作者chenan (Mitchell)
看板Insurance
标题Re: [讨论] 商业保险（公共意外．产品责任．商火）
时间Tue Dec 24 23:05:47 2024
嗨，距离上次询问到现在，间隔了一段时间。
目前国泰跟南山已经报价完成，
这边也先跟大家回覆一下目前进度。
国泰产险的部分，
只有承接公共意外跟产品责任，
火险的部份不承保。
https://i.imgur.com/ZmvYj2C.jpeg
https://i.imgur.com/Mf3jOqH.jpeg
公共意外跟产品责任的部分….
保费差不多，保额多了富邦一倍左右。
（自付额差异）
南山产险的部分，
在业务的沟通之下，有承接火险的部分，
https://i.imgur.com/VZVmuDw.jpeg
https://i.imgur.com/aaPAG2o.jpeg
https://i.imgur.com/3YtAaLT.jpeg
公共意外跟产品责任的部分…
跟国泰差不多，
都是保费跟富邦一样，然後保额多一倍。
南山有另外报保额跟富邦一样的估价单，
（自付额差异）
不过我觉得，给足保障比较实在，
我就不考虑比较低的额度了。
火险部分…，目前因为估价单今天才来，
所以还会跟业务仔细谈论这份火险的细节部分。
火险目前保额来到了300万，
如果是富邦在同样保额的情况下，
保费大概会多快1000，
所以如果内容相差不大的情况之下，
我可能会先考虑南山，毕竟…
在同样的保费之下，保障却是能多一倍，
对我、对来店的顾客，都是一种保护。
※ 引述《chenan (Mitchell)》之铭言：
: 大家好，最近刚好准备创业，
: 然後稍微爬了一下之前的文章，
: 发现餐饮或者其他商业保险讨论较少，
: 这边也想请益跟讨论，
: 目前参考了之前的文章以及...
: 自己认知觉得足够的保险内容，
: 也想请大家看看是否有所不足的部分。
: https://i.imgur.com/msPRv6O.jpeg
: https://i.imgur.com/gcQBDDr.jpeg
: https://i.imgur.com/ZGx1utz.jpeg
: 另外...，之前有看的说，
: 公共意外责任险可再另外附加建筑物承租人，
: 这也会在公共意外保单上再补充的。
: 不过，我对这条的用意不甚清楚...。
: 另外...，应该也有蛮多刚创业经费有限...
: 我想请问商业保险是否会有最大效益的保障内容？
: -----
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 123.205.158.17 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1735052749.A.4E3.html
1F：→ tsaihohan: 富邦比较贵应该是无自负额的关系，比较基准不一样12/24 23:18
2F：→ tsaihohan: 自负额拉到2500的话，富邦保额应该也可以高一倍12/24 23:23
3F：→ tsaihohan: 而且南山火险自负额不低，要好好评估12/24 23:32
4F：→ MOMO0478: 无自负额 会比有自负额2500高12/25 07:45
5F：→ MOMO0478: 你比较的基准不一样 国泰南山用无自负额你就知道了12/25 07:45
对的…，我忘记自付额差异的这件事情了，
不过，基本上保险我还是希望是以备不时之需，而不是想着一定要启动…。
当初比较单纯只看保额跟保费的差异，着实是没想到自付额，这点会再纳入考量范围。
※ 编辑: chenan (123.205.158.17 台湾), 12/25/2024 08:20:27
6F：推 owl3819: 这个是矛盾的事，以备不时之需，发生时自负额又是另一回12/25 08:53
7F：→ owl3819: 事，餐饮赚的是毛利，禁不起一次不像企业体，实务再火险12/25 08:53
8F：→ owl3819: 上发生时火险保额足不足，甚致要付出更多成本，当要扣除12/25 08:53
9F：→ owl3819: 自负额启动时，那不足的差额最终还是会吸收，无自负保费12/25 08:53
10F：→ owl3819: 高一点实际是隐形的摊提你的自负成本.12/25 08:53
的确是个很矛盾的…，如果我不想自付额，那麽保费势必会提高...，那麽就会影响保额
，不过我又想准备足够的保额，以备不时之需（当然不要用到），所以…在预算考量的情
况下，我可能会让保额足够，然後…，最好是别启动，若是真的发生了什麽意外，保额是
会足够用的。
※ 编辑: chenan (118.171.89.105 台湾), 12/25/2024 15:30:09
11F：→ tsaihohan: 所以平时做好防灾准备，或许就不需要保到足额 12/25 16:45
12F：推 zivking: 噗，为什麽卖保险的有这麽多谬论邪说XD 12/26 08:50
13F：推 zivking: 自付额目的在於「风险分担」实践，小额高频的事故由被保 12/26 08:53
14F：→ zivking: 人自行负担，降低个别被保人对危险团体的影响。 12/26 08:53
15F：推 zivking: 自付额才2500就叽叽歪歪，为了省这2500自付额，反要承担 12/26 08:56
16F：→ zivking: 保额不足的风险，这脑袋是被猪踢过吗？ 12/26 08:56
17F：推 zivking: 「至於平时做好防灾准备或许就不需保到足额」，就暂不挑12/26 09:01
18F：→ zivking: 剔「或许不需」这种心虚不确定语法，就请说明何谓做好「12/26 09:01
19F：→ zivking: 防灾准备」这句话代表什麽意思？愿闻其详12/26 09:01
20F：推 zivking: 南山火险总保额300万，但他建筑物的保额是150，装修跟生12/26 09:19
21F：→ zivking: 财器具（动产）各75万，也就是说如果真发生保险事故三个 12/26 09:19
22F：→ zivking: 保险标的物（建物、装修、生财）全部灭失，这300万的保险12/26 09:19
23F：→ zivking: 给付其中150万是要给房东（建物所有人）的，装修跟生财共 12/26 09:19
24F：→ zivking: 是付给承租人的损失，当然在损赔中债务人要以总财产为担 12/26 09:19
25F：→ zivking: 保，建物超过150以上损失要由承租人全部财产之一部来支付 12/26 09:19
26F：→ zivking: ，对保险公司150的债权（75+75）也是债务人总财产的一部 12/26 09:19
27F：→ zivking: 分，对独资商号可能影响不大，但以後记得跟保险公司要求 12/26 09:19
28F：→ zivking: 拉高建物的保额而不是总保额，这样报价基础及结果才会更 12/26 09:19
29F：→ zivking: 贴近需求 12/26 09:19
30F：推 zivking: 富邦的火险是把装修跟设备纳入总保额，对被保人而言算较 12/26 09:24
31F：→ zivking: 简单明了的方式，但报价单三备注部分要注意，店里库存太12/26 09:24
32F：→ zivking: 高档的肉+现金不要超过120万，你目前应无这样的困扰吧？12/26 09:24
当初业务有打来询问我店铺装潢加生财器具大概多少，我说150-200，这方面目前没有太
大问题，现金120万目前是不可能达到XD，库存食材大概也就几十万左右，至於建筑物的
保额这方面，我不知道他们是不是用我的生财器具+装潢下去评估，因为这方面没有询问
我，然後备注三的部分，明天如果业务来，我会询问仔细，我刚刚也特地去看了一下，备
注三的确对我来说很模拟两可，代表…报价单上面有的保险条件，可能实际上出具的保单
内容有所出入…？
※ 编辑: chenan (106.64.81.45 台湾), 12/26/2024 18:54:40
33F：推 zivking: 其实没差啦，富邦备注三是说你库存的食材与店里现金加起 12/26 20:12
34F：→ zivking: 来最多只赔保额60%，200万的60%就120万，我个人比较喜欢 12/26 20:12
35F：→ zivking: 富邦产的总保额制，南山产在特殊情况下有盲点，但你的情 12/26 20:12
36F：→ zivking: 形不影响，业务谈得来比较重要 12/26 20:12
37F：推 zivking: 另外千万不要装刷卡机或是第三方支付之类的，小规模餐饮 12/26 20:14
38F：→ zivking: 店装这个对你不利 12/26 20:14
我本来还以为，南山的300万感觉比富邦的200万还多，原来比较的方式也不太一样。不过
的确我的情况也蛮简单的，刷卡机跟第三方支付目前的确没打算申装，目前国税局核定是
免开统一发票，非常感谢初期国税局扶持小店家XD。
不过以後有机会也会变成成立公司，为自己勉之！
另外我突然有个疑问…，我有火险的情况下，那如果别人失火，烧到我这边，我的火险会
启动吗？如果会的话，当保额不足的部分，是不是就是跟起火方求偿这样？
※ 编辑: chenan (123.205.158.17 台湾), 12/26/2024 22:10:23
39F：推 zivking: 别人烧过来造成你这边的毁损灭杀，并不在除外或不保范围 12/26 23:04
40F：→ zivking: ，依基本条款约定，保险公司依约给付後会找该负责的人代12/26 23:04
41F：→ zivking: 位求偿 12/26 23:04
42F：推 zivking: 装刷卡机或第三方支付国税局只要一纸公文就拿到你的营业 12/26 23:06
43F：→ zivking: 额，但你进项不一定有发票，到时候百口莫辩绝对哭死 12/26 23:06
44F：推 zivking: 忘了说，保额不足超过保额部分的损失，就是你要自己跟对 12/26 23:11
45F：→ zivking: 方要，这也是为何一再强调要足额投保原因之一，不然从递 12/26 23:11
46F：→ zivking: 状、起诉、调解、假扣押、出庭、律师费，确定判决後的强12/26 23:11
47F：→ zivking: 制执行一整套下来你就饱了。保险公司的例稿虽然写的很烂12/26 23:11
48F：→ zivking: ，但足额投保你大可放心重新再出发，这就是保险的好处， 12/26 23:11
49F：→ zivking: 不然做半套一半还要自己噜，保费花心酸的？ 12/26 23:11
50F：推 zivking: 而且最惨的是你搞一两年，判决确定後发现被告无资历赔偿 12/26 23:14
51F：→ zivking: 或者债权人太多只能分配到一些些，你可能会很想死 12/26 23:14
52F：推 bigbaixiong: 自己烧到别人 用公共去赔 12/27 10:40
53F：→ bigbaixiong: 别人烧到自己 用火险赔完追偿 12/27 10:40
54F：推 zivking: 自己烧到别人建物用公共意外责任险去赔？你确定？ 12/27 14:00
55F：→ zivking: 你要不要先看完公共意外责任险基本条款再来嘴？ 12/27 14:00
56F：→ ohyoung: 烧到邻居（房东建物除外）本来就用公共意外责任险来处理12/27 19:46
57F：→ ohyoung: 啊12/27 19:46
58F：推 zivking: 哇勒，原来现在业务员都用公共意外险来处理延烧或第三人 12/27 22:01
59F：→ zivking: 死伤喔？12/27 22:01
60F：→ zivking: 但公共意外的体伤跟财损都不高耶12/27 22:01
61F：推 zivking: 商火底下可以附加第三人意外责任保险附加条款，如果气爆 12/27 22:05
62F：→ zivking: 、延烧甚至造成死亡，公共意外责任的保额赔得起吗？12/27 22:05
63F：推 zivking: 商火下的附加条款，保费计算是以过往商火保险事故下作为 12/27 22:11
64F：→ zivking: 精算基础，理论上保费应该比较便宜（离开太久不确定）， 12/27 22:11
65F：→ zivking: 用公共意外倒算另辟蹊径，但这样保额你们要怎麽操作？财 12/27 22:11
66F：→ zivking: 损200万/每一事故-》保额太低，财损500万/每一事故-〉保 12/27 22:12
67F：→ zivking: 费？ 12/27 22:12
68F：→ ohyoung: 商火的附加第三人，大部分公司早就不给加了，因为大部分12/28 11:09
69F：→ ohyoung: 都没再为这块买再保12/28 11:09
70F：→ ohyoung: 公共意外保额够不够，看你怎麽规划，公共意外责任险保额 12/28 11:15
71F：→ ohyoung: 可以用合并单一限额，保个1、2000万甚至你预算很够保个 12/28 11:15
72F：→ ohyoung: 上亿都还是可以 12/28 11:15
73F：推 bigbaixiong: 保费付得起要怎麽加都可以 12/28 13:15
74F：推 zivking: 胡说，台湾21家产险，扣掉清算及外商特定领域，总共有15 12/28 13:25
75F：→ zivking: 家有商火第三人意外责任附加条款，有的在官网就找得到， 12/28 13:25
76F：→ zivking: 有的比较麻烦要去保发以个别保险公司+火险+第三人+未停 12/28 13:25
77F：→ zivking: 售搜寻，除了上述外商及清算中公司，都嘛有商火第三人意 12/28 13:25
78F：→ zivking: 外附加条款可以加，而且产险公会也有基本条款，商品名称12/28 13:25
79F：→ zivking: 叫SB、SB、SB，知道吗！显然现在业务都只卖套装商品，把12/28 13:25
80F：→ zivking: 调理罐头当常态不会客制化，难怪消费者遇不到专业业务员 12/28 13:25
81F：→ zivking: 什麽不给加，只有不会组合12/28 13:25
91F：→ zivking: 差点被唬过了，啧12/28 13:29
92F：推 bigbaixiong: 可以加就加吧 每家都有 12/28 13:29
93F：→ bigbaixiong: 去寻看看可以给你保的最高保额能到多少 12/28 13:29
94F：→ bigbaixiong: 再去看看公共有多经济实惠 12/28 13:29
95F：推 zivking: 小店你可以用公共意外责任，价格、制造，大型营业场所你 12/28 13:32
96F：→ zivking: 就不会这样想了！啊，反正专业、大型场所有投保需求也不 12/28 13:32
97F：→ zivking: 会找以寿险为主的业务员，对你们来说学这些也没必要 12/28 13:32
98F：推 zivking: 不然达信、怡安、佳达这些外商专业产险保险经纪人公司不 12/28 13:34
99F：→ zivking: 就傻了吗？ 12/28 13:34
100F：推 bigbaixiong: 现在不就讨论小店面吗@@12/28 13:37
101F：推 zivking: 产险公会应该也会很想哭，这麽认真整理资料规划商品类别12/28 13:38
102F：→ zivking: ，现在业务员说的用公共意外就可代替商火第三人意外责任 12/28 13:38
103F：→ zivking: 附加条款，还说经济实惠，火险委员会你们集体自X吧12/28 13:38
104F：→ zivking: 小店面是原po的问题，第三人意外责任附加条款及公共意外12/28 13:39
105F：→ zivking: 是业务员衍生的第二问题，不要混在一起撒尿牛丸好吗！ 12/28 13:39
106F：推 bigbaixiong: 请保户去报价呀 现实就是那麽骨感12/28 13:40
107F：→ bigbaixiong: 这几年火险卖方市场还没有自觉吗 12/28 13:40
108F：→ zivking: 但小店我也不认为公共意外代替第三人意外附加条款是对的 12/28 13:40
109F：→ zivking: 卖方市场？需要报价的商品本来就是卖方市场，专业保险那 12/28 13:42
110F：→ zivking: 个不是卖方市场？ 12/28 13:42
111F：→ zivking: 人家去找国泰、富邦、南山报价了呀，当时你们躲在在哪里 12/28 13:43
112F：→ zivking: ，也是在这一板这一个月内的事而已12/28 13:43
113F：推 bigbaixiong: 前几年谁不是报价多间 砍来砍去12/28 13:59
114F：→ bigbaixiong: 这样是买方市场喔？ 12/28 13:59
115F：推 bigbaixiong: 以前费率砍到千分之1来找客户 12/28 14:01
116F：→ bigbaixiong: 现在找得到吗 12/28 14:01
117F：→ ohyoung: 你要不要真的实际上打去问给不给加啦....商品一直都有， 12/28 14:39
118F：→ ohyoung: 要不要卖是另一回事，你去问问商火附加地层下陷、滑动或 12/28 14:39
119F：→ ohyoung: 山崩，这也每家都有，实际上你买的到吗？ 12/28 14:39
120F：→ ohyoung: 你不认为是对的，那是你自己觉得，现在要问延烧，就连保 12/28 14:44
121F：→ ohyoung: 险公司自己都是要你用公共意外责任来处理，条款适用上也 12/28 14:44
122F：→ ohyoung: 完全没问题，到底有什麽好不对？12/28 14:44
123F：→ ohyoung: 有些附加险为什麽消费者不好买，就是因为再保费率贵，市12/28 14:59
124F：→ ohyoung: 场小，保险公司不想多花钱去临分或买合约，一般消费者有 12/28 14:59
125F：→ ohyoung: 其他更好选择，以商火附加第三人来说，只承保到火灾爆炸12/28 14:59
126F：→ ohyoung: 造成的责任，比较下公共意外责任涵盖范围更广，而且几乎12/28 14:59
127F：→ ohyoung: 都是必买，何必买了公共又再买个商火附加第三人，不仅没 12/28 14:59
128F：→ ohyoung: 办法解决你刚提的保额太低，理赔时还可能有竞合问题，你12/28 14:59
129F：→ ohyoung: 想了解市场现况，大家可以讨论，怎麽觉得讲这些是要唬你 12/28 14:59
130F：→ ohyoung: 另外大型企业更不会用商火附加第三人来解决这个问题，一 12/28 15:01
131F：→ ohyoung: 般都是用商业综合责任险来一并处理，商火直接用商业火灾 12/28 15:01
132F：→ ohyoung: 综合保险 12/28 15:01
133F：推 zivking: 3、4年前我还在保险公司时候，客户社区要投保公共意外附 12/28 15:52
134F：→ zivking: 加山崩洪水，保险公司一线窗口也说不行，後来问总公司，12/28 15:52
135F：→ zivking: 还不是承保。之前招揽工业区危险品仓储保险，也是加保第12/28 15:52
136F：→ zivking: 三人意外责任附加条款；商场美食街也是加保第三人意外险 12/28 15:52
137F：→ zivking: 附加条款，另外市场做炸物跟夜市的小吃店（非摊贩、非铁 12/28 15:52
138F：→ zivking: 皮），逢甲气爆案後也是有店家加保。不给保是业务的问题 12/28 15:52
139F：→ zivking: ，尤其是单一保险公司业务，业务员只能招揽登录保险公司 12/28 15:52
140F：→ zivking: 的商品，假设你的客户有这需求，你登录的保险公司也有这 12/28 15:53
141F：→ zivking: 个商品，但是不愿让客户承保（非不合承保条件问题），此 12/28 15:53
142F：→ zivking: 时业务员你只能鼻子一摸吗？当然不是，这不只涉及客户要 12/28 15:53
143F：→ zivking: 保，最重要的是你的营业权、财产权受到不当限制，尤其很 12/28 15:53
144F：→ zivking: 多公司也未向业务员公告，业务员招揽後客户要保才知道公12/28 15:53
145F：→ zivking: 司徒有商品却不卖，业务员要向公司反应提出争议啊，你是12/28 15:53
146F：→ zivking: 承揽业务员又不是保险公司奴隶，用保险公司片面规定来说 12/28 15:53
147F：→ zivking: 嘴，老实讲，这业务员能有多大能力我也是笑笑啦！而保经12/28 15:53
148F：→ zivking: 业务更扯，依保险法第9条、8-1条，保经业务是基於「被保12/28 15:53
149F：→ zivking: 人利益」洽订保险契约或提供服务，先不谈保经跟保险人签 12/28 15:53
150F：推 zivking: 3、4年前我还在保险公司时候，客户社区要投保公共意外附12/28 15:55
151F：→ zivking: 加山崩洪水，保险公司一线窗口也说不行，後来问总公司， 12/28 15:56
152F：→ zivking: 还不是承保。之前招揽工业区危险品仓储保险，也是加保第 12/28 15:56
153F：→ zivking: 三人意外责任附加条款；商场美食街也是加保第三人意外险 12/28 15:56
154F：→ zivking: 附加条款，另外市场做炸物跟夜市的小吃店（非摊贩、非铁 12/28 15:56
155F：→ zivking: 皮），逢甲气爆案後也是有店家加保。不给保是业务的问题 12/28 15:56
156F：→ zivking: ，尤其是单一保险公司业务，业务员只能招揽登录保险公司12/28 15:56
157F：→ zivking: 的商品，假设你的客户有这需求，你登录的保险公司也有这12/28 15:56
158F：→ zivking: 个商品，但是不愿让客户承保（非不合承保条件问题），此 12/28 15:56
159F：→ zivking: 时业务员你只能鼻子一摸吗？当然不是，这不只涉及客户要 12/28 15:56
160F：→ zivking: 保，最重要的是你的营业权、财产权受到不当限制，尤其很 12/28 15:56
161F：→ zivking: 多公司也未向业务员公告，业务员招揽後客户要保才知道公 12/28 15:56
162F：→ zivking: 司徒有商品却不卖，业务员要向公司反应提出争议啊，你是 12/28 15:56
163F：→ zivking: 承揽业务员又不是保险公司奴隶，用保险公司片面规定来说 12/28 15:56
164F：→ zivking: 嘴，老实讲，这业务员能有多大能力我也是笑笑啦！而保经 12/28 15:56
165F：→ zivking: 业务更扯，依保险法第9条、8-1条，保经业务是基於「被保 12/28 15:56
166F：→ zivking: 人利益」洽订保险契约或提供服务，先不谈保经跟保险人签12/28 15:56
167F：→ zivking: 约可销售商品这种法律问题，就谈你手上有A家、B家、C家12/28 15:56
168F：→ zivking: 甚至N家商品，个别公司不卖你有第二个备案第三个备案， 12/28 15:56
169F：→ zivking: 而不是用不适当分类商品替代，如果只会卖商品而不是为客12/28 15:56
170F：→ zivking: 户利益寻找组合商品，那就是菜市场零售商，有什麽卖什麽12/28 15:56
171F：→ zivking: 、什麽利润高卖什麽，真是…叹气 12/28 15:56
172F：推 zivking: 商火第三人意外责任事故限火灾爆炸本来就是理所当然，相12/28 16:16
173F：→ zivking: 对的保费就比较便宜；而公共意外责任范围包山包海，举凡 12/28 16:16
174F：→ zivking: 地板高低差无明显色差造成跌倒（中友百货）、玻璃擦太亮 12/28 16:16
175F：→ zivking: 、卖场内遭枪杀（广三百货）、食物倾倒所致的伤害、手扶 12/28 16:16
176F：→ zivking: 梯事故（太多）…保险责任范围越大，保费就越高，而延烧 12/28 16:16
177F：→ zivking: 导致第三人受有人身或财产损害，是区区一人200万公共意外 12/28 16:16
178F：→ zivking: 、单一事件1000万可以处理的吗？以之前的逢甲气爆案为例12/28 16:16
179F：→ zivking: ，3死13伤，单就3死的192、194赔偿范围，单单公共意外能12/28 16:16
180F：→ zivking: 完全填补吗？现在很多人用公共意外代替商火第三人意外责 12/28 16:16
181F：→ zivking: 任附加条款，不外乎1.用单一公共意外保费来诉求便宜（毕 12/28 16:16
182F：→ zivking: 竟要完整需要公共+第三人）。2、业务员不懂（确实是大问 12/28 16:16
183F：→ zivking: 题，损害赔偿范围包括致死192、194人身伤害193、195、财 12/28 16:16
184F：→ zivking: 损196、213以下），3.保险公司简化作业，尤其多数业务员 12/28 16:16
185F：→ zivking: 系人身保险业务员兼任，产险商品复杂、多元，甚至还可以 12/28 16:16
186F：→ zivking: 个别磋商，缔约前准备范围大、重视个别业务员专业及经验 12/28 16:16
187F：→ zivking: ，所以乾脆用套装商品让业务员去招揽小规模营业人（效率 12/28 16:16
188F：→ zivking: 问题），综上，说公共意外责任能取代、第三人意外责任附12/28 16:16
189F：→ zivking: 加条款逐渐不卖云云，我是难想像及不相信的12/28 16:16
190F：推 zivking: BTW，公共意外责任及第三人意外责任附加条款都是损害保险 12/28 16:32
191F：→ zivking: ，并没有竞合问题。营业场所内的意外主要由公共意外承担12/28 16:32
192F：→ zivking: ，虽然费率较高但范围较大；火灾爆炸导致的损赔，由火险12/28 16:32
193F：→ zivking: 下的第三人意外责任为主要承担，虽然仅限火灾爆炸导致的 12/28 16:32
194F：→ zivking: 事故方得请求，但保费低保额可拉高，两者是相辅相成不是12/28 16:32
195F：→ zivking: 竞合。再者，两种都投保要如何解决保费问题？就要从税法 12/28 16:32
196F：→ zivking: 角度处理，在营所税部分保费是必要营业费用，收入减除必 12/28 16:32
197F：→ zivking: 要费用才是课税基础，如果商家有赚钱，与其让利润增加税 12/28 16:33
198F：→ zivking: 赋，不如用这笔利润来增加保障减少意外事故时公司的风险 12/28 16:33
199F：→ zivking: ，又能减少税赋，这就是产险业务需要更专业能力的原因， 12/28 16:33
200F：→ zivking: 跟寿险拿罐头DM去兜售推销完全不同，专业的董事或负责人12/28 16:33
201F：→ zivking: 考量的绝不只是保费，而是事故发生後损赔钱会从哪里出，12/28 16:33
202F：→ zivking: 公司会因此倒闭吗？商号则是另种处理，因为商号除非有开 12/28 16:33
203F：→ zivking: 发票，否则营业额是依同业水准推计课税，原则不会有销售 12/28 16:33
204F：→ zivking: 额减除成本问题，但台湾许多商号如小吃店、便当店营业额 12/28 16:33
205F：→ zivking: 都破千万（真的不用意外），但因税局怠惰或政府讨好选民 12/28 16:33
206F：→ zivking: ，许多商号摊贩明明络绎不绝却都不用开发票，这种客户就 12/28 16:33
207F：→ zivking: 需要专业建言协助转型，因而可衍生其他保险需求，这就是 12/28 16:33
208F：→ zivking: 许多专业产险业务在做的事，跟寿险业务员一张DM打天下、 12/28 16:33
209F：→ zivking: 只诉求便宜做法完全不同。 12/28 16:33
210F：→ zivking: 好了，我想我讲太多捞过界了，各位开心就好12/28 16:34
211F：→ ohyoung: 公共意外责任是附加天灾，这个大部分保险公司本来就都可12/28 16:36
212F：→ ohyoung: 以，商火附加第三人或地层下陷，两者都因为通常不会再多 12/28 16:36
213F：→ ohyoung: 花钱买再保，这几年产险业经营的考量下，不太爱接，因为12/28 16:36
214F：→ ohyoung: 要接可能就是要自留或临分，第三人保额不高还好，地层下12/28 16:36
215F：→ ohyoung: 陷这种可能巨灾的，就是不想碰，你要买，市场上问遍应该 12/28 16:36
216F：→ ohyoung: 都还是会有，一般客户一般通路就真的不用想，这无关乎业12/28 16:36
217F：→ ohyoung: 务员能力，是保险公司的问题;回到上面，商火附加第三人 12/28 16:36
218F：→ ohyoung: ，跟直接买公共意外责任来比，你可以分享看看你觉得这样 12/28 16:36
219F：→ ohyoung: 规划对一般消费者来说比较好的理由，我是真的看不出优势 12/28 16:36
220F：→ ohyoung: ，20年前我在做商火核保，一年整公司也才出个位数这样的 12/28 16:36
221F：→ ohyoung: 单，现在更因为经营考量，直接就是劝退第一线，毕竟直接 12/28 16:36
222F：→ ohyoung: 去买公共意外责任就好，对消费者好不好不是我第一要考虑12/28 16:36
223F：→ ohyoung: 的，我面对到的客户也不会去思考保险公司这样卖能不能盈12/28 16:36
224F：→ ohyoung: 利，保障尚称完整的规划以目前市场上的商品，一般中小型 12/28 16:36
225F：→ ohyoung: 消费者都还是买得到，你上面讲的险种大多都也是公会商品 12/28 16:36
226F：→ ohyoung: ，产险真的要客制的单，没花钱跟再保谈好，就是买不到， 12/28 16:36
227F：→ ohyoung: 一般业务员和消费者，能知道延烧要用公共意外责任险来处 12/28 16:36
228F：→ ohyoung: 理，我都觉得可以了，原po现在拿出来的报价，看起来就是 12/28 16:36
229F：→ ohyoung: 富邦的产品最好，其他都是制式商品，富邦的专案在商火有 12/28 16:36
230F：→ ohyoung: 几个点以我处理理赔的经验来看非常实用，至於额度够不够 12/28 16:36
231F：→ ohyoung: ，自己评估 12/28 16:36
232F：推 zivking: 这两年我有机会参与外商保经的活动，我觉得本土产险真的12/28 16:40
233F：→ zivking: 只会在红海市场里蹭，根本两个世界12/28 16:40
234F：→ zivking: 说到这里就好，反正我已经离开业务工作了 12/28 16:40
235F：推 bigbaixiong: 我是认为你的论点很多太理论了12/28 16:42
236F：→ bigbaixiong: 而且近两年一堆共保凑不满100%12/28 16:42
237F：→ bigbaixiong: 谁的责任？寻了15家只凑到80% 12/28 16:42
238F：→ bigbaixiong: 谁要承担的问题？12/28 16:42
239F：→ bigbaixiong: 20%谁要做谁就有钱赚怎麽没公司想碰 12/28 16:42
240F：→ bigbaixiong: 不就疫情後产险业开始重视风险 12/28 16:42
241F：→ bigbaixiong: 费率控管 标的物风险重新检视 12/28 16:42
242F：→ bigbaixiong: 连动铁皮或是仓储案子一件接着一件丢到市场上 12/28 16:42
243F：→ bigbaixiong: 钱就在那 怎麽没人想去赚 12/28 16:42
244F：→ bigbaixiong: 甚至还有某些公司用商动来取代商火12/28 16:42
245F：→ bigbaixiong: 去规避一堆产险公司不愿意承接的标的12/28 16:42
246F：→ bigbaixiong: 一些3.5年前保费400万可以处理的案件 12/28 16:42
247F：→ bigbaixiong: 今年度保费快800万也是照吞 12/28 16:42
248F：→ bigbaixiong: 保经业务员有什麽话语权吗 12/28 16:42
249F：→ bigbaixiong: 配合的窗口说不接能怎麽办 12/28 16:42
250F：→ bigbaixiong: 也没考过商火核保跟理赔的资格 12/28 16:42
251F：→ bigbaixiong: 实务流程也没跟着走过几遍 12/28 16:42
252F：→ bigbaixiong: 最後也只能翻翻新闻 诉讼 评议当作例子不是吗 12/28 16:42
253F：推 zivking: 共保不是每家公司要加入其他公司都愿意啊，之前我有报过 12/28 16:45
254F：→ zivking: 某超越五星级的观光酒店，结果那个饭店有部分土地是原住12/28 16:46
255F：→ zivking: 民保留区，就有公司不愿意加入，或者小公司要加入大型公12/28 16:46
256F：→ zivking: 司叽叽歪歪的情形 12/28 16:46
257F：→ zivking: 我们现在讲的案子不会评议，ㄧ是被保人不是金保法的金融12/28 16:47
258F：→ zivking: 消费者，其二超过一定金额，其三涉及营业自由12/28 16:47
259F：→ ohyoung: 周一有空我再帮你查查近年业界商火附加第三人的签单保费 12/28 16:48
260F：→ ohyoung: 有多少吧，不爱卖真的是事实，如同近年也不爱卖伤害险，12/28 16:48
261F：→ ohyoung: 这是保险经营面的问题 12/28 16:48
262F：推 zivking: 不爱卖是有，像这几年的资安险就是，但商火下的附加险我 12/28 16:52
263F：→ zivking: 是难置信 12/28 16:52
264F：→ ohyoung: 另外保险公司在红海里面蹭，很大原因跟你刚刚提到的，保 12/28 16:56
265F：→ ohyoung: 经基於被保险人利益来洽订保险契约和提供服务也有关系 12/28 16:56
266F：推 zivking: 我不懂你意思？所以你认为要废掉保9？12/28 16:57
267F：→ ohyoung: 我是指陷入红海这情况，跟这有关系12/28 17:04
268F：推 zivking: 但我跟你相反，倒认为经纪人不顾被保人利益，只推销特定 12/28 17:16
269F：→ zivking: 商品背离保经责任 12/28 17:16
270F：推 zivking: 正在连栋铁皮（X），H钢构仓储(O) 12/28 17:18
271F：推 zivking: 考过火险理赔核保也没用，业务员要去跟保险公司抗争，如 12/28 17:20
272F：→ zivking: 果你是保经业务，建议你去考保险经纪人，当个人执业保险 12/28 17:20
273F：→ zivking: 经纪人然後加入经纪人公会比较有用，保经业务隔太多层保 12/28 17:20
274F：→ zivking: 险公司不用理你 12/28 17:20
275F：→ ohyoung: 要看你说的红海是什麽了，我指的是杀价竞争的部分，消费 12/28 17:33
276F：→ ohyoung: 者是主因，很多保经是推手12/28 17:33
抱歉晚回覆，最近真的有点忙，装修的工期耽搁，导致又延後开幕时间，上述的内容我都
有看，也感谢各位参与讨论，虽然有些内容，对我们一般小店面负责人来说，可能有些朦
胧模糊不清，不过大致上有个方向。
我在昨日跟南山的业务谈完，询问了火险自付额这块为什麽这麽高，业务当下去电南山产
险那边回覆，他们不认为我是属於可以在富邦「五路财神」这个套装火险的建筑物，认为
上一个业主或许有不诚实告知建筑物状况的情形，所以虽然可以给我承保，不过自付额就
是理赔金额15%/最低20万。
後续我有再洽询原本的富邦产险业务（上一个业主的保单业务），五路财神这份是没有自
付额的问题，目前我不知道的是，如果我接着让同一个富邦保险业务承保火险，那麽後续
真的有发生什麽事故时，建筑物的判定，又会依照当初谁说的为主？我又该如何保障自己
？
我目前对我所承租的建筑物的情况认知，就是上一个业主的火险保单上所写的建筑物情况
。
※ 编辑: chenan (123.205.158.17 台湾), 12/28/2024 23:07:50
277F：推 zivking: 你应该有重填要保书，富邦再报价吧？ 12/29 09:44
当初对方是直接拿上一份业主资料提供报价，说一样内容（当时行号跟税籍资料也尚未办
理完成）。
所以目前富邦只有采取线上洽询，还没有实际依照我公司行号报价及填写要保书，所以後
续是否会变成不承保也说不定，不过刚好卡在要跨年度节假日的问题，所以各行各业都很
繁忙，很多业务工程单位都会被耽搁，所以我这边紧赶慢赶也只能先等待。
※ 编辑: chenan (123.205.158.17 台湾), 12/29/2024 11:37:41
278F：推 zivking: 要填写要保书，然後等保险公司报价再缴费 不然你谈再多也 12/29 14:15
279F：→ zivking: 没用，明天叫业务拿要保书来吧 12/29 14:15
280F：推 zivking: 行号登记就好了，先拿到统编，这很快，税局那边等国税局 12/29 14:17
281F：→ zivking: 联络就好了 12/29 14:17