【中时电子报方佳怡／台北报导】 立法院今（五）日完成民法物权编当中，有关於抵押权、质权、留置权部分的二、三 读立法程序。修法後，银行处理借款不还的不良债权，更有法源依据。 我国民法物权编施行至今已逾七十年，已难以因应今日多变的生活??态样，法务部认 为应全面检讨修正，并以八年多的时间，完成民法物权编及其施行法修正草案。而为了建 构完备的担保物权制度，确保债务清偿作用，草案中有关担保物权部分先行送请立法院审 议，并在今日通过部分法案的修正草案。 法务部指出，这次民法物权编担保物权修正，不但攸关人民权利义务，更是民事财产 法的重要里程碑。为了符合各界期待及实务需求，法务部将洽请内政部，针对担保物权登 记配套措施预先准备，以利这个法案公布後六个月施行。 法务部表示，此次增加、删除、修正的条文共计九十三条。在抵押权部份，主要修正 的重点有五个。 第一，过去约定债务不履行时，抵押物所有权直接归属抵押权人所有，原应视为无效 规定；法条修正後则放宽为，一旦债务人破产时，抵押权人如果负有清算义务，就可以直 接拥有抵押物的所有权。 也就是说，民众向银行抵押借款时，都会签署声明：如果无法还钱，抵押品就归银行 所有。这样的声明，在过去是被法律视为无效的，但现在修法後增加一个前提：如果民众 已经破产，银行可以依法直接处理此人的抵押品。 第二，为了维护抵押权人利益，并兼顾社会经济及土地用益权人利益，未来在设定抵 押权後，其他权利人所营造的建筑物可以并付拍卖，以提高拍卖价格。举例来说，一般民 众在向银行贷款时，可能以单笔土地作为抵押，後来民众与建商合作，在土地上盖房子， 没想到欠银行的钱无法还清。 在过去，因为银行只拥有土地的抵押权，只能先把建物拆除才能处分这块土地，但这 个做法对於建商或住户并不公平。 修法後，银行可以直接将土地连同建物一并拍卖，此举也可以让拍卖价格提高。如果 拍卖价格高於偿债金额，多出来的部分必须归还地主。顾及建商、住户与银行的权益。 第三，为使金融资本在多数抵押权人之间能够灵活周转，未来抵押权人可以相互调整 抵押权次序。例如，一个人拿一笔土地向多家银行借钱，该土地拥有众多抵押权人。一旦 此人手中的资产无法偿还所有借款，银行可以互相协商，定出优先受偿顺序，让这笔资产 得到灵活运用。 第四，为求公平，明订同一债权担保，而在好几个不动产设定抵押权，各抵押物於拍 卖时应分担金额之计算方式，并就物上保证人与普通保证人应分担责任采取平等说，以减 少争议。换句话说，同一个人拿多笔土地或建筑物向银行抵押贷款，还不出钱而必须拍卖 土地及建物时，拍卖费用必须由普通保证人与物上保证人（仅提供土地做为担保品）共同 分摊。 第五，则是将实务上行之有年的最高限额抵押权制度，给予法源基础。且基於最高限 额抵押权具有一定独立之经济价值的原则，法条也明定，最高限额抵押权可以单独让与， 以因应金融资产证券化及债权管理的需求。 例如，民众拿市价六百万元的房子向银行抵押借款二百万元，银行通常仍会把抵押权 设定在最高额度的六百万元，此即最高很额抵押权。未来一旦还不出二百万元贷款，银行 不得不拍卖房屋时，最高限额抵押权可以确保银行卖屋不会亏损。 同时，最高限额抵押权可以证券化，让银行在处分时更为便利。 --

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