之前曾到版上来发文询问过相关问题，因为家母(57岁)想要买医疗险 身边的保险业务员推荐我们买中国人寿优活的终身医疗 因为无从比较，不晓得好不好 老人家听到"终身"二个字就觉得安心、觉得年老了之後一定有保障 但是我那习惯要货比三家不吃亏的个性又跑出来了 这次刚好遇到版上很细心、很有耐心的业务员 (另外感谢其他用心回覆我的各位大大，除了彩色罐头文的那位...XD 很感谢你们的用心回覆，虽然可能您推荐的不见的是符合我的需求的 但是依旧感谢您愿意花时间写信来帮我回覆问题～感谢您！ ^^ ) 陪着我线上好几天的熬夜，终於推敲出来目前适合我妈妈的保单 因为结果我相当地满意，所以在此跟大家分享这个经验 ：） 只是我觉得，每个人的情况不太一样 所以保险应该是要量身订做，而不是拿着同样的规格往每个人身上套 後来帮我妈妈拟出来的保单，不见得会适合其他各年龄层或是想要有不同需求的各位 发这篇文章，最想要表达的是 不要迷信"终身医疗"，羊毛出在羊身上，保险公司没那麽笨的.... 愿意花时间、花精神去了解、去理解、去规划，自然会找到更理想的替代方案 话不多说，进入主题罗～ 应观众要求～就把说明险种的部份移到前面来罗 以下是左边是这次和业务员讨论过後拟出来的"特别方案" 和右边原本我妈的保险业务员推荐的"中国人寿方案"做比较 特别方案为： [以下比较表中的理赔金额出自於哪个险种，均已颜色标示做分别， 以下括弧中的险种将会减额缴清，所以在这方案里可以完全忽略该险种的保障] (富邦人寿终身10万寿险)+实支10单位+残废10万 　 5310 + 4674 + 53元 = 10037 (大都会还本意外险10万)+实支1计划+伤害医疗3万 1450 + 5251 + 309元 = 7010 (远雄人寿新终身寿险10万)+远雄人寿永康特定伤病终身健康保险附约30万[重大疾病] 5820 + 9300元 = 15120 幸福终身防癌 = 6635元 (中国10万寿险) + 住院健康保险乙型1000 4733 + 4890 = 9623 中国人寿方案： 中国人寿优活终身医疗 30980 x 20年 = 619,600 中国人寿活力终身防癌 7405 x 20年 = 148,100 实支实付 VS 终身医疗险 项 目 特别方案 中国人寿优活终身医疗 住院津贴每日实领 1000元+500元 1000元 病床费每日最高 1000元 + 1100元 X 出院疗养金每日最高 660元 X 加护病房实领 1000元+500+1000元 3000元 加护病房病床费每日最高 3000 + 2200元 X 烧烫伤病房每日实领 1000元+500元 1000元 烧烫伤病房病床费每日最高 3000元 + 3300元 X 出国住院每日实领 1000元+1000元 1000元 门诊费用每日 600元 X 紧急转送保险金(每次住院限一次) 两倍收据+1000元 X 住院医疗费用每次最高 9万~45万 + 8万8~44万 X 门诊手术定额保险金 无 3000元 住院手术定额每次最高 1万5000元 ~ 4万 400元~6万 门诊手术费用保险金每次最高 16万 X 住院手术费用保险金每次最高 16万+27万5000元 X 住院手术看护疗养金每次最高 8万2500元 5000元 补充保险金每次最高 2000元 X 出院後门诊肿瘤治疗费用每次 800 ~ 2800元 X 初次罹患重大疾病或特定伤病 (远雄)30万 30万 疾病残废保险金最高 10万 X 理赔上限 无上限 250万 癌症险比较 幸福人寿新防癌终身 中国人寿活力终身防癌 初次罹患慰问金 10万 X 轻微癌症慰问金 1万 X 癌症住院医疗每日另加 2000元 1500元 癌症住院前後30日门诊保险金每日 600元 (不限次数)500元 癌症门诊手术每次另加 3000元 2500元 癌症住院手术每次另加 2万 1万5000元 放射线治疗及化学治疗每日 1000元 X 骨髓移植每次 10万 5万 义乳重建(每侧一次为限) 3万 1万 义肢装置(四肢各一次为限) 3万 1万 义齿装设保险金(一次为限) 2万 (一年一次)1万 癌症身故保险金 10万 5万 癌症险理赔上限 200万 125万 意外保障/残废 10万 X 意外医疗限额每次最高 3万 X 75-86岁的保障明细比较(假设75岁前均未罹患重大疾病及癌症) 住院津贴每日实领 1000元+500元 实用 1000元 加护病房每日实领 1000元+500+1000元 3000元 烧烫伤病房每日实领 1000元+500元 实用 1000元 出国住院每日实领 1000元+1000元 1000元 门诊手术定额保险金 无 3000元 住院手术保险金每次 1万5000元实用 ~ 4万 400元 ~ 6万 住院手术出院疗养金最高 X 5000元 初次罹患重大疾病或特定伤病 (远雄)30万 30万 理赔上限 无上限 250万 初次罹患慰问金 10万 X 轻微癌症慰问金 1万 X 癌症住院医疗每日另加 2000元 1500元 癌症住院前後30日门诊保险金每日 600元 (不限次数)500元 癌症门诊手术每次另加 3000元 2500元 癌症住院手术每次另加 2万 1万5000元 放射线治疗及化学治疗每日 1000元 X 骨髓移植每次 10万 5万 义乳重建(每侧一次为限) 3万 1万 义肢装置(四肢各一次为限) 3万 1万 义齿装设保险金(一次为限) 2万 (一年一次)1万 癌症身故保险金 10万 5万 理赔上限 200万 125万 特别方案/ 中国优活终身医疗20年期/ 幸福终身防癌 中国乐活终身防癌20年期 一年保费 48,425元 38,385元 胜 减额後一年保费 31,112元 胜 57-76岁总缴保费 702,235元 胜 767,700元 77-86岁总缴保费 68,800元 57岁-86岁总缴保费 771,035元 767,700元 胜 771035 - 767700 = 3335元/29年 = 115元/12个月 = 9.6元(每个月) 在特别方案中把57-76岁以及77-86岁总共要缴的保费加起来 会比中国人寿方案略多了三千多块.... 但是...别忘了，这是为期29年的保费呀....(茶) 平均下来一个月只需要多付9.6元，就可以有多这麽多保障，何乐而不为？ 之前就有听说过减额缴清这作法，没想到这次就派上用场了! 一开始先跟业务员沟通了我的需求与想法 在经过不断的线上传文件、马上应我要求做出各种方案的比较表让我挑选 并帮我比较各款险种的优缺点 之後我们挑出了总共五款保险方案来符合我的需求 但有些保险仅是附约，而这业务员也很细心的帮我找到了便宜的主约搭配 可是不管主约再便宜，寿险本来就不是我这次的目的 (我妈已保了不少寿险，只缺医疗险， 钱要花在刀口上，所以这次我不想锦上添花的又花钱买寿险） 所以我问了业务员是否可以减额缴清，因为我听过可以这样做 只是将来寿险到期领回时，真的是领心酸的（或许只领个几百块或几千块而已XD) 我妈不缺寿险理赔金，缺得只是人在世的时候年纪大了会需要用到的医疗费 所以我一点都不介意这次势必一定要保的寿险主约将来只领回几百几千块 於是我选择了减额缴清 在透过减额缴清这个方式，上面这个表很清楚的 原本在减额缴清之前，特别方案一年的保费是比中国人寿方案的多很多 但是第一年後，富邦、大都会、远雄都可以减额缴清了 第二年後特别方案里的中国人寿也可以减额缴清了 在第三年，特别方案的保险费用就远低於中国人寿方案的金额了 且20年平均下来，即便特别方案要额外买主约，但一个月也才多10块钱呀... 只是中国人寿方案是终身的 在特别方案中除了中国人寿的住院型保险以外，其他都约只承保到75岁 我当然希望我妈长命百岁，所以当然也要帮他规划一下75岁之後的保险 所以後来我才会追加了中国人寿的住院型保险，让我妈在76岁-86岁时依旧有保障 有人可能会问说，那...86岁之後没保险怎麽办？ 呵...86岁的人，没意外的话都已经开枝散叶、子孙满堂了 长辈生个病还怕没有人帮忙分摊医药费吗？ XD 且85岁以上，健保据说也有礼遇长者，有些用药还会健保帮忙给付，福利也挺不错的 有人会许也会有疑问 「大都会？幸福人寿？连听都没听过！会不会倒呀？ 将来倒了，福利再好...还不都是白搭...= ="」 这也是我拿我跟业务员呕心沥血做出来的比较表给我妈看 我妈看了比较表之後强烈的疑问 因为他一直觉得，这福利太好，很快公司就会不堪理赔倒掉了...XD 原本就连我要帮我妈付这次保险的费用，我妈还不肯让我帮他保 他怕我的钱会因为保险公司倒了而一去不回...囧 根据这点，我提出了二点说服我妈... 1. 根据人身保险安定基金依保险法第一百四十三条之三第一项第三款规定， 代保险业垫付要保人、被保险人及受益人依有效保险契约所得为请求之限额， 以每一被保险人计，为得请求金额之百分之九十，最高以新台币三百万元为限。 http://ppt.cc/6Oyc 详细资料在这，可自行参考。 小保险公司倒了，通常有大公司等着接收来壮大自己 如果最後没人愿意接收，也有国家的安定基金来理赔 (大家缴的保费都是含有这费用的，只是一般人比较不会注意到这点而已) 只要确定是在合法的保险公司投保，并且投保金额不要超过三百万 将来即便保险公司倒了，都还不怕拿不到理赔金～ 安定基金有没有可能赔不起，有可能，但是除非台湾政府倒了 不然还是需要赔，健保都负债(?)那麽多年，政府还不是咬牙硬撑...:P 保险这行业本来就跟一般公司性质不一样 保险公司一倒，会牵涉太多人、太多事情 我相信政府不会放任不管的...:) 如果政府倒了，那买哪间保险都一样了... XDD 2.大保险公司长年经营以来，客户多，当然理赔案件也会跟着多 如果哪天客户好像都约好了似的，同时间超多人申请理赔 大公司会不会也有瞬间周转不过来的时候？ 事事没有绝对，我相信是有可能的...:P 有些人可能会说，福利看起来这麽好 会不会理赔的时候看得到吃不到 这点我也有想到～ 在讨论之际业务员有提及他之前帮忙理赔的例子 该位客户因意外脊椎滑脱 住院七日 总花费 十三万 病房费七日一万二千六 手术自费两万五 杂费九万 那时候我就请业务员帮我算一下 依照我帮我妈保的这特别方案中各款保险 同样的状况，将会理赔多少钱呢？ 列个比较表可以让大家看清楚一点 (这时候我突然觉得，线上聊天真是个不错的讨论方式 因为电话讲一讲，可能讲完就忘了细节了 XD 透过信件可能讨论得无法那麽即时 透过线上聊天，不仅可以即时讨论，且资料跟数据都会有备份 现在要发文就很好用了....哈哈... :P) 特别方案可申请的费用 富邦 大都会 中国住院型 住院医疗费 88000 90000 住院手术费用 25000 25000 25000 病房费 1760x7= 12320 1000x7= 7000 1500x7= 10500 意外医疗 30000 费用合计 125320 + 152000 + 35500 = 312,820 是31万多，不是3万多唷！XD 中国优活终身医疗： 住院一日 1000 X 7 = 7000 手术看护金 5000 腰椎手术有分单侧跟双侧 单侧是 123% 双侧是147% 以双侧来讲好了 2万 X 147% = 29400 费用合计 = 41,400 案件总花费是13万，保险理赔以外的8万8千多可能要自己筹钱付医药费罗...XD 一年花快四万块买终身医疗，应不会是想要生病住院时还要自己掏腰包自费的... = =" 所以说，不管是保险费用、保障内容、理赔金额 这讨论出来的特别方案都比一开始我妈的保险业务员推荐给我的优活+乐活好太多了!! 虽然讨论出这方案整整花了我三个通宵的时间(我做事情喜欢一气呵成...:P) 但是藉此，我得到了一个更理想的保障方案，相对的我也对保险更多了一点了解！ 恐惧来自於无知，多了解一些对我有好无坏 更可以让我明白将来我对於规划自己的保险的方向 希望透过此篇文章的分享，可以让一些跟我一样的保险入门者 有多一种角度可以了解保险这些东西 当初我追求的诉求就是希望 有终身癌症险、重大医疗、生病的时候保险理赔足以支付医药费 其他我就别无所求了，然而我找到了！：） 虽然保险方案复杂了一点 (签约的时候签到名字都觉得不像我的名字了，我是要保人，要签很多文件...XD) 虽然需要花多一点时间跟业务员一起讨论 但是，我觉得...值得！ PS 1: 其中数据如有算错、引用错还请多多指教 毕竟大家当时都是撑着眼皮彻夜在讨论的，数据有点出入是难免，我现在只是照抄 :P 但是业务员讨论时也都有很尽责的传建议书、费率表 让我过目去衡量哪样的保险、怎样的保费是我愿意接受的～ 所以引用数据上如有出错还请当成是个美丽的小错误罗... PS 2：今天我又熬夜了，这篇文章花了我5个小时...Orz --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 122.122.187.56 应该是说，我觉得保险业务员来到我家，始终给我的感觉都像是推销员一样 = = 我妈很健谈，避免场面冷掉，都会提些保险的话题 像是「你们公司有医疗险吗？我好像都没医疗险，这年纪了身体病痛总是难免..$@!$@#」 这正中了业务员的下怀，咻~一声从包包里掏出各个保单内容 开始跟我妈讲，这有多好多好，每天只需要多少钱多少钱就可以 但是我拿过来看，计算机按一按，也没多好...羊毛出在羊身上 = = 那时候我就觉得那样的金额换得那样的保障一点都不好 这次有这机会看到各家的比较表，果然跟我当初想像的一样，会有更好的选择的...:P 项 目 幸福终身防癌 远雄定期防癌 远雄终身防癌 保额 1单位 1单位 1单位 原位癌 1万 1万5000元 1万5000元 非原位癌 10万 10万 10万 癌症住院每日实领 2000元 1,800元 1,800元 原位癌门诊手术每次 3000元 4,500元 4,500元 原位癌住院手术每次 2万 4,500元 4,500元 其它癌症门诊手术 3000元 3万 3万 其它癌症住院手术 2万 3万 3万 门诊保险金 (住院前後30日)600元 (一年90次)600元 (一年90次)600元 化疗及放疗保险金 1000元 (需出院)600元 (需出院)600元 骨髓移植 (不限次数)10万 (终身一次)6万 (终身一次)6万 义肢重建 (四肢各一次)3万 (终身一次)10万 (终身一次)10万 义乳重建 (每侧一次)3万 6万 6万 义齿重建 (终身一次)2万 无 无 豁免标准 罹患其它癌症或全残 需另附加 需另附加 理赔上限 200万 无上限 144万 57岁女性一年保费 6,635元 2,476元 (15年期)4,768元 57-70岁总缴保费 132,700元 32,478元 71,520元 71-74岁总缴保费 拒保 备注 手术一年限三次 手术一年限三次 (我还是再一次想提，关於在讨论当时愿意一而再在而三 从一开始的先依我需求过滤後传个十几种险款大概比较表， 我看过选择後，再依我挑选的几款做更详细的比较表(以上动作重复n次...XD) 这样的耐心，真的很让我欣赏！ 我喜欢通盘了解之後帮自己做决定，这样选择了之後将来也比较不会後悔... :P) 这位dragon0204大大建议的远雄定期我当初也有接收到这险种的比较表 这三者的比较，在门诊及手术部份其实都相去无几 我可以说说我考量的点，为什麽後来我选择幸福... 1.需要用到骨随移植的时候，有可能第一次不成功，需要第二次移植的时候怎麽办? 2.幸福有豁免保费的福利，远雄则需要另外附加 以跟远雄终身来比，算至我妈70岁总保费也不过差个六万初 我妈操劳一辈子了，不是我乌鸦嘴，我拿这六万赌终身豁免，应该值得....XD 3.远雄定期只承保到70岁，70岁以後怎麽办呢？ 到时候才要买癌症险费率会怎麽算？投保会被核准吗？ 如果在70岁之前有罹患过癌症，保险公司承保与否或是保费是否会增加应该都很难说 所以以我妈这年纪了，买个终身防癌应该更省事吧... 可以投保二家以上唷！不过我会建议你找个保险业务员先讨论你的状况之後再投保 因为有些保险公司只接受收据正本(ex:富邦)这点要小心 不然规划得好好的突然不能保就囧了 有些愿意当第二家(大都会)甚至第三家(全球XD) 所以找个你信任的业务员，把你的旧保单跟你想要增加的保险范围先讨论出来 再继续讨论挑选你喜欢的保险来加保会比较理想唷 ^^ 跟我讨论的那位是保险经纪人，他不只卖一家保险 所以可以提供多种方案让我选择，也不会只帮某一家保险公司说好话狂推销 这点我觉得挺不错的！ 因为我相信没有十全十美的保险方案，大保险公司不会是个绝对保证... :P 所以当然是要全盘了解衡量过後再挑选自己需要的部份罗 ：） 以86岁以上高龄，没意外的话孙子都已经能赚钱了... 所以我才没规划到我妈85岁以後(虽然我妈一直跟我讲他去排命盘说活不到80...= =") 而在现下之际，我也觉得以我们家小孩的能力 目前我妈万一发生甚麽意外或是罹患重大疾病 应该没能力帮忙负担医药费.... 这也是为什麽我妈这次不愿意买这保险(他说目前手头没闲钱...) 我愿意直接帮他买这保险，因为我觉得平均每个月花个几千块买个保障 不只是我妈有保障，对於我也有保障(保障我将来不需要掏腰包拿出大笔医药费) 总比需要用大笔钱的时候我根本拿不出来缴医药费的好 所以即便我妈问我，我帮他买的这些保险，他身故之後我都领不太到钱吗? (我妈还是停留在保险就是要几年领一次钱，身故要领到一大笔钱的观念) 可是我觉得，一位长者的医疗花费绝对远大於丧葬费 XDD 寿险有买了就好了，不用太多够用就好，现在医疗也买了，生病时也不用怕了... ^^ 刚有请业务员帮我问过幸福理赔科人员了 原则上只要是癌症及其并发症相关的手术皆会理赔 目前还没有发生过理赔纠纷...不过还是很感谢您的提醒让我更注意到这点唷！ (提醒了我改天有需要的话，要提醒医生开诊断证明书时不管如何都要提到病灶二字XD) 感谢提醒唷...其实我也觉得颜色标示应该要放在前面 不然会很难看得懂那表格...拍谢拍谢... XD ※ 编辑: mnobjk 来自: 122.122.187.56 (10/20 18:07)