※ 引述《joften (淡水龙虾真可爱)》之铭言： : 我当然知道银行要有存款，来提高他的资本适足率 我要昏倒了... 你真的知道什麽是资本适足率吗？ 计算资本适足率的时候，客户的存款根本不能算成资本！ 银行的资本适足率＝自有资本净额／风险性资产总额 客户存款虽然是现金，但在资产负债表中， 相对应的会计科目是列为负债而非资本。 客户存款是银行欠客户的债务啊，之後可是要还的！ : 资本适足率够高，才能再开发出各种新的金融商品来贩售 银行开发新商品与资本适足率高低无关。 : 但你自己去市场上看看，现在有哪几家银行在推定存的? : 都码是推一些基金、衍生性金融商品等 : 毕竟客户购买这些金融商品，才会有比较高额的手续费 : 而这些就是银行的获利来源 : 难道，你觉得定存银行会获利吗? 请不要乱做人身攻击好吗? : 谢谢 其实银行做定存会赚还是会赔要看情况。 如果从银行最基本的业务「存放款业务」来看，银行的获利是来自於存放款之间的利 差。举例来说，Ａ去银行做定存１００万，银行给Ａ定存利率３％，银行拿到Ａ的钱 之後，转而以利率７％贷放给来借钱的Ｂ。一年过去之後，银行向Ａ给付３万的利息 ，向Ｂ收７万的利息，这收支间差的４万就是银行的获利。 简单地说，因为银行借出去的钱来自於存款户存的钱，所以，银行做定存主要的目的 是要增加可贷放出去的筹码。银行大举承作定存收进来的钱，就像制造业向原料供应 商赊帐购买原料後做出来的商品一样，是等着转卖出去的存货。如果商品很热门（就 是大家都想来借钱）而且每个上门买商品的客人都会付钱（借款人会乖乖还钱），那 当然要赊更多帐做更多商品来卖（承做更多定存有利增加获利），反之，如果没人要 买商品（没人想借钱），那帐赊得越多存货越多，赔钱压力也就越大（承做更多定存 增加赔钱机率）。 简而言之，如果存款户存的钱银行有办法都以高於存款利率的利率贷放出去，而且收 得回来，那做为贷放金额稳定来源的定期存款当然越多越好，反之，如果银行没办法 把钱借出去给别人，那定期存款越多银行越头痛，因为银行此时不但没有利息收入还 要支付利息给定存户，存款越多赔越多。 由於银行放款利率通常为存款利率加码後决定的，故当利率大幅下滑时，银行的放款 利率也会跟着下滑。倘若之前以高利率做定存的存款是采固定利率，其利率将维持不 变（意味利息债务一样大），但因为银行这个时候贷放出去的利率降低了（意味利息 收入减少），两着间的利差减少，银行的获利自然减少，甚至可能不敷成本造成亏损 。故银行的贷放业务究竟能否赚钱，有很大部分取决於整个市场利率的变动。 大家都知道，因为经济不景气，过去这几年银行的定存利率从5～6％一路下滑到 1点 多％，放款利率跟着下滑，使得银行的获利跟着大幅缩水。但问题不仅於此，在经济 不景气的时候，民众消费会减少（造成存款余额增加），民间投资也会减少（造成贷 放金额减少），使银行陷入「存款利息债务增加，贷款利息收入减少」的悲惨情况， 诚所谓「满手烂头寸，无人肯来借」是也。为了避免让情况继续恶化下去，银行就会 开始拒收大额存款免得继续增加利息债务，然後拼命怂恿人借钱以增加利息收入。 事实上，也是这种情况直接导致银行一窝蜂发展双卡业务。 为什麽双卡业务之前会这麽兴盛？因为对银行来说，一般贷款的利率在市场利率如此 低的情况下已经难以提振业绩，唯有循环利率动辄18～20％的信用卡及现金卡才能使 贷款利息收入大增。但银行不知道是故意还是脑残，不但浮滥发卡而且还狂打广告促 进大家借贷消费。如此短视近利，结果搞得原本可能挽救业绩的双卡变成致命毒药！ 在整体经济不景气的情况下，察觉到经济环境恶化的人会尽量缩减支出并将剩余的钱 存起来，导致消费减少。银行在这个时候应该发卡的是这些人，因为这样一定程度上 可以促进消费使资金有效流动（不少银行一开始也是麽做）。反之，那些失业、生活 无以为继的人则为了衣食温饱而必须被迫使用资金，资金一旦不敷使用就只好走上借 贷一途。但银行照理不应该发卡给这些人，因为让他们办卡虽然能使他们增加消费， 但因为他们欠缺清偿能力，借给他们的钱根本收不回来。到最後，原本以为可以到手 的利息收入变成呆帐自然是可以想见的结果。 但许多银行被双卡一开始的成功给迷住了，为了追逐会计帐上那美丽的纸上富贵，进 入盲目迷乱的状态，开始不管来者为何人就乱发乱办，开始狂聘业务员在路上见人就 怂恿办卡，狂送办卡礼、开卡礼、首刷礼鼓励办卡、刷卡消费，找艺人上电视告诉大 家借钱很高尚，大打梦想牌怂恿初入社会的年轻人消费，等等等等。然後当有人吃不 消开始欠卡债不还後，开始推出代偿业务，为了几百元的手续费去接收别家银行的大 烂帐。结果到最後，为了收回帐款，开始找地下讨债公司帮忙讨债，讨到用卡人全家 烧炭、上吊、自焚... 。双卡业务最後的结果大家都看到了，我也就不多赘述。但总 归一句，双卡业务实在是银行聪明反被聪明误最好的例子。 至於目前银行积极推荐基金、衍生性金融商品，其着眼点确实如 joften 所言是在手 续费收入。而且相较於信用贷款，在目前来说，银行推销这些商品确实是比较能够赚 钱。但严格说起来，如果利率能继续上涨，银行继续接受定存并强化贷款业务未必不 能赚大钱。因为当利率不断上扬时，先前以较低利率承作的固定利率定存其利率会维 持在低档，而贷款利率则会随着利率而上升，两者间的利差将逐渐拉大，银行有机会 赚到更多利息。再加上利率上扬通常是景气回暖的效应所造成，贷款人的清偿能力在 景气好转的情况下会跟着改善，银行确实能收回的本金及利息也会增加，银行的获利 自然也会跟着水涨船高。 此外，现在有很多银行把定存结合衍生性金融商品来推广，这样做会赚钱吗？定存部 份还是一样不一定，但至少绑在一起的衍生性金融商品部份的手续费赚到了。另外， 由於衍生性商品的投资损益由存款户承担，银行甚至可以减少实际上的利息债务。所 以，现在银行承做这种结构性存款究竟会不会赚钱呢？我想应该是「手续费实拿，利 息债务有机会减轻」。 讲了这麽一大堆，在最後作个总结： 　一、定存款项的多寡，与资本适足率无关！ 二、资本适足率高低，与银行能否研发新业务无关！ 　三、银行为什麽要承做定存？这是在准备将来贷放出去的本钱。 　四、银行做定存会不会赚钱？不一定！原则上得钱借得出去收得回来才能赚到钱！ 　五、银行做结构性存款会不会赚钱？手续费实拿，利息债务有机会减轻！ 以上。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 61.218.0.48 ※ 编辑: TheRock 来自: 61.218.0.48 (10/03 01:52) ※ 编辑: TheRock 来自: 61.218.0.48 (10/03 08:21)