作者thermaltake (~小宇~)
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标题Re: [问题] 为什麽保费加价却不能参与分红(南山美宝)
时间Fri Oct 22 03:39:07 2010
※ 引述《newlifecome (newlifecome)》之铭言：
: 我妈妈59岁
: 买南山美宝 每万元保额的保费为USD873
: 但因为我妈妈有高血压病史
: 我们诚实告知吃药控制良好
: 体检後南山决定每万元保费加价到USD988
您好:
让我试着回答您的问题!!
如果有说明错误 请多指教~
为求版面简洁, 以下所称金额皆以美元计价
健康体 59岁女 每万元保费 891 (保额超过10万折扣2%, 因而保费变更为 873)
令慈因原有病史每万元加费至 988 (即多出 115)
以保单架构来说
保费包括: 营业费用率 + 保单价值 + (纯保费)
若因为既有病史而产生危险保费, 因此
保费变为: 营业费用率 + 保单价值 + (纯保费 + 危险保费)
又本保单预定利率约为4.25%
但我们发现解约金 (or 保单价值) 成长并非 4.25%
因保单部分利息被摊提在纯保费中
另外, 本保单保障期间被保险人身故即领回保额 + 分红红利
保单价值每年增加, 对保险公司而言, 实际多支出的保险金是逐年递减
例如: 保额虽为15万, 但第10保单年度保单价值为: 87030
当年度对保险公司而言保险金实际理赔为: 150000-87030 = 62970
所以当年度对保险公司而言纯保费只需 62970 * 该年纪死亡率
其中, 危险保费是计算在 纯保费当中,
并设计如同 "房贷型寿险" 分年度摊提
也就是您所提出的多缴 115 * 15 * 6 = 10350
其实对保险公司而言是在 (纯保费 + 危险保费)中, 并非在保单价值中
自然就不在分红的 "本金" 当中了
简单来讲, 分红的部分, 是保险公司拿 "本金去投资" 多余的盈余按比例分红
而您所多付的 危险保费, 不在公司计算的 "本金" 当中
当然, 如果要您所要求的方式去一并分红
那计算公式就得重新计算
原 始: 纯保费 >>> 纯保费 + 危险保费
一并分红: 纯保费 + 保单价值 >>> 纯保费 + 危险保费 + 保单价值 (按比例增加)
那麽, 增加的保费就不是只有 115 了!! 也许得增加 500
在商业考量下, 保费增加 500 (可分红) or 保费增加 115 (不分红)
为求保单竞争力, 保险公司就选择後者!!
当然条文也就如同板友所说的: 以保额为计算基础, 而非以保费了!
以上希望对您的问题有所帮助 ^^
祝福安康!!
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 61.56.139.136
1F：推 waynejung:推认真回答。 10/22 05:06
2F：推 yunboy:美宝预定利率哪来4.25%...修一下... 10/22 08:08
3F：推 Thief73:预定利率是3.75% 20UBE才是4.25% 10/22 09:31
4F：→ sheep0121:简单说明一下new的情形....new大的妈妈因为身体状况 10/22 09:33
5F：→ sheep0121:所以必须要多缴比一般同年龄的被保险人较多的保费 10/22 09:34
6F：→ sheep0121:但是你多缴的保费并不是用来提高你的保额...而是让保险 10/22 09:35
7F：→ sheep0121:愿意接受承保new大妈妈的这张保单....既然在保额不变的 10/22 09:35
8F：→ sheep0121:状况下....这张保单所计算的分红当然不会有改变 10/22 09:36
9F：→ sheep0121:new所多缴的保费...只是因为保险公司为了要承担相较於 10/22 09:37
10F：→ sheep0121:一般健康体投保得被保险人较高的风险来收费 10/22 09:39
11F：推 bluekizuki:这篇比较应该出现在课堂上的 10/22 21:24
12F：推 pachine:好认真.... 10/26 21:29