作者abc2090614 (casperxdd)
看板Oversea_Job
标题Re: [北美] 退休帐户与 Mega Backdoor 介绍
时间Sun Apr 25 20:56:47 2021
这文很好
Mega backdoor 对於高收入族群来说是很有利的选项，而且不知道什麽时候税法可能会改
，搞不好之後就没了。
之前有人在私信内回我股版的文问我类似问题，所以我也丢出来让大家参考
问题 (经发问者同意po)
好心板大您好，
小的不才也在美国工作，但因为年少不懂事，一直没认真经营401K跟退休金帐户
想请问您这里关於退休金运用，指的是Roth IRA account?小的一直只有401K未曾转进
Roth IRA，不知您可否提供些建议该怎麽做能最佳化操作？
目前耍白痴的部份都是把每月的薪水(after tax)拿去放Robinhood买单股，但後来想想
这真是蛮蠢的因为等於被扣两次税（这样理解对吗？）最近才有这想法应该转401K
to Roth，当初不这麽做只是想避免被扣税。
But，要能转进Roth IRA的前提是家庭收入低於206000(2020)，不巧有超过
(另一半没工作)，所以以上想法都空谈？
还忘大大指点
感谢分享！
我的回答
好问题 我大概是这样 每个人情况不同
1. 现在公司的退休金帐户 塞满 （$19500/年）跟HSA($3500)放 index fund 这限制是不
能买个股所以投指数型基金最合理
2. 前公司的退休金帐户跟HSA 离职後转到Fidelity的 Traditional IRA 後买个股 我TTD
是在这买
3. 一般的 brokerage account 就是每个月花掉剩下来的我就存进去买个股
4. 预备用金 个人是留六个月生活开销加大笔消费备用金如买房头期款
我收入也是超过Roth IRA的限制所以不能contribute 但换工作时401k/Roth 401k/HSA可
以rollover to fidelity 到IRA
我认爲放不放退休金帐户和放多少是见仁见智 也不用max out，能随时动用的资金这件事
本身就有很高的价值
像我一般brokerage account 的部位比我退休金多 因爲谁知道等到60岁有没有命花
15%扣税问题我觉得不大，税就是该缴就缴，想成是手续费心情会容易得多。
对我来说退休金帐户最大的重点是rollover把 401k 变成 IRA，可以买个股而不只是基金
我个人对自己设下的底线是每年年化报酬率 20%，这买基金是达不到的，但我认为买指数
型基金也很好，单看每个人对风险的承受力大小和想投资的时间成本不同。
关於 HSA
我对 HSA的看法是把它当作退休金帐户。所以我会做两件事
1. 每年摆到满
2. 较大笔的医疗支出我一定不会用 HSA 帐户的 debit card 付款，而是用自己的信用卡
付款(累积红利)并留收据(用手机扫描後备档留底)
3. 收据通常不会同一年就去申请 reimbursement，而是有需要用钱时再把收据挖出来一
次做。这等於是变相的 retirement account distribution，但免税
只要换工作就把 HSA 转到 Fidelity 买个股，当作投资帐户使用。
退休金帐户我认为是来美国工作一定要去了解的问题之一，所以大家有不同的做法提出来
多多益善。越早放进去，复利的效果越大。
但我认为不用每年都放到满，可以算一算报酬率和自己每年退休後会花多少。钱还是在年
轻时花比较有意义，等到五六十岁想花很多时候都没命花。所以看看自己的理财目标，在
两者之间取得平衡
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 71.68.182.52 (美国)
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1F：推 frank1994012: HSA在加州是没有免州税的，这点要注意一下 04/25 23:27
这点我没住过加州所以还真不知道 有很多眉角的东西还是大家分享出来才会学到
2F：推 fifi82726: 加州万万税 搬去德州好了 04/25 23:40
※ 编辑: abc2090614 (71.68.182.52 美国), 04/25/2021 23:52:37
3F：推 dividebody: 就算收入超过，只要先存 nondeductible contribution 04/26 02:25
4F：→ dividebody: to IRA 然後再做 Roth conversion 不就行了? 04/26 02:25
5F：→ dividebody: 而且有的公司401k有支援买个股 04/26 02:26
6F：推 HenryLin123: 楼上那招额度6k镁 04/26 02:33
7F：推 steve1012: backdoor rofh 只有$6000. megabackdoor不是大家都有 04/26 03:08
8F：推 hshk: 原来hsa可以转成ira阿 长知识了 04/26 05:05
9F：推 MIKEmike07: 401K 可以买个股. 湾区几个大公司都能. 04/26 09:45
10F：→ cchris: HSA不能转IRA;但可以拿去买股票;找一家方便的银行来HSA 04/26 12:17
11F：→ cchris: 原po并没有说HSA可以转IRA;他只是离职後要换HSA银行而已 04/26 12:18
12F：→ cchris: 这两个是完全不同的法律、方案,不能混合、转换 04/26 12:18
13F：→ cchris: 但HSA拿来当做退休金来理财这点当然是没问题的 04/26 12:19
14F：推 bluebluelan: 每年20% 你这收益跟顶级的Hedge fund一样 04/26 12:42
15F：→ hshk: rollover to fidelity, 到IRA 我会错意了 感谢 04/26 14:06
16F：推 steve1012: 在taxable 玩个股各种操作都容易被扣税 看操作的频率 04/26 16:08
17F：→ steve1012: 跟手法可能早期会多付很多税 04/26 16:08
18F：→ wawi2: 除非要提早领或者roth 5年内领 不然退休帐户里买卖个股 04/26 19:43
19F：→ wawi2: 有甚麽税的问题? 04/26 19:43
20F：→ abc2090614: 楼楼上指的应该是原问题吧。不过如果一般帐户跟IRA在 04/26 19:59
21F：→ abc2090614: 同一家的话要小心wash sale，避免在一般帐户亏的个股 04/26 19:59
22F：→ abc2090614: 在IRA中30天内买回後加上去的cost basis打不消，多缴 04/26 19:59
23F：→ abc2090614: 税。 04/26 19:59
24F：推 dividebody: 楼上的前提是错的，就算一般帐户和IRA在不同家 04/26 20:35
25F：→ dividebody: 还是有wash sale的问题，只是券商不会自动帮你算而已 04/26 20:35
26F：推 su3cl3: 每年20% 有点厉害..可以当全职trader了 04/27 01:17
27F：推 chxx: 闭袺鰤暋D可以这边讨论喔： 04/27 01:27
29F：推 steve1012: taxable 是指非退休金帐户 04/27 16:44
30F：推 pandakuo: 401k 完全能买个股 好像就没转的必要了 05/01 14:28
31F：推 befana: 我们公司用Fidelity 401K里面可以另外开个Brokerage link 05/13 10:51
32F：→ befana: 买个股，但是亏损没有税务优惠 05/13 10:51