的人物，可是他那本《我爱钱》里面有个观点仍然值得 提供大家参考，借款之前，请先想好还款计画。 3.黑市利率（或者如对岸要「正名」为「民间金融」）很可能远高於 20% ，但是仍 不乏「消费者」，原因无它，要嘛急用（流动性考量），或者无法透过正常管道 借到钱（风险过高），即便管制放款利率 20% 上限，仍然会有 20% 风险溢酬无法 弥补的贷款者需要借贷，限缩银行对该类高风险贷款者的贷放业务，仍然无法解决 这些人借不到钱、以及还不出钱的困难，结论仍是要政府出面保护这类「经济弱势 者」？ 4.看了一篇又一篇讨论金融监理的文章，怎麽没有人去看看 Basel II 所订定的规范？ http://www.bis.org/publ/bcbsca.htm 里面规定的监理方式可不单只有利率上下限这些手段，而且台湾的法令早就开始把 Basel II 的一些规定（例如资本适足率）立法明订了，即便没有因应国情而有所 调整。 5.银行的利润来源就是利差，无论是消金或企金，银行当然可以拉高存款利率来吸引 资金，但是存款利率就是银行的资金成本，经济学原理就可以告诉你，厂商的成本 提高，为求利润极大化，势必要提高放款利率，也就是 TR ，提高放款利率可以吸 引到品质优良的客户吗？恐怕连存款户也不敢把存款进去吧。 （举例：国内最近被概括承受的X兴银行，挂出台币存款年息 6% 的优惠，真 正敢存款进去的人有多少？） 6.不要以为有中央存保公司就万无一失，中央存保公司资本额才新台币 100 亿， 随随便便倒一家银行，中央存保公司大概就直接宣告破产了。 -- 理性总是存在着，不过总不是以理性的形式存在。 --

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