作者cuttleufish (鱿鱼)
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标题[新闻] 电子Pay不配民众需求？LINE Pay一卡通的2大难题
时间Thu Sep 13 22:16:35 2018
锺文荣／电子Pay不配民众需求？LINE Pay一卡通的2大难题
锺文荣，科普经济学作家及资深产业分析师。经常四处卧底探究百姓生活，把枯燥的经济
分析转成民众能懂的文章。
LINE Pay和一卡通双方合作在9月3日正式宣布推出「LINE Pay一卡通帐户」，其特色是号
称台湾首家跨电子支付、电子票证及第三方支付的业者，然而问题是解决小额支付的问题
了吗？不管是哪个电子支付方式，至少有两部分，我认为还没有解决。
LINE Pay一卡通帐户的2大问题：交易成本和普遍性。
这让我想起一件往事。十几年前我受邀到一家电子支付公司当顾问，对方总经理问我是否
持有他们发行的储值卡？我回说，没有！这个回答让对方窘了很久，怎麽请了一个不懂的
人当顾问？我慢条斯理的回说，就是手上没有你们的产品，才是我受邀来当顾问的理由，
不是吗？
2001年我在《资讯管理展望》第3卷第2期发表了一篇「电子金融支付工具中Micropayment
机制之交易成本与效率分析」的论文，我不敢说是台湾首篇研究针对像LINE Pay这类的小
额电子支付交易成本的论文，至少也是早期少数的一篇。
我在结论中提到，在其他交易条件不变之下，
利用现行电子金融支付工具的进行小额付款
机制所产生的交易无谓损失（deadweight loss）较大，也会产生较大的交易成本，且过
於繁复的交易机制，亦会导致更多的交易成本问题，导致消费者的剩余损失过大，而倾向
於减少该支付工具的使用频率或者不使用该支付工具。
简单来说，就如本篇评论所言，电子Pay到底配不配得上民众使用的需求？其实关键在於
能够比现金支付还更方便、交易成本更低，否则，不管怎麽Pay，都是不配的！
首先，就是普遍性的问题，
我在自己的脸书上办了个简单问卷调查，已经有LINE Pay的网
友仅占16%，也许我的脸书网友群中（包含我的读者），年纪普遍上都较高一些，他们手
上一定有信用卡，也许有几张储值卡，相信也能够解绝大部分的付款问题了。
但是，路边买个早餐怎麽付？还是现金啊！
如果我是老板，电子支付业者要收3%左右的收单手续费，我还是会选择收现金好了。如果
一部份收现金，一部份电子支付工具收单，总体的交易成本可能还比收现金高，除非交易
成本能够降到和收现金一般，且使用电子支付工具够普遍，使用者够多且建置成本够低（
一个台面上摆了数部不同系统的刷卡机也很壮观）的条件之下，业主们才会有诱因。
消费者的交易成本也没有解决！
也许有些消费者会以为一些电子支付工具很方便（那也是慢慢改善的），也有优惠活动，
但大家是否曾经想过一件事，皮包里的钱都是各自独立区隔的吗？举个例子，我皮包里有
两张百元纸钞，我今天在菜市场买菜花费了101元，照理我应该拿200元找回99元才对，但
要是我心里想，不行，这其中的100元的50元是准备要吃午餐的，除非老板愿意少收我1元
，否则我是没钱买菜的！（这和预算制度一样，不同的预算是不能彼此挪用的。）
事实上，上述这个案例大家都会经历，
也就是皮包里的信用卡、现金以及各式各样的储值
卡与行动支付工具，都是新台币毋庸置疑，但彼此可是重重阻隔，无法互相挪用啊！这就
好像，原本出门只要带一个钱包即可，现在电子支付工具太方便了，以致於出门要带更多
的钱包，而且这些钱包还都必须要有钱才可以。
请问，何苦带这麽多钱出门？这就是我要说的第二个不便，根本没有解决或降低消费者的
交易成本。
身为一个理性的消费者，我当然希望能有支付工具能够替代现金支付，正因为现金支付仍
有很多不方便性（如收到零钱），但电子支付工具发展到现在，我的皮包里也仅仅只有一
张储值卡，大额支付用信用卡，日常小额支付用现金，应付我的日常开销，算是绰绰有余
了。
还是哪句老话，先「配」（解决交易成本）了再说！
原文网址: 锺文荣／电子Pay不配民众需求？LINE Pay一卡通的2大难题 | ETtoday论坛
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※ 编辑: cuttleufish (114.136.36.80), 09/13/2018 22:17:09
1F：推 hms5232: 手续费的问题和信用卡一样(只是多和少)个人认为还是要从 09/13 22:20
2F：→ hms5232: 政府开始 韩国那套很有用的 不然怎麽连路边摊都能刷卡? 09/13 22:21
3F：→ useafterpeak: 1.摊贩如果用他们个人的帐户来收款根本不用手续费。 09/13 22:34
4F：→ useafterpeak: 还可以顺便达到品牌行销效果。建立客户黏着度。2.银 09/13 22:34
5F：→ useafterpeak: 行帐户对应电子支付帐户，电子支付再对应实体电子票 09/13 22:34
6F：→ useafterpeak: 证的连结，恰好可以让使用者自由转移钱包的钱到他需 09/13 22:34
7F：→ useafterpeak: 要的地方。应该说LINE Pay一卡通正是为了能解决这两 09/13 22:34
8F：→ useafterpeak: 个支付问题而发展的。只是现在还没串起来，大家还没 09/13 22:34
9F：→ useafterpeak: 感觉到罢了 09/13 22:34
10F：→ winsonwu: 韩国一边鼓励商家使用电支降税一边查那些地下经济的税 09/13 22:35
11F：→ winsonwu: 台湾政府不敢那样推怕反弹声浪大 09/13 22:35
12F：→ winsonwu: 且台湾Pay最能低手续去推，但这位阿斗就那样能怎办(摊 09/13 22:36
13F：推 minnieji: 在哪里购物还要想一下用什麽方式结帐，真麻烦0..0 09/13 22:41
14F：推 neon7134: 转到实体票证的钱无法逆向回来啊 09/13 22:43
15F：推 kcl0801: 韩国一直在调基本工资 台湾才刚超过22k 一查下去物价就涨 09/13 22:43
16F：→ kcl0801: 加上又要选举了 不敢现在查税啦 09/13 22:43
17F：推 useafterpeak: 目前所有的都转不回来，但若是以後有记名电子票证余 09/13 22:49
18F：→ useafterpeak: 额自由转置，一卡通一定是第一家开放的，因为其他家 09/13 22:49
19F：→ useafterpeak: 连执照都还没有哩 09/13 22:49
20F：→ bill0205: 还有一点 一卡通市占率远低於悠游卡... 09/13 22:57
21F：→ bill0205: 我桃园人 但身边几乎都是用悠游卡占多数 09/13 22:58
22F：→ docsis: 可是桃园当初台湾通不是改一卡通吗？ 09/13 22:59
23F：→ docsis: 我还有一张桃园/中坜客运记名学生卡欸 09/13 22:59
24F：→ docsis: 而且以前要刷一卡通才有学生票 09/13 22:59
25F：→ docsis: 刷悠游会被扣全票 09/13 22:59
26F：→ bill0205: 看到一卡通 也没动力去弄 09/13 22:59
27F：→ winsonwu: 票证通路和电支通路本来就不同啊!就算一卡通市占低但一 09/13 22:59
28F：→ bill0205: 桃园市市民卡有两个版本 一卡通和悠游卡 09/13 22:59
29F：→ bill0205: 不过看身边都选悠游卡比较多Y 09/13 23:00
30F：→ winsonwu: 卡通电支也是想透过LINE Pay去扩点，比较可惜的是这两样 09/13 23:00
31F：推 useafterpeak: 但是悠游卡还没有执照，不能像一卡通弄电子帐户连结 09/13 23:00
32F：→ useafterpeak: 卡片管理储值金额 09/13 23:00
33F：→ winsonwu: 东西无法无缝接轨 09/13 23:00
34F：→ winsonwu: 用票证通路去想LINE Pay一卡通 想法就不太对 09/13 23:01
35F：→ winsonwu: 我也觉得电票兼电支的优点就是像u大说的那样应该电支电 09/13 23:02
36F：→ winsonwu: 票余额要能互通，可惜目前一卡通还是只能单向 09/13 23:02
37F：→ docsis: 一卡通帐户那个介面也不能看到绑定的票证交易纪录和余额 09/13 23:03
38F：→ docsis: 还要多装一个APP也很麻烦 09/13 23:03
39F：推 bill0205: 我只是说其中一个不会让某些人想用的原因 09/13 23:05
40F：→ bill0205: 当然我也知道linepay一卡通帐户...恩 的确没啥诱因去用 09/13 23:05
41F：→ bill0205: 拿完回馈就冷冻起来了 09/13 23:05
42F：→ winsonwu: 若真要因为一卡通而不想用那是已经有立场选项个人是不太 09/13 23:06
43F：→ winsonwu: 想讨论，像我也北部人那张一卡通我也是拿来纪念偶尔使用 09/13 23:07
44F：→ winsonwu: 我比较care的是一卡通帐户何时能真正接轨LINE Pay的点 09/13 23:07
45F：→ bill0205: 我也是拿来收藏XD 不过很多人就是不想 不知道为啥XD 09/13 23:07
46F：→ docsis: 我也北部 09/13 23:12
47F：→ docsis: 唯一让我感受到差异的就是 09/13 23:12
48F：→ docsis: 首都客运1573居然不能刷一卡通.... 09/13 23:12
49F：→ docsis: 现在不知道能不能 09/13 23:13
51F：推 useafterpeak: 这是日本line wallet的介面跟LINE Pay Suica Card的 09/13 23:19
52F：→ useafterpeak: 使用方式，韩国也有类似的产品跟功能，台湾目前真的 09/13 23:19
53F：→ useafterpeak: 只是刚开始而已 09/13 23:19
54F：→ winsonwu: 那张LINE Pay卡买来单纯开卡还是有其他功能? 09/13 23:25
55F：→ erspicu: 其实文章内容都在论述电子票证的缺点 09/13 23:26
56F：→ erspicu: 电子票证真正说起来跟行动支付手机为主的方式差很多 09/13 23:27
57F：→ erspicu: 虽然也有手机版的NFC电子票证这种东西 09/13 23:27
58F：→ erspicu: 另外很讨厌标题 电子PAY这种自创用词 没人知道确切概念 09/13 23:28
59F：→ erspicu: 这年头还有人在战电子票证这议题 也很神奇 09/13 23:30
60F：推 suzumiya5413: 日本line pay prepaid 简单来说就是储值式的debit 09/13 23:32
61F：→ suzumiya5413: 卡，如果这张能结合电子票证就完美了 09/13 23:32
62F：→ erspicu: 战个毫无相关的电子票证 也要把行动支付推下水 09/13 23:33
63F：→ erspicu: 叙述逻辑脉络真的很莫名奇妙... 09/13 23:34
64F：→ winsonwu: 请问日本的LINE Pay卡和LINE Pay帐户余额是相通的吗? 09/13 23:34
65F：→ winsonwu: 看那影片後半段似乎是将西瓜卡绑LINE Pay卡帐号? 09/13 23:35
66F：→ winsonwu: 总觉得日本LINE Pay的方式比较不会让民众混淆 09/13 23:35
67F：→ winsonwu: 而韩国的Kakao Pay好像也有类似的Debit卡 09/13 23:37
68F：推 useafterpeak: 简单说，LINE Pay在日本有LINE wallet这个电子帐户 09/13 23:41
69F：→ useafterpeak: 服务，可以搭配LINE Pay Suica JCB卡使用，使用方式 09/13 23:41
70F：→ useafterpeak: 为经由绑定银行帐户或买储值卡方式储值金额进入LINE 09/13 23:41
71F：→ useafterpeak: Wallet ，然後卡片可以用刷suica电子票证消费，也 09/13 23:41
72F：→ useafterpeak: 可以刷支援JCB卡的刷卡机(此时同Debit卡)，卡片消费 09/13 23:41
73F：→ useafterpeak: 纪录都可以直接查询，电子票证余额跟可刷额度都是跟 09/13 23:41
74F：→ useafterpeak: 帐户连动。重点是回馈率最高2% 09/13 23:41
75F：→ docsis: 如果要出debit是不是要等LINE Bank了？ 09/13 23:41
77F：→ useafterpeak: PayカードJCBをApple_PayのSuicaと组み合わせがメイ 09/13 23:42
78F：→ useafterpeak: ンになりクレ 09/13 23:42
80F：推 winsonwu: 谢楼上资讯 09/13 23:45
81F：推 useafterpeak: 当然Debit可以先不看，但是这技术真的不是多困难， 09/13 23:47
82F：→ useafterpeak: 对岸一堆城市一卡通都可以手机读卡片余额，用支付宝 09/13 23:47
83F：→ useafterpeak: 储值或将余额提出(当然是只有记名卡可以) 09/13 23:47
84F：推 useafterpeak: 不好意思前面有地方贴错，我贴到的是LINE Pay JCB d 09/13 23:52
85F：→ useafterpeak: ebit可以绑iphone内的suica加值的连结 09/13 23:52
86F：推 wujay: 对岸金融法规不严格，如果出事情惨户会很惨 09/14 00:02
87F：→ wujay: 台湾是法治国家，要先研究出保护消费者的制度，再推行动支 09/14 00:02
88F：→ wujay: 付会比较令人放心 09/14 00:02
89F：→ wujay: 如果法规不改变，九成普及率就是空话 09/14 00:03
90F：→ kasamewon: 的确 中国是先做法规後跟上 台湾是只能做法规说你可以 09/14 00:04
91F：→ kasamewon: 做的 各有利弊 09/14 00:04
92F：→ winsonwu: 不用说中国光同为LINE Pay的日本和台湾方式大不同 09/14 00:07
93F：→ winsonwu: 虽然储值式是比较麻烦但他们的方式比台湾目前中信联名 09/14 00:09
94F：→ winsonwu: 或一卡通联名好理解多了!主要是LINE Pay是外商的关系变 09/14 00:09
95F：→ winsonwu: 成藉由一卡通结果反而复杂化 09/14 00:10
96F：→ winsonwu: 且台湾其实有开放电支电票互转了 09/14 00:10
97F：嘘 reifind: 这作者是以为自己很懂吗....? 有够可笑的论点还敢上报 09/14 00:13
98F：推 mike0608: 金额不能流通我倒觉得还好 毕竟只是差不多500左右 因为 09/14 00:33
99F：→ mike0608: 使用电子支付电子票证目的是节省时间、使用便利 文中计 09/14 00:33
100F：→ mike0608: 较的使用成本没考虑到时间成本便利成本 09/14 00:33
101F：→ mike0608: 对我来说 节省时间、不用整理零钱、携带方便就是减少使 09/14 00:33
102F：→ mike0608: 用成本了 09/14 00:33
103F：嘘 mike0608: 总归一句 这文作者还在用10年前的观点看电子支付 09/14 00:35
104F：嘘 mike0608: 是坐时光机来的喔？ 09/14 00:36
105F：嘘 seanidiot: 只要假钞盛行，电子支付就会蓬勃发展 09/14 00:37
106F：→ docsis: 不通就变成现在票证一定要定点靠卡加值 很麻烦.... 09/14 00:38
107F：→ docsis: 尤其是搭公车临时没钱还要找附近的便利商店 09/14 00:39
108F：→ erspicu: 电子票证这议题应该是老早战到烂掉没啥好再讨论的东西 09/14 00:39
109F：嘘 mike0608: 真的是战到烂 不用也不需要写文出来战使用的人 真是惟恐 09/14 00:49
110F：→ mike0608: 天下不乱 没水准的人 09/14 00:49
111F：嘘 connie317: 都说老人周边没人用，还在那讲些有的没得 09/14 10:15
112F：→ erspicu: 老人连电子票证都战 这年头都没人想讨论这议题了 09/14 10:26
113F：→ yeh0416: LINE Pay一卡通 现在最大的难题就是名字取得太烂 09/14 10:48
114F：推 chenx5: 说的很对啊，少了信用卡包袱，但是却多出更多的支付app。 09/14 11:53
115F：→ chenx5: 。囧 09/14 11:53
116F：嘘 andyll2: 行动支付跟电子票券 一个要带钱包一个不用 09/14 12:13
117F：→ erspicu: 挑一两套自己常用的好用的APP去用就好 哪来的一堆? 09/14 12:14
118F：→ winsonwu: 商家App没人逼着装，有的人是想要赚回馈又嫌App多 09/14 12:21
119F：→ winsonwu: 有的人原本就有装那商家App根本就觉得无妨 09/14 12:21
120F：→ erspicu: 现在商家有自己PAY的还是很少数 09/14 12:22
121F：→ jii0712: 收现金也有可能收到假钞 09/14 15:39
122F：推 LonyIce: 带很多钱包是指庄很多app的意思吗 09/15 02:41