作者Quartet (四重奏)
看板Insurance
标题[分享]在网路看到蛮不错的保法
时间Mon Oct 4 22:32:13 2010
以前什麽都不懂，股票、基金、外汇是，保险当然也是。
幸好这一年多来龟台银，有比较多时间可以去了解研究这些东西，当然，还不至於
样样精通。
律师执业时期傻傻的，把全部保单都买在国泰，也没有去比较研究其他公司的产品。
可是现在不一样了。
花了非常多时间去比较主流产品的内容、费率等等，在今年把国泰的保险全终止了，
全部换上我自己的设计规划，ㄎㄎ。
原本的国泰保单内容：
1、锺情终身寿险30万（後降至10万）+新全意住院M20+全心住院3000+全方位伤害500万
及日额2000的伤害医疗。
2、新定期100寿险550万。
年缴保费约55000。
另外还有全球之前停卖的无上限终身防癌，年缴保费9900。
所以一年保费要缴65000。
可是仔细研究後发现国泰的实支实付医疗险没有富邦、全球好，目前工作的关系所以
日额型医疗也不需要，伤害险非常贵（100万要1300元） ，定期寿险不该保30年期
，应该保10年期在保证续保下去，掌握现在的现金流。
所以全部终止。
目前：
1、国泰优体定期寿险800万（20年期）（一级体，保费17040）
2、富邦新终身寿险甲型10万+新综合住院20单位（3140+4459）
3、全球终身寿险30万+住院医疗计画6（7650+2888）
4、全球定期寿险100万（10年期）+伤害险500万（2000+5200）
5、巴黎人寿一年定期重大疾病险100万（1000）
6、富邦安心护照一年期重大疾病险GDDB 150万（4208）（超棒，本身就有寿险给付，便宜）
7、华南产险BEST意外险500万（2900）
首年年缴保费50239，次年起把富邦、全球的终身寿险减额缴清後年缴保费41307。
保[6~障有：
寿险1050万、意外险1000万、重大疾病险250万、实支实付型医疗手术17.5万+医疗杂
费31.1万（而且可副本理赔）。
全球无上限终身防癌根本是保心安，所以终止。（现在癌症险很少有人住很多天，所
以以住院高日额为主打的这张保单已经无用了，况且我可以其他保单取而代之，
所缴保费更少、保障更高）
取而代之的是罹癌时（即癌症前端）的重大疾病险250万，至少可以撑过使用标靶药物
10个疗程；罹癌後（即癌症後端）以实支实付型住院医疗险的「医疗杂费」取代。
以全球终身防癌险来看，要在医院躺满30天才给付30万，也才勉强可以拿扣除病房等
杂费後的保险金去给付标把药物，有多少能花是很有问题的。
可是我光实支实付的医疗杂费就31万了（纵然只躺1天）， 富邦新综合住院第12条第四
款第2目「医师指示用药」、同款第6目第c点「主治医师对症处方的药品」，全球住
院医疗第七条第二款「医师指示用药及处方药」，怎麽看都可以请领标把药物。
况且两张实支实付医疗病房日额可以给付6200/天，已达原本防癌险的一半日额了
，所以全球终身防癌已经可以被完全取代。
更不必说未来癌症治疗型态改变：前几年说癌症只能化疗，现在化疗已经不够，转而
使用标靶药物，且几乎不必住院，未来呢？
所以保心安的东西不过是浪费钱而已。
全球定期寿险、意外险大概是目前市面上最便宜的费率（意外险100万1040元）。因为
是寿险公司的产品所以保，另外搭配便宜的产险公司意外险，刚好。
巴黎人寿重大疾病险保证续保到70岁，基础。配合富邦安心护照保到65岁（团险无保证
续保），加强。
低保费高保障是我最喜欢的，与其缴一堆保费给保险公司去炒地皮，不如把金流握在自
己手上。
年缴约41000～55000（现在起到44岁），就可以有这些高保障，爽快！XD
可是我死也不会买保险公司狂推的还本型XX险，根本是赔本型XX险，ㄎㄎ。
比方说年缴4万，20年还本给你80万，外加每年意外险保证到75岁，真是赔本赔死了。
因为每年4万放银行以利率1%计算，复利20年後本利和88万7601元。意外险以团险计
费的话，100万约300～600元，以600元计，多的利息8万元可以保超过100年～XD
更不必说未来利率保证高於1%，复利20年後本利和绝对大於88万7601元，我要保险公
司20年後还我80万，难道我是傻子吗？@@
所以说，目前保险公司狂推还本型XX 险，根本是利用现在低利率的背景，去设计一项
可以得入高金流的产品，藉着锁住低利率、收入高保费，来减少未来的利差损（未来
根本是利差益吧，ㄎㄎ），来获得巨利的产品。
爽到保险公司痛苦到我，所以我没兴趣。
http://dalwin1202.pixnet.net/blog/post/26074175
感觉还蛮有道理的
供各位参考
只不过有个疑问 他把全球防癌砍掉
万一癌症复发 一直拖 怎麽办?
还有他这样保费250万 年轻时不贵
可是年老时会很贵阿 那时候怎麽办
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 118.160.180.105
1F：→ amateratha:250万重疾给付如果还治不好，那只能说命当如此.... 10/04 22:45
※ 编辑: Quartet 来自: 118.160.180.105 (10/04 22:47)
2F：→ amateratha:现在先把钱存起来，等到保费贵到不能承受时就该自己承 10/04 22:48
3F：→ amateratha:担风险了 10/04 22:49
4F：→ dragon0204:全球定寿跟意外险也不是最便宜的 XD 全球防癌可惜了 10/04 23:20
5F：推 yinson:龙大 定寿推荐哪一家? :P 优体保单不算的话 10/04 23:30
6F：→ dragon0204:全球定寿(一般寿险) 跟 富邦新定寿(有赔残废扶助金) 10/04 23:45
7F：→ dragon0204:残废扶助金的险种其实比长期看护的标准宽松很多 10/04 23:54
9F：→ dragon0204:OP了= = 10/05 00:01
10F：推 Dalwin:不好意思 部落格作者是我～^^! 10/05 00:12
11F：推 Dalwin:谢谢你抬爱～ 10/05 00:15
12F：→ Dalwin:你最末的疑问，我的想法就是以实支实付来替代。因为全球防 10/05 00:16
13F：→ Dalwin:癌，在我目前最新的想法中实用性不大。另外，那250万以通膨 10/05 00:18
14F：→ Dalwin:及货币贬值角度来看，我不觉得以未来角度观之会很贵。^^ 10/05 00:19
15F：推 Dalwin:250万花完，还没治好，人生走到此步也没有遗憾了～XD 10/05 00:21
16F：→ Dalwin:保险不可能面面俱到，我只能以有限经费做最大保障～^^ 10/05 00:21
17F：→ Quartet:thanks 不过请问楼上 用250万的原因是因为有算过癌症治疗 10/05 00:24
18F：→ Quartet:全部所需的费用 以及需要住院的天数吗? 10/05 00:24
19F：→ baccat:可供参考 但并非绝对 毕竟每个人的情况不同~ 10/05 01:09
20F：→ baccat:像有大肠癌家族病史的 做法绝对就又不同 10/05 01:09
21F：→ Dalwin:目前据我初步了解，一个标靶药物的疗程约25～30万，所以撑 10/05 09:08
22F：→ Dalwin:个约10次疗程（保险给付250万+其余的自有资金），如此打算 10/05 09:08
23F：→ Dalwin:另外可以请baccat大分享一下大肠癌家族病史的特殊性吗？^^ 10/05 09:09
24F：→ yinson:D大好文之前有看过 我自己是规划定期防癌+重疾 10/05 09:12
25F：→ yinson:另外全球意外险 跟远雄的一样 条款看不出保证续保 :P 10/05 09:13
26F：→ yinson:之前版上看过业务说有 我自己打电话问过远雄0800说没有 :P 10/05 09:14
27F：推 Dukoff:金融机构买楼并非炒作之用，实属资产配置的必要。 10/05 09:28
28F：→ Dukoff:请详阅各家财报各部位所占比例。 10/05 09:29
29F：→ Dukoff:保本商品讲货币时间价值，就如保险这件事，很多人不是也认 10/05 09:31
30F：→ Dukoff:为干嘛买保险，自己存钱放利息或投资比较优。 10/05 09:32
31F：→ Dukoff:商品推出，自是有这样的客户需求，取得这样的中间产品。 10/05 09:33
32F：→ Dukoff:(想要有保障，又想还本) 10/05 09:34
33F：推 minifish1228:用心整理 推一下! 10/05 09:48
34F：→ Quartet:感谢 因为我也觉得现在的防癌险与未来治疗癌症的趋势 10/05 10:23
35F：→ Quartet:是不符合的 打算解除终生防癌 先用远雄xcd六单位 10/05 10:24
36F：→ Quartet:以後应该会有cover标靶 实支实付 那时候再调整 10/05 10:37