http://x01fan.pixnet.net/blog/post/21407551 图文网志版 =========================================================================== 在此分享平日规划医疗险的流程给大家参考 希望对想要规划或检视自己医疗保障的朋友们能有帮助 在规划医疗险时，首先要考虑的就是自己的需求，而不是看什麽商品好就买什麽，只有根 据自己需求做的规划，才能真正符合自己的需要，帮助自己解决问题，将自己不能或不愿 承受的风险，用合理的对价，将风险转移到保险公司。 所以我们首先要分析自己真正的保障需求，大家可以参考这份医疗需求分析表 橘色的需求　－　蓝色的已拥有的保障　＝　红色的不足额 再针对红色的不足额，也就是保障的缺口，去做保险规划，如此的保障才是符合我们需求 的。 再次提醒每一位朋友，红色的不足额就是我们面对风险时要解决的问题，今天保险只是解 决问题的方法之一，你有各式各样的方法可以来解决问题，但是千万不要不解决，很单纯 的以为风险不会发生，我不会这麽倒楣。要知道问题只是隐性的，它没有急迫性并不代表 不重要。一定有人会说：我不想买医疗险，因为我并没有打算生病或是出意外。醒醒吧， 你买医疗险最好的时机就是在生病或出意外前。事实上，每一个人都应该在自己还能买医 疗险时，花时间好好检视自己的情况，正视自己保障的缺口，以免保障的缺口造成日後全 家重大的财务负担。 就让我们从医疗需求分析表谈起吧。我将需求表分成几个大项目：住院医疗需求、实支实 付医疗费需求、重大疾病医疗需求、癌症医疗需求、伤残失能生活需求。若您有其它的需 求，您可以根据自己的情况做调整及更动。 住院医疗需求 这一项需求分析共有三个需求，经常住院的病房差额、收入补偿(月收入/30)、专业看护 需求。 每个人会选择的住院病房都不同，我们可以参考台湾各大医院病房费用表，找出自己生活 环境内会选择的住院病房差额费用当作第一个栏位的需求金额填进去。 当我们真的需要较长期的住院时，我们很可能留职停薪，此时会造成收入暂时的中断，但 是该我们付的帐单（水电费，手机网路费，房贷等支出）仍然会准时的寄来，所以规划住 院医疗险时，把每日收入算进去一并做规划，当做收入补偿，能减轻我们的财务压力。 当我们住院时，有时候自己住院不需要人照顾，但有时候会需要别人来帮忙看护，如果有 看护需求者，可以一并规划进去，以２４小时的看护费用而言，一天约２０００元上下。 如果不打算请看护，家人可以帮忙照顾，那家人因照顾你而无法工作的收入损失，也可以 算在这一个项目中。 若以３０岁男性，月薪四万二千元，选择台大医院单人房，不需看护，那麽一日的需求就 是 经常住院的病房差额＋收入补偿(月收入/30)＋专业看护需求＝所需保障 ３６００＋１４００＋０＝５０００元 如果需要看护的话 ３６００＋１４００＋２０００＝７０００元 也就是说不需要看护的话，住院一日最少需要５０００元的资金，如果需要看护的话，住 院一日最少需要７０００元的现金，这就是需求。但我相信目前实际上＂住院日额＋每日 病房限额＂超过五千元的人，还是少数。到底真正需要多少住院保障才足够？赶快算一下 ，并拿出自己的保单做个检视吧！ 我们算出来的需求，再减掉目前我们所拥有的医疗险保障，就是我们保障的缺口，需要加 强的部份。要解决这个问题，可以再去找相对应的产品做规划。 实支实付医疗费需求 全民健保不给付项目总共有十二项，这些费用以及超过全民健保给付额度的自付差额费用 ，都需要由实支实付医疗险中的住院医疗费这个项目来保障。 举个例子来看，健保部分给付医疗材料费用的网页中，有提到许多费用健保都不全额支付 ，必需由民众自行吸收，像是涂药血管支架一支62745元，人工心律调节器均价46175元， 这些费用都必需要实支实付医疗险中的住院医疗费用来补偿。大家可以根据自己的需求定 一个额度。但根据我的经验，我们完全不知道会生什麽病，而什麽样的病状，需要多少费 用，所以在做这一块保障时，所要的保障额度，越高越好。 重大疾病医疗需求 重大疾病包含了七项重症（心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、 瘫痪、重大器官移殖），任何一项都会造成家庭财务的重大缺口，这七项占了死亡原因的 一半以上，特别是癌症，许多人都因癌症而往生。一般来说得了中大疾病，就要好好休养 ，而且需要一段时间的静养才有可能回复到可工作的水准。这段时间收入中断，加上医疗 支出，往往会给家里造成重大的负担。一般来说，建议重大疾病的保障额度以三～五年的 年收入来做需求额度会比较安全。 像是年收入６０万的朋友，最好准备３００万的重大疾病准备金，以免发生重大疾病时， 造成财务负担，无法安心养病。 癌症医疗需求 大家身边或多或少，都有亲朋好友或同事邻居，罹患癌症，癌症已经成为现代人的常见病 症。所幸现在科技发达，癌症不再是不治绝症，只要发现的早，安心疗养，仍有康复的可 能。但是，正因为得了癌症不会死，在癌症治好前都必须不停的做治疗，会造成经济上许 多的负担。在此需求分析表中，仅列出一次给付型的癌症保障需求，是因为现在癌症病友 不再像过去一样长期住院，新式的疗法不断的推陈出新，传统的癌症险重视的住院，手术 ，放化疗，不一定能有效的转移风险，还是以一次给付型的癌症险较符合现在环境的需求 。 一般来说，建议以年收入的５倍，来作癌症需求的保障额度。（当然可以依个人情况自行 决定保障额度的大小） 伤残失能生活需求 当伤残造成不能工作的情况发生时，会需要一笔钱应急，以渡过不能工作收入中断的时期 。一般来说，以年收入的１０倍来作计算保障额度，但仍可依个人需求做额度的调整。 当我们把这份需求分析表做完之後，才能找出我们真正所需要的额度，以及问题的所在（ 保障不足额的部份）。这时，再去找能解决问题的产品来做规划，才是符合我们需求的保 险规划。 -- 理财规划流程 http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20733802 理财其实并不难，照着以下的流程，你也可以拥有健全的财务，最终拥有幸福的人生。 (1) 自我探索 (2) 评估现况 (3) 设定目标 (4) 发现问题 (5) 解决方案 (6) 执行规划 (7) 检视修正 --

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