作者taikouhncheu (大冠鸠)
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标题Re: [问题] 国泰的添美利
时间Fri Oct 22 13:10:05 2010
※ 引述《sdimkk (sdimkk)》之铭言：
: ※ 引述《leeseen (无巧不巧)》之铭言：
: : 今天和妈妈 去听了这个
: : 里面说到 一年放1百万进去 放六年
: : 20年後会变成2千万
: : 我妈是没打算买拉
: : 我比较好奇的是
: : 他说会变成两千万 是保单额度两千万
: : 还是 真正可动用的现金两千万阿
: : 就是可以变成两千万 变成 自己口袋里的现金吗?
: : 纯粹好奇
: : 会有这麽好康的事?
: : 有爬过文了 但还是不清楚 没有很懂
: : 感谢~~~!!!!!
: 这张单我看了很久 讲点心得吧
: 但在这之前要先介绍IRR(internal return rate) 听过有人称年化报酬率
: IRR的值是用现金流入和流出来做算成银行用的复利的一个数值
: 举例 :
: 假如你每年缴A 复利利息r 最後本利和B 你缴了六年 那麽第七年初领回
: A*(1+r)^6 + A(1+r)^5 + A*(1+r)^4 + .... +A*(1+r) = B
: 就是你第一年缴的钱经过六次复利
: 第二年 五 .......以此类推
: 这里面的r 就是IRR
: 现在开始讲这张保单
: 国泰的DM 年缴245280的情况下 IRR
: 缴六年 满後领回1546272 1.4143%
: 第七年 领回的话1604064 1.9206%
: 第八年 1663872 2.2434%
: 十五 2144352 3.0464%
: 二十 2560320 3.2062%
实际上年缴化保费还会有转帐1%或是集汇件2~3%保费优惠
1%转帐: 245280*0.99=242827
2%的集汇件:245280*0.98=240374
3%的集汇件 245280*0.97=237922
1% 2% 3%
IRR IRR IRR
第六年末: 1.7% 1.99% 2.29%
第七年末: 2.15% 2.37% 2.60%
第八年末: 2.43% 2.61% 2.80%
第十五年末: 3.13% 3.21% 3.30%
第二十年末: 3.27% 3.32% 3.39%
这里提供错误的算法：
假设3%集汇件
(第七年末保价-第六年末保价)/总缴保费 = (1604064-1546272) / (237922*6) = 4.05%
(第八年末保价-第七年末保价)/总缴保费 = (1663872-1604064) / (237922*6) = 4.19%
......
所以请慎选业务~~ 会算的业务 算出来的数字绝对不好看 XD
不会算的业务 算出来的数字都相当好看 (不这样怎麽吸引人呢?)
: 上面意思就是说假如你每年存同样钱到银行 期满後如果要领回後面的数字
: 银行的复利要等於IRR这个数值才可以
: 这张保单前六年解约一定是亏的 而且他的预定利率是3.75%
: 所以你放越久IRR这数字会越接近3.75% 但是绝不可能超过 就算你放一千年也一样
: 观念就是几何的渐近线或是lim一样
: 假如就是有六个学生成绩80分 你再补给多少个满分的学生都不可能让成绩平均是满分
: 除非你补了"无限多"个进来 让前面六个可以忽略 高三数学
: 我要说的是这张保单要买的话要放够久 IRR才够高 但是一放久 汇率风险非常难计算
恩 以最高优惠3%去计算 最快至少也要10年IRR才会到达3%。
就汇率风险这块: 其实到第10年末 汇率必须到1:25才会损及本金 到第20年末则是1:18
因为利差可以cover掉汇损，但搞不好20年後美金变成废纸，赚了利差却赔了汇损这样。
所以也要考虑到20年後国泰是否还在或是世界末日已经来临的问题，一切真是太难说了。
不过撇开汇率风险部分，资金摆20年IRR只有3%也太低了~，会被股票神人跟基金达人嘘爆
的 XD (目前美国政府公债10年期殖利率2.62%左右，20年期3%以上)
: 二十年後汇率很难讲的
: 再来我有个小观念 钱要拿在自己手上 灵活运用 而不是缴给保险公司让他去炒地皮
: 炒股票 最後吃亏的是谁?? 保单也是活的东西 现在的保障以後到底适不适合也很难说
: 尤其是医疗险
观念不错，钱拿在自己手上或是花在自己身上最好，而不是交给其他人去帮你做操作。
这样至少钱赔了不会怪罪在别人身上 XD。
: 如果真的钱够多到每年可以缴一百万 你会愿意每年放一百万 还要20年 IRR才3.2%吗??
: 何况还有很难算的汇率风险
: 我相信灵活点运用 用心找点风险低的投资 几个月注意一下 怎样都比这个好
: 这个我觉得适合存点小钱 数目就看个人了 如果每个月所得超过1/5拿去缴这个
: 我觉得还是算了吧
: 没有保单能让人赚大钱的 有的话我一定买
有没有股票可以让人赚大钱的但是却完全不会赔的，有的话我一定买!!
想也知道不可能。(除非内线啦~~，或是昨天有抽到宸鸿)
保险着重的是在保障，跟投资股票、房地产那些比，显然不公平啊。
: 业务说的话一定要自己仔细算过 就这样
: 谢谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.32.110.196
1F：→ shinlong:保险是做保本 不是赚大钱 ~ 资产分配中的其中一项 10/22 13:17
2F：→ sdimkk:那请国泰业务说明会要讲清楚点吧 不要只算数字加减 10/22 14:50
3F：→ sdimkk:然後跟人家说你看过了几年翻了一倍 10/22 14:51
4F：→ sdimkk:何况他给我的DM也很技巧性的没打财政部编号和业务员 10/22 14:51
5F：→ sdimkk:还有年复利到4.1% 我早上又打去问 通讯处就说那只是试算表 10/22 14:52
6F：→ sdimkk:说是行销手法 实际上看清後给人感觉就是不好 10/22 14:53
7F：→ sdimkk:预定利率就是3.75% 怎可能破4% 试算表很多都随便写 10/22 14:55
8F：→ sdimkk:刚听完觉得好像不错 一仔细查之後就不想再去该通讯处了 10/22 14:57
9F：→ sdimkk:加上那两项也是要放够久 大概IRR多0.2% 差不多就这样 10/22 15:02
10F：→ sdimkk:第二十年的时候多0.2% 10/22 15:08
11F：→ whalf:楼上 这就表示你不是保险公司的目标客群 10/22 15:16
12F：→ whalf:听完OPP後会去质疑内容计算数字 再打电话回通讯处确认的很少 10/22 15:17
13F：→ sdimkk:我也没说这商品完全不好 就不用放太多 但行销手法真的.... 10/22 15:18
14F：→ whalf:这种人不会超过所有参加OPP总人数的10% 这10%保险公司赚不到 10/22 15:18
15F：→ whalf:保险公司要赚的是那另外90%的人 行销手法如果讲得太清楚 10/22 15:19
16F：→ sdimkk:但本来就该去确认吧 长期的东西 又是自己的钱 10/22 15:19
17F：→ whalf:会买的客户其实不多 所以才会刻意将很多事隐瞒不讲 10/22 15:20
18F：→ sdimkk:再说他根本拿乱填的数字来给我看 10/22 15:20
19F：→ whalf:是阿 很多业务就是靠这种方式签业绩的(并非所有业务都这样) 10/22 15:21
20F：→ whalf:就赌你不会去做功课不会去查证 你不确认而签下去 他就赚到了 10/22 15:22
21F：→ whalf:你确认後发现事情不对 业务就继续找下一个不会确认的准保户 10/22 15:23
22F：→ sdimkk:所以才要一再确认 老实说很累的 没人想 大家还是诚实点吧 10/22 15:24
23F：→ whalf:保险公司要的保户 是靠"感觉"就会签下去的 而不是你这种精明 10/22 15:25
24F：→ whalf:的人 很多保险商品如果去做功课 会发现其实并不会像业务说的 10/22 15:25
25F：→ whalf:如此美好 这行业的生态就是这样 最好靠保户自己作功课 10/22 15:26
26F：→ sdimkk:但如果客户查以後 都跟业务所述一样 就会更相信业务 10/22 15:27
27F：→ sdimkk:如果有出入 损害到的还是业务自己 所以还是老实说吧 10/22 15:28
28F：→ whalf:要期待每个业务会帮保户着想 这大概跟期待政客要清廉一样 10/22 15:28
29F：→ sdimkk:恩 没错啦 所以真的很累 很麻烦 10/22 15:29
30F：→ whalf:不是说不可能但机率很低 与其去赌机率 不如靠保户自己作功课 10/22 15:29
31F：推 corrdee:数字基本上都不会骗人，骗人的是话术... 10/22 21:00
32F：→ corrdee:没有人会去制作一张算不出来的简易设计书..... 10/22 21:00
33F：→ sdimkk:真的他就是列4.1% 你不信我也没办法 上面两位也说有这种人 10/22 22:18
34F：→ sdimkk:为了业务自制DM上媒体打官司又不是第一次了 10/22 22:18
35F：推 corrdee:4.1%也是算的出来~不然你问他要怎回答... 10/22 23:49
36F：→ corrdee:我猜因该是当年度比照所缴保费的利率吧.... 10/22 23:49
37F：→ corrdee:如果是这样他没说错ㄚ~ 10/22 23:49
38F：→ taikouhncheu:当期增值率?（今年度保价-前一年度保价)/总缴保费 10/23 00:00
39F：→ taikouhncheu:好像不少保险公司都是这样去教业务 XD 蛮好笑的 10/23 00:03
40F：推 corrdee:所以说数字没有错，一切都是话术.... 10/23 00:10
41F：→ corrdee:但是真的说错了吗?好像没有，而且其实保户也懂.... 10/23 00:10
42F：→ corrdee:或许这反映了，保户想听这样的东西.. 10/23 00:10
43F：→ sdimkk:所以业务的话听过就算了 大部分一接业务电话就挂不是没原因 10/23 01:28
44F：→ sdimkk:他的4.1%是(去年可赎回金-今年可赎回金)/去年可赎回金 10/23 01:35
45F：→ sdimkk:我都讲很清楚他是用复利算法了 10/23 01:36
46F：→ sdimkk:那张就在我手上好几天了 早上我也打去问过了 10/23 01:37
47F：→ sdimkk:怎就是有人不信 10/23 01:37
48F：→ sdimkk:只会越描越黑 让人对业务观感更差 10/23 01:38
49F：→ sdimkk:你确定保护真的都懂吗 根本没有吧 几个人会真的去研究? 10/23 01:42
50F：→ taikouhncheu:6年满期後 (今年保价-去年保价)/去年保价= 3.75% 10/23 14:19
※ 编辑: taikouhncheu 来自: 123.204.137.201 (10/23 14:36)
51F：→ taikouhncheu:所以啊~~要慎选业务啊~~ 这个大家都知道的 10/23 14:38
52F：→ sdimkk:竟然还有人说这样讲也没错啊 + 汇率没风险啊 还处长勒 10/23 16:37
53F：→ taikouhncheu:富有正义感的你，应该怎麽做呢? 绿音後传去金管会告? 10/24 20:54
54F：→ sdimkk:我也只能po出来 录音法律不一定有效 再说试算表可以不承认 10/24 21:38