作者SouthEast62 (Selenium)
看板home-sale
标题Re: [请益] 求助 新房要住了但没钱装潢...怎麽办啦
时间Wed Dec 3 10:38:37 2025
※ 引述《chris66 (小荣)》之铭言：
: 我前两年买房被限贷令搞到爆，本来准备拿来装潢的钱 全塞去自备款
: 现在好啦~房子盖完，没钱装潢...
: 跑去问银行又说刚贷没多久，没有额度
: 反正讲一堆我也听不懂，反正就是不能借就对了！
: 可是现在我租约剩半年 想搬又没钱装潢
: 我是真的不想再租下去了啦
: 可是又装潢不起是要叫我睡在水泥地上吗???
: 有没有人遇到类似的情况
: 看是推荐超便宜装潢、还是有没有其他贷款能快点拿到钱的
: 拜托给点方向，我现在整个很乱…
底下回文很多人都说是创作文，但无独有偶我们最近还真的碰到类似的状况！只是背景条
件与原文稍稍有不同。
话说下单三年多的预售屋最近在验屋即将交屋了，我们因为手上有另一间无贷款的房子，
虽然还是算首贷不是真的二屋，但原本规划贷款八成，硬生生被银行用什麽收支比不够好
的理由砍了半成，不得已只好先拿已经准备好的装潢预算拼交屋。
由於房子是要自住的且有找设计师规划装潢，考量到拆除的建材清运很贵，所以一开始就
退掉了地砖、厨具、一部份的隔间墙，交屋後还真的是半毛胚状态。
接下来的部份就比较妙了，可能是因为我太太跟承办贷款的银行专员抱怨额度被砍的
事，专员主动提及我们的房子银行鉴价比当初的成交价高非常多，可以透过增贷再贷出一
笔款项（等等，之前不是说收支比不好要砍成数吗？怎麽现在又可以增贷了）
增贷的条件是原贷款拨款交屋且有居住事实，没有要求CD时间，拨款後隔天办也行。但所
谓的居住事实是除了有户籍外，银行还会来现场确认，屋里是否有冷气、床、沙发、厨具
等生活必须设备才算数。
所以我们这下的困扰变成，需要增贷装潢费用，但没装潢不能贷到这笔钱。鸡生蛋蛋生鸡
的困境无解，只好改动脑筋将原本已清偿的另外一间房拿去挂四，那又是了外一个故事了
......
所以原po是创作文吗？不见得喔，因为跟我们遇到的状况87%像呀，可能有些背景资讯没
说清楚而已吧！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.70.85.146 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/home-sale/M.1764729519.A.DAF.html
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 10:40:44
1F：推 jinso7410: 无贷款怎麽卡收支比，当初冲预售没算过吗 12/03 10:45
收支比只是藉口，银行配合金龙lesson刁难二屋买家啦！要不然增贷也是用同样的收入计
算，为什麽又算得过了？
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 10:49:22
2F：推 jinso7410: 收支比没过可以走资产负债比 12/03 10:48
3F：→ jinso7410: 一间没贷款且增值幅度大的不动产过不了 12/03 10:48
4F：→ jinso7410: 不是你原本的清偿不动产总价很低 12/03 10:48
5F：→ jinso7410: 不然就是送件的太菜 12/03 10:48
6F：→ jinso7410: 那我觉得问题是你问太少间银行XD 12/03 10:50
7F：→ jinso7410: 不然就是买到中南部还是比较郊区 12/03 10:50
8F：→ jinso7410: 我最近也在跑对保以我为例 12/03 10:52
9F：→ jinso7410: 一样的条件A银行直接说，说过不了 12/03 10:52
10F：→ jinso7410: 收支比抓200% 12/03 10:52
11F：→ jinso7410: 另一个银行说不看收入一定过 12/03 10:52
12F：→ jinso7410: 银行跑太少间，会容易卡东卡西 12/03 10:53
是新北一环的重划区喔，所以银行鉴价才会那麽高。银行没有问很多家是因为预售屋还有
拨款时程的问题，只有建商预先谈好的银行可以在还没有完工取得使照的情况下收件，在
交屋之後即时拨款。除非购屋贷款与增贷的收支比算法不一样，否则我想不通为什麽说收
支比不够砍成数，却又能立刻原行增贷，不觉得很矛盾吗？
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 11:02:57
13F：→ yiliang1107: 有点妙，因为同一间银行。一年内只能鉴价一次。 12/03 11:03
14F：→ yiliang1107: 逻辑上鉴价高於买价，那贷款成数应该就拉高 12/03 11:05
15F：→ yiliang1107: 例如买价3000万，现在监价4200万 12/03 11:05
16F：→ yiliang1107: 3000万的8成=2400万 12/03 11:06
17F：→ yiliang1107: 4200万的7成，2940万 12/03 11:06
18F：→ yiliang1107: 所以应该是这家银行现况内规，预售屋交屋一律用「买 12/03 11:08
19F：→ yiliang1107: 价」 12/03 11:08
20F：→ yiliang1107: 不过应该多问几家，或是不同分行窗口，可能会有不同 12/03 11:10
21F：→ yiliang1107: 答案 12/03 11:10
我一直以为预售屋贷款一律是以合约价而非实际监价计算成数，难道还会根据银行不同有
选择性？但我迄今打交道过都数家银行都是遵循此规则就是了。
推 jinso7410: 你跟
我一样同时间对保，也一样一环重划区 12/03 11:10
22F：→ jinso7410: 我觉得银行方面问题比较大 12/03 11:10
23F：→ jinso7410: 然後没使照就送件 确实没配合的银行比较难 12/03 11:10
24F：→ jinso7410: 你该不会问到公家银行 那个很母汤 12/03 11:10
25F：→ jinso7410: 我这边建商提供五间银行 能贷的机率高一点 12/03 11:11
26F：→ jinso7410: 然後没使照送件 对保容易失效 12/03 11:12
27F：→ jinso7410: 到时候有机会再跑一次 12/03 11:12
28F：→ jinso7410: 你就可以选择更多银行 12/03 11:12
29F：→ jinso7410: 趁这个时间空档 赶紧去问问备案的银行 12/03 11:12
30F：→ jinso7410: 你的条件没道理过不了 12/03 11:12
当初问过的官股银行，一听到是二屋屋主开出的条件都烂如屎，第一阶段就全部删掉了，
所以目前谈到的这间其实是某大手私银，利率也不差。
因为我们有其他的资产可以调度，再不济还可以动用家庭贷款，所以就懒得横生枝节再找
其他银行了。只是实务上处理一次以後发现整个资金市场真的对多屋屋主超不友善，相比
之下两年多前另一间预售屋交屋时真的好轻松，银行只会问你要不要多贷一点。
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 11:50:11
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 11:51:01
31F：推 hermitwang: 推~这篇对我很有参考价值呢 12/03 11:58
32F：推 daipon: 我看到的是公务员公教贷款还要看收支比，差点没过赶快再多 12/03 12:08
33F：→ daipon: 拉一个保人。银行内规真的是会卡人 12/03 12:08
34F：推 kusomanfcu: 除非你肯等一段时间转增贷 12/03 12:13
35F：→ max769: 公教贷款看收支比...！ 12/03 12:16
36F：→ max769: 那超过1300、1500的基层全灭了吧... 12/03 12:16
37F：推 planta: 终於有比较有参考价值的文了 12/03 12:28
38F：→ planta: 感谢分享现煮时的状况 12/03 12:28
39F：推 yiliang1107: 预售屋完全依照买价，应该是从前年年底开始 12/03 12:30
40F：→ yiliang1107: 所以在2021、2022很多交屋的，甚至有到合约价的9成 12/03 12:31
41F：→ yiliang1107: 因为2018谷底买，刚好吃到大波段 12/03 12:31
42F：→ yiliang1107: 所以那一批 最明显的就竹北，不少人可以贷到合约价 12/03 12:32
43F：→ yiliang1107: 的9成 12/03 12:32
44F：→ yiliang1107: 就是因为监价拉高，导致变成合约价的9成 12/03 12:33
45F：→ yiliang1107: 所以你这个窗口很神奇XD 12/03 12:37
46F：→ yiliang1107: 如果就采用合约价当作监价，银行内规卡一年内只能监 12/03 12:38
47F：→ yiliang1107: 价一次 12/03 12:38
48F：→ yiliang1107: 要不然就是要，特别出一份报告说明为什麽重新监价。 12/03 12:39
49F：→ yiliang1107: 这样就ok 12/03 12:39
50F：→ yiliang1107: 但一般行员都不会那麽做，因为自找麻烦XD 12/03 12:40
原来预售屋贷款看成交价是近年才有的规定，不是一直都有，长知识了。虽然我没有直接
跟银行窗口细问，但从提供的资讯中看来银行鉴价只有一次，可以直接流用到增贷时作为
成数计算的基础。如果以他提供的鉴价结果换算，目前贷到的合约价75成相当於鉴价的55
成，所以中间还有空间可操作，专员才会在那儿推拨款後立刻增贷。
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 12:49:37
推 jinso7410: 公股行库
跟屎一样，不要跟自己过不去跑去被洗脸 12/03 13:17
51F：推 jinso7410: 公银现在唯一的功能就是洗一般民众的脸 12/03 13:22
52F：→ jinso7410: 然後抱怨文上网後，白痴记者不分青红皂白全抄 12/03 13:22
53F：→ jinso7410: 给喊空YT一个素材 12/03 13:23
54F：推 yiliang1107: 感谢分享，大概懂了 12/03 14:02
55F：→ yiliang1107: 因为预售屋直接用合约价，所以银行没有监价的步骤 12/03 14:03
56F：→ yiliang1107: 行员想要帮忙多贷，所以申请监价XD ，如此一来一年 12/03 14:04
57F：→ yiliang1107: 内仍然只有监价一次。 12/03 14:04
58F：→ fatb: 创作文的可能性很高 信贷没这麽难借 12/03 14:05
59F：推 cobrabaton: 你先自己搬家拍照不就好了，没钱换冷气一样能住能增贷 12/03 16:00
→ cobrabaton: 啊 要不然找
灿坤全国电子卡刷下去下个月才付还能分期 12/03 16:00
60F：→ cobrabaton: 付款 12/03 16:00
61F：→ cobrabaton: 铁皮屋违建要设立门牌要有居住事实都可以搬东西处理了 12/03 16:01
62F：→ cobrabaton: ，农地农用种几株香蕉都能解决了 有什麽难？ 12/03 16:01
最大的难题是地板跟厨具啦！当然我也可以损失一些费用弄个临时性的地板、去老家借一
套厨具、把几样主要家具运去摆拍想办法混过，但是中间损失的操作费用也是一笔钱，考
量到我还有其他筹钱的方案可以选择，就不优先考虑增贷了。这选项等实际上装修好搬家
之後再利用，还不迟。
※ 编辑: SouthEast62 (42.70.85.146 台湾), 12/03/2025 16:15:59