帮你挑最优的医疗险保单 ‧Money钱 2010/11/03 23:02 【撰文：施禔盈】 生、老、病、死是人生必经阶段，这当中，生、老、死是确定的， 但病就带着不确定性，要分散这个不确定性的风险负担， 最好方法就是投保医疗险。 医疗险种类众多，包括终身医疗、实支实付、防癌、重大疾病及意外医疗， 各险种功能不同，同一险种各家公司的保单内容也有差异。医疗险怎麽买？ 优质保单怎麽挑？ 人的一生需要支付多少医药费？根据行政院卫生署97年度国民医疗保健最终支出资料 显示，国人平均每人每年医疗保健支出为3万4287元， 以男性平均寿命75.9岁、女性82.5岁计算， 男性与女性一生的医药费用分别约为260万元及283万元。 全民健保开办後，虽然大大减轻了每个人在医疗费用的负担， 但是健保局明订不给付项目仍高达12项，包括日间住院、病房费差额、 指定医师、医师指示用药等。想要提高医疗品质，还是得自掏腰包。 若再加上生病期间无法工作的薪资损失，医疗险的重要性不言而喻。 先顾现在、再想未来 渐进式补足医疗全险 完整的医疗「全险」包括终身医疗险（主附约皆有）、 医疗实支实付（为1年定期险，多为附约）、防癌险（主附约皆有）、 重大疾病险（主附约皆有）及意外医疗（为附约，须买意外险主约）。 考量需求及预算，磐石保经处经理周美丽及威盛保经经理赖慧珠都建议， 买医疗险时应以补偿医疗费用为主，所以应该优先购买实支实付医疗险。 周美丽举例说，白内障换一颗水晶体需要2.8万元， 这笔费用就可以仰赖实支实付医疗险来填补。 接着是意外医疗险，主要是该险种费率便宜，且只要是意外所造成的伤害， 即使是轻微的扭伤、擦伤，没有严重到住院，都可以理赔。 预算足够的话，再将终身医疗险、防癌险、重大疾病险补齐。 也就是买医疗险要先照顾「现在」，再思考「未来」， 以渐进的方式建构医疗防护网。 挑保单有顺序 内容→保费→保险公司 好的医疗防护网，要有好的保单搭配，只是在保险上，同一险种各家公司的保单， 设计上都会略有出入，保障多一点的，价格就会高一点； 公司大一点的，因为具有品牌价值，保费通常也会贵一点； 或者适合的对象也会有差异...所以很难论断哪一张保单最好。 加上保险讲求「信任」，很多时候保户是因为信赖某个业务员而买保单。 另外，保险业重「口碑」，位居龙头、形象佳的保险公司， 在保户心中有加分效果，这些无法量化的指标， 让保险商品难以评比孰优孰劣。那麽，投保时到底该如何挑选保单呢？ 事实上，业务员在保险业所扮演的角色吃重，这一点可以多方打听 或请亲友推荐来解决。至於挑保险公司重不重要？磊山保经执行副总龚立炜表示， 保险公司可说是社会底层安定的力量，接受政府的高度监理， 因此倒闭的机率相当低。如果真的担心二线或三线公司会出问题， 可以分散风险，例如终身医疗险日额规画3000元，就分3家保险公司购买。 周美丽则戏称保险公司的主管机关「金管会」是「金（真）会管」， 保户害怕保险公司倒，政府更怕。所以挑保险商品的顺序还是应该以 保单的给付内容、项目、条款为重，接着看保费，然後才是挑品牌， 「不管品牌大小，保险公司都是按照条款来给付的。」 ◎更多精采内容请看：Money钱NO.38 2010/11 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 219.84.59.25